Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) เป็นหน่วยงานอิสระของรัฐบาลสหรัฐฯ ที่ปกป้องผู้ฝากเงินจากการสูญเสียเงินฝากที่ได้รับการประกันหากธนาคารล้มละลาย เจ้าของบัญชีไม่จำเป็นต้องเป็นพลเมืองหรือผู้พำนักในสหรัฐฯ เพื่อรับความคุ้มครอง ประกัน FDIC ได้รับการสนับสนุนโดยรัฐบาลสหรัฐฯ
ผลิตภัณฑ์ทางการเงินชนิดใดบ้างที่ไม่ได้รับการประกันโดย FDIC?
FDIC ไม่คุ้มครองผลิตภัณฑ์การลงทุน แม้ว่าจะซื้อจากธนาคารที่ได้รับการประกันก็ตาม ซึ่งได้แก่:
- Stock investments
- Bond investments
- Municipal securities
- Mutual funds (including money market funds)
- Life insurance policies*
- Safe deposit boxes or their contents
- U.S. Treasury bills, bonds or notes
- Exchange traded funds
- Annuities*
* ผลิตภัณฑ์ของประกันชีวิตนั้นก็มีการคุ้มครองเช่นกันเพียงแต่รัฐบาลกำหนดห้ามนำมาโปรโมทเหมือน FDIC
ความคุ้มครองประกัน FDIC ถูกกำหนดอย่างไร?
จำนวนเงินประกันเงินฝากมาตรฐานคือ $250,000 ต่อผู้ฝาก ต่อธนาคารที่รับประกัน สำหรับแต่ละประเภทการเป็นเจ้าของบัญชีในธนาคาร เงินฝากทั้งหมดที่ผู้ฝากมีในประเภทการเป็นเจ้าของเดียวกันในธนาคารที่รับประกันแต่ละแห่งจะถูกนำมารวมกันและได้รับการประกันสูงสุด $250,000 เงินที่ฝากในสาขาแยกกันของธนาคารที่รับประกันเดียวกันจะไม่ได้รับการประกันแยกกัน
FDIC มอบความคุ้มครองประกันเงินฝากในแต่ละประเภทการเป็นเจ้าของแยกจากกัน โดยเรียกประเภทต่าง ๆ เหล่านี้ว่า ” ownership categories” ซึ่งหมายความว่าผู้ฝากเงินอาจมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองเกินกว่า $250,000 หากมีเงินฝากในหมวดหมู่การเป็นเจ้าของที่แตกต่างกันและปฏิบัติตามข้อกำหนดของ FDIC สำหรับแต่ละหมวดหมู่ความเป็นเจ้าของ หมวดหมู่การเป็นเจ้าของที่แตกต่างกันประกอบด้วย:
- Single accounts owned by one person
- Joint accounts owned by two or more people
- Certain retirement accounts such as IRAs and self-directed contribution plans
- Revocable and irrevocable trust accounts
- Employee benefit plan accounts
- Corporation/partnership/unincorporated association accounts
- Government accounts
ตัวอย่างเช่น ผู้ฝากเงินเพียงคนเดียวอาจมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครอง $250,000 สำหรับเงินที่ถอยู่ในธนาคารที่ได้รับการประกัน FDIC บวกกับ $250,000 บัญชีร่วมที่มีอยู่ในธนาคารเดียวกัน บวกกับ $250,000 ที่ถืออยู่ในธนาคารเดียวกันในบัญชีเกษียณอายุ เช่น IRA รวมเป็นความคุ้มครอง $750,000
ตัวอย่างความคุ้มครองประกัน FDIC:
ตัวอย่างที่ 1 : หากคุณ brokerage account กับ S broker , มีบัญชีฝากเงินใน CD จากสองธนาคาร ในชื่อของคุณเพียงคนเดียว มูลค่าบัญชีละ $250,000 และคุณไม่มีเงินฝากอย่างอื่นในธนาคารทั้งสองแห่งนั้น บัญชีเงินฝาก CD ของคุณจะได้รับความคุ้มครองรวมเป็น $500,000 ($250,000 ในแต่ละธนาคาร อย่างไรก็ตาม หากซีดีทั้งสองนั้นมาจากธนาคารเดียวกัน ประกันของ FDIC จะคุ้มครองรวมเพียง $250,000 เท่านั้น (เหลือซีดีมูลค่า $250,000 ที่ไม่ได้รับการประกันจาก FDIC)
ตัวอย่างที่ 2 : หากคุณมีบัญชีเงินฝากของ S Bank Investor Checking ในชื่อของคุณเพียงบัญชีเดียว จำนวน $200,000 และ brokerage account ของ S (ไม่ใช่บัญชีเกษียณอายุ) ที่ Bank Sweep feature ในชื่อของคุณเพียงบัญชีเดียว ซึ่งมียอดเงินคงเหลือในบัญชี $75,000 ที่โอนเข้าบัญชี S Bank ประกัน FDIC จะครอบคลุมยอดรวม $250,000 (เหลือเงินฝาก $25,000 ที่ไม่ได้รับการประกันจาก FDIC) หากต้องการให้ความคุ้มครอง Sweep FDIC ใช้ได้ จะต้องเป็นไปตามเงื่อนไขบางประการ
ตัวอย่างที่ 3 : หากคุณมีเงิน $250,000 ในบัญชีเงินฝากของ S Bank Investor Checking Account โดยคุณเป็นเจ้าของเพียงคนเดียว และอีก $500,000 ในบัญชีเงินฝากร่วมของ S Bank Investor Checking Account ร่วมกับบุคคลอื่นอีก 1 บัญชี (หมายความว่าคุณเป็นเจ้าของเงิน $500,000 ดอลลาร์นั้น $250,000) บวกกับบัญชีเงินเกษียณ เช่น IRA ซึ่งมีเงินสดคงเหลือ $250,000 ที่ S Bank ดังนั้นประกัน FDIC จะครอบคลุมเงินทั้งหมด $ 750,000 ให้กับคุณ และอีก $250,000 ที่เป็นของเจ้าของบัญชีร่วมของคุณอีกฝ่ายหนึ่ง หากต้องการให้ความคุ้มครอง FDIC แบบ Sweep ใช้ได้ จะต้องเป็นไปตามเงื่อนไขบางประการ
เนื่องจากกฎระเบียบการประกันเงินฝากมีความซับซ้อน คุณอาจต้องการใช้ เครื่องประมาณการประกันเงินฝากทางอิเล็กทรอนิกส์ (EDIE) ของ FDICเพื่อคำนวณความคุ้มครอง FDIC สำหรับธนาคารที่ได้รับการประกัน FDIC ที่คุณมีบัญชีเงินฝากอยู่
คุณยังสามารถใช้เครื่องมือประมาณการของ FDIC สำหรับสถานการณ์สมมติได้อีกด้วย ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องการดูว่าทรัพย์สินบางส่วนจะได้รับความคุ้มครองจากประกัน FDIC เท่าใด คุณสามารถป้อนข้อมูลธนาคารและบัญชี แล้วประเมินว่าจะได้รับความคุ้มครองเท่าใด
ข้อมูลอ้างอิง: https://www.schwab.com/legal/fdic-insurance
