Term Life Insurance หรือ ประกันชีวิตแบบชั่วคราว
ประกันชีวิตแบบชั่วคราว คือ ความคุ้มครองจะสิ้นสุดลงเมื่อถึงระยะเวลาที่กำหนด ไม่ได้คุ้มครองยาวนานเหมือนประกันแบบคุ้มครองตลอดชีพอย่าง Permanent life insurance มีให้เลือกระยะเวลาตั้งแต่ 10 ปี 15 ปี 20 ปี และ 30 ปี มีแบบทั้ง Term ธรรมดา และ Term ที่มี rider(อนุสัญญาเสริม) และมีทั้งแบบได้เบี้ยที่ส่งไปคือ หรือที่เรียกว่า Return premium Term และอีกหนึ่งประเภทที่คุ้นเคยกันดีคือ Annual Renewable Term ซึ่งเป็น Term Life Insurance ให้กับพนักงานหรือ employee แต่ต้อง renew ทุกปี ตราบที่ยังทำงานอยู่กับ employer นั้นๆ
ท่านสามารถรัน Term Life Insuance Quote ได้เอง ออนไลน์ เพราะไม่ได้มีความยุ่งยาก และซับซ้อนเหมือน permanent life insurance quote ท่านอาจจะเห็นไอเดียว่าจะต้องจ่ายประกันเท่าไหร่ ที่นี่ได้
เหมาะกับใคร?
- สำหรับคนที่ภาระทางการเงินสูง แต่งบประมาณน้อย
- ต้องการการคุ้มครองเพิ่มเติม ในกรณีที่มีภาระทางการเงินเพิ่มขึ้นชั่วคราว
- เหมาะกับคนที่มีประกับแบบถาวรอยู่แล้ว และต้องการความคุ้มครองเพิ่ม เผื่อจากไปไวกว่าที่คิด
- คนที่มีบ้าน หรือทรัพย์สินที่เป็น real estate รวมทั้ง commercial Real Estate สามารถทำ decreasing term ที่จะจ่ายยอดค้างชำระของ Mortgage loan เมื่อเสียชีวิตลง
- ปกป้องธุระกิจไม่ว่าจะเป็น สัญญาตึก Key person(บุคคลากรสำคัญในธุระกิจของคุณ)
- เหมาะสำหรับคนที่ไม่มีปัญหาสุขภาพ ทั้งที่สูบบุหรี่ และไม่สูบบุหรี่ เพราะไม่มี substandard ให้สำหรับคนที่เป็นโรค ยกเว้นจะขอทำแบบ express issue หรือขอทำประกันชีวิตแบบไม่ต้องตรวจโรค [แนะนำอ่าน: Express Issue การทำประกันชีวิตแบบไม่ตรวจโรค]
Optional Riders ที่สำคัญ:
เปรียบเสมือนเป็นฟังชั่นเสริมเพิ่มการคุ้มครองครอบคลุมขึ้นมาอีก อาจจะต้องจ่ายแพงกว่า Term life insurance แบบประกันตายอย่างเดียวนิดหน่อย ณ ตอนนี้ ก็มีบริษัทประกันหลายบริษัทที่มี riders ทางเลือกให้ลูกค้าค่ะ
- Accelerated Death benefit หรือ Living benefit หรือ Terminal illness เป็น rider พิเศษในกรณีของ term life insurance การทำงานของ rider ตัวนี้คือ หากคนที่ได้รับการประกันหรือ insured ป่วยหรือได้รับบาดเจ็บ แล้วแพทย์ระบุว่าจะมีชีวิตอยู่ได้ไม่เกิน 12 เดือน ผู้รับการประกันหรือ insured/ policy owner(เจ้าของกรมธรรม์) สามารถเลือกรับเงินในทุนประกัน (death benefit) ได้บางส่วน เป็นแบบ discounted
- Chronic illness rider เป็น living benefit เช่นกัน แต่จะทำงานแตกต่างจาก Terminal illness คือหากผู้ได้รับการประกัน(insured) ป่วย และต้องใช้ระยะเวลาในการรักษายาวๆ และอาการป่วยนั้นส่งผลกระทบต่อชีวิตประจำวัน ทำให้ทำกิจกรรมประจำวัน 2 ใน 6 อย่างไม่ได้
**ทั้งนี้ทั้งนั้นจะได้เงินมาก น้อยแค่ไหนขึ้นอยู่กับดุลพินิจของบริษัทประกัน และอาจจะขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่เราได้จ่ายเบี้ยประกัน และต้องไม่ลืมว่า Term life insurance เราจ่ายเบี้ยประกันไปเพียงน้อยนิดต่อเดือน ดังนั้นเงินที่ได้จาก rider สองตัวนี้จึงได้มาในรูปแบบของ discounted ค่ะ ที่สำคัญ หากมีการ activate rider เราได้เงินออกมาไม่ว่าจะเท่าไหร่ก็ตาม ความคุ้มครองการเสียชีวิตก็จะถูกตัดไป กล่าวคือ จะไม่ได้รับการคุ้มครองต่อค่ะ
Return Premium Term Life Insurance
เป็นประกันชีวิตแบบกำหนดระยะเวลา ที่มีจ่ายเบี้ยประกันที่ลูกค้าจ่ายไปแล้วคืนในกรณีที่ไม่เสียชีวิตเมื่อครบกำหนดเวลา ตัวอย่างคือ นายเอ อายุ 32 ปี ทำประกันชีวิตแบบ return premium term 20 ปี death benefit $200,000 premium หรือเบี้ยประกันที่ต้องจ่ายตลอดระยะเวลา 20 ปี เป็นเงินทั้งหมด $18,000 หากภายใน 20 ปี นายเอ เสียชีวิต คนข้างหลังจะได้รับทันที $200,000 แต่หากครบ 20 ปีแล้ว นายเอ ยังไม่เสียชีวิต นายเอก็จะได้รับ $18,000 คืน
** ข้อเสียของประกันชีวิตประเภทนี้คือ คือ ค่าประกันภัย หรือ cost of insurance จะสูงมาก หากเทียบกับ Indexed Universal life ซ้ำยังไม่มีเงินเก็บให้ ฉะนั้น IUL จึงคุ้มกว่า สมมุติ ในกรณีที่ นายเอ จะทำประกันชีวิตตอนอายุ 52 ปี หลังจาก Return premium term ได้หมดลง ถึงตอนนั้น เบี้ยประกันของนายเอ จะแพงมากด้วยอายุที่มากขึ้น สุขภาพก็อาจจะแย่ลง ยิ่งจะทำให้เบี้ยประกันแพงเพิ่มขึ้นด้วย [แนะนำอ่าน: Indexed Universal life Insurance]
