สำหรับวันนี้หยกก็จะขอเสนอ facts ของการฝากเงินเกษียณอายุในรูปแบบของ IRAs ที่มีคนถามกันเข้ามามากนะคะ
ในส่วนการเขียนจะสรุปให้โดยย่อ ส่วนวีดีโอ จะมีการบรรยายละเอียด พร้อมตัวอย่าง ใครใคร่จะอ่าน “อ่านได้” ตามใจ ใครใคร่จะฟัง หรือดูวีดีโอ ก็ดูได้ตามปรารถนานะคะ
ข้อเด่น ด้อยหลักที่คุณควรรู้
- IRAs จะสามารถ max contribute $6,000/ปี ถ้าอายุ 50 ปี จะใส่เพิ่มได้อีก $1,000 นะคะ (IRS 2019) VS. IUL นั้นไม่มีข้อจำกัดตรงนี้ คือหากคุณอยากทำเล่มที่จ่าย $10,000 or $20,000 ต่อปีนั่นไม่ใช่ปัญหาค่ะ ขอแค่คุณมีเงินส่วนนี้ที่อยากจะฝาก
- IRAs ไม่จำเป็นต้องตรวจสุขภาพนะคะ ขอแค่เปิดบัญชี >> เลือก allocate เงิน ว่าจะเอาเงินไปลงทุนที่ไหน ถือว่าการเปิดเป็นอันเสร็จสมบูรณ์ VS. IUL นั้นจะมีเรื่องของสุขภาพ และ life style (เช่น สูบบุหรี่ไหม เล่นกีฬาผาดโผนหรือไม่ หรือเคยเจ็บป่วยร้ายแรงอันใด etc., ) เข้ามาเกี่ยวข้อง และมันมีผลต่อเบี้ยประกันภัย
- IRAs จำต้องรอจนเจ้าของ account อายุ 59 1/2 ถึงจะสามารถนำเงินออกมาใช้ได้ ถ้าเอาออกมาก่อน จะต้องโดน penalty อีก 10% VS. IUL ไม่ต้องรอถึงอายุ 59 1/2 แต่มี surrender charge period ซึ่งมีตั้งแต่ 10, 12, 15 ปี หลังจากนั้นเอาเงินออกมาได้
- IRAs หากอยากได้ผลตอบแทนสูง จำต้องเสี่ยงต่อความผันผวนของตลาด VS. IUL ที่มี Floor 0% ไม่ผันผวนของตลาด พูดให้เข้าใจง่ายๆ ก็คือ ผลตอบแทนที่สูงเป็นบวกอย่างเดียวไม่มีติดลบ [Zero is a Hero]
- IRAs มี RMDs เป็นข้อบังคับให้ถอนเงินออกตอนอายุ 72 ปี(แก้ไข 4/20) VS. IUL ไม่มี RMDs ยิ่งเอาเงินไว้ในเล่มนานยิ่งโตเยอะ Death benefit ยังเติบโตได้ด้วยเช่นกัน
ข้อได้เปรียบและเสียเปรียบทางภาษี
- IRAs เป็น pre-tax dollars หมายความว่า สามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้ แต่ IUL ไม่สามารถนำมาหักภาษีได้ใน individual policy ทั่วไป แต่สำหรับผู้ประกอบธุระกิจที่มี tax structure เป็น c-corp สามารถทำได้ค่ะ
- IRAs เงินที่เติบโตใน account เป็น tax-deferred จนกว่าจะถึงเวลาเอาเงินออกมาใช้ ถึงจะเสียภาษี และหลายๆ ครั้งภาษีที่จ่ายก็สาหัส ขึ้นอยู่กับเงินที่เรานำออกมาใช้ในปีนั้นๆ (มียกตัวอย่างใน vdo นะคะ)
- IUL เป็น tax-deferred เงินที่เติบโตในเล่ม ไม่เป็นภาษี และเมื่อนำออกมาใช้ก็ไม่เป็นภาษี ตราบเท่าที่ยังคงสภาพประกันชีวิต ( if and only if structure correctly)
![](https://i0.wp.com/whybuylifeinsurance.us/wp-content/uploads/2019/03/taxable_sign.png?fit=1024%2C1024)
สิ่งที่ผู้คนเข้าใจผิด
- เมื่อเกษียณจ่ายภาษีน้อยกว่า – เปล่าเลยค่ะ จ่ายเต็มๆ ตาม tax bracket
- มี IRA เก็บไว้ให้ลูก หลาน ดีกว่า
- เมื่อ invest หมายถึงการลงทุน ผลตอบแทนมั่นคง เวลาสั้น
- ประกันชีวิตมีไว้เพื่อ Death benefit เท่านั้น
- ฉันมีเงิน มีธุรกิจ self-secured ไม่จำเป็นต้องมีประกันชีวิต
![](http://whybuylifeinsurance.us/wp-content/uploads/2019/03/herizon.png)
ไม่ใช่หยกคนเดียวนะที่เห็นว่า IUL ดีกว่า IRA แต่มี CPA ที่มีชื่อเสียงท่านหนึ่ง นั่นคือ Ed Slott ผู้ที่เป็น IRAs expert และเป็น CPA ได้กล่าวว่า IUL เป็น missing piece of retirement plan เขากล่าวว่าไม่ว่าจะเป็นข้อได้เปรียบทางภาษี หากเก็บเงินระยะยาวแล้ว IUL ได้เปรียบกว่ามากๆ นะคะ ไม่พูดมากค่ะ เจ็บคอ 🙂
การวางแผนเกษียณ ไม่ได้ทำก่อนเกษียณแค่ 5 ปี 10 ปี นะคะ มันเป็นการวางแผนระยะยาวววว
ชีวิตเกษียณของเรา เราเลือก
ชีวิตที่สุขที่สุดคือ คือ ตายแล้ว เงินยังไงไม่หมด
แต่ชีวิตที่โคตรสลด คือ เงินหมดแล้วยังไม่ตาย
แต่ชีวิตที่โคตรสลด คือ เงินหมดแล้วยังไม่ตาย