ประเภทของ Loan ใน IUL (Indexed Universal Life Insurance)
อย่างที่เคยบอกค่ะ IUL นั้น มีสหรัฐอเมริกาประเทศเดียวที่ทำได้ ที่อื่นใดในโลกไม่มี และเจ๋งไปกว่านั้นคือเงินที่สะสม เราเอาออกมาใช้ได้ แบบไม่ต้องจ่ายคืน พอได้ยินคำว่า กู้ หรือ Loan มันจะค่อนข้างจะรู้สึกไปทางลบนิดหนึ่ง และแน่นอนว่าหลายคนมีคำถาม อ้าว!! ก็ในเมื่อมันเป็นเงินของฉันที่เติบโตขึ้นมาจากการจ่ายเบี้ย ทำไมฉันต้องกู้ มันมีเหตุ และผลของมันค่ะ
เพื่อที่จะให้ผ่านการทดสอบด้านภาษีจาก IRS และทำให้เงินที่นำออกมาใช้จากประกันชีวิต(ก่อนเสียชีวิต)เป็นเงิน Tax-Free Income บริษัทประกันชีวิตต้องทำการบางอย่าง เทคนิคคือ บริษัทประกันควักเงินในกระเป๋าออกมาให้เราใช้ก่อน โดยผ่านขั้นตอนการ Loan เพราะเงินที่ได้มาจากการกู้ยืมเป็นรายได้ จริงมั๊ยคะ นั่นคือเทคนิคการเป็น Tax-free income ของเงินในประกันชีวิตแบบ IUL ค่ะ แต่ว่าเราต้องมาเรียนรู้ข้อมูลดีๆ เรื่อง Loan ใน Indexed Universal Life ก่อนค่ะ ทำไมต้องทำความรู้จัก ประเภทของ Loan ใน IUL นั่นเพราะมันคือผลประโยชน์ของผู้ทำประกันค่ะ เพราะ loan แต่ละประเภทจะมีผลกับเงินสะสม และ death benefit ค่ะ
- Variable Loan ข้อเสียคือ อัตราดอกเบี้ยที่กู้ควบคุมไม่ได้ บอกไม่ได้ว่าปีไหนจะโดนชาร์จดอกเบี้ย loan เท่าไหร่ บางบริษัทอัตราดอกเบี้ย variable loan ขึ้นอยู่กับ Moody’s bond ยกตัวอย่างเช่น ปีนี้ Loan เงินจากกรมธรรม์ออกมา ปีนี้ดอกเบี้ยอยู่ที่ 3.50% ปีหน้าดอกเบี้ยอาจจะขยับขึ้นเป็น 6% เป็นต้น แต่ทั้งนี้ทั้งนั้น แต่ละบริษัทก็จะมีการันตีดอกเบี้ยของ loan ว่าไม่เกินกี่เปอร์เซ็น เช่น บริษัท Minnesota life ก็การันตีว่า variable loan interest จะไม่เกิน 6% เป็นต้น ข้อดีคือ กลไกการทำงานของ loan ชนิดนี้คือ เงินที่เอาออกมาใช้ ยังออกดอกออกผลให้เราได้อยู่ เช่น สมมุติว่า เรามีเงินสะสมอยู่ในเล่ม $100,000 ปีนั้น Loan เอาออกมา $50,000 โดยทั่วไปแล้วต้องคิดบอกเบี้ยเงินสะสม (interest return) จาก ยอดคงเหลือ ใช่มั๊ยคะ แต่ว่า variable loan ไม่ทำแบบนั้นค่ะ บริษัทประกันจะคิดดอกเบี้ยเงินสะสม หรือ cash accumulation จากยอด $100,000 นี่คือ การเอาเงินออกไปใช้ แต่เงินที่เอาออกไปใช้ ยังออกดอกออกผลให้เราอยู่
- Fixed Loan หรือ Wash loan เป็น standard loan มากๆ ค่ะ ทำงานเหมือนการกู้ยืมปกติ กล่าวคือ สมมุติว่าเรามีเงินในเล่มอยู่ $100,000 เอาออกมา $50,000 ก็เท่ากับว่าเราเหลือเงินอยู่ในเล่ม $50,000 หากเลือก Fixed loan บริษัทประกันจะคิดดอกเบี้ยเงินสะสม ( return interest) จากยอดที่เหลือค่ะ ซึ่งนั่นก็คือ $50,000 (เงินพร่องไปเยอนะ loan ประเภทนี้ สิบอกให้) แต่ปกติแล้ว การอธิบาย loan ชนิดนี้จะมี ทริคหน่อย เพราะ balance จากเล่มที่เหลือมันจะไม่โชว์เหมือนยอดคงเหลือในแบ้งค์ และมีการให้ credit ดอกเบี้ยคืน ในการ loan ใน 10 ปีแรก ก็ว่ากันไป ทำให้ดูเหมือนว่ามีการคิดดอกเบี้ยการกู้น้อยนิด แต่จริงๆ แล้วมีผลมหาศาลกับเงินในเล่ม ข้อดีของ Loan ประเภทนี้คือ interest rate จะเป็นอัตราคงที่หรือ fixed ตามชื่อของมันนั่นเองค่ะ (ส่วนมากจะไม่เกิน 3.9%)
- Indexed Loan (สิ่งที่ทำให้ IUL กลายเป็นพระเอกแห่งยุคนี้) เป็น Loan ชนิดพิเศษที่เป็นที่น่าจับตามองมากๆ แห่งยุค เพราะเป็นลูกผสม โดยการเอาข้อดีของ Variable loan กับ fixed loan มารวมกัน คือ เงินที่ Loan ออกมาใช้ยังออกดอกออกผลให้เราได้อยู่(ข้อดีของ variable loan) และ loan interest เป็นอัตราคงตัว ไม่ขึ้นลงเป็น ถ้าดอกเบี้ยอยู่ที่ 5% ก็จะเป็นแบบนั้นไปตลอด ( ข้อดีของ fixed loan) เวลา Loan เงินออกมาใช้เป็น income stream แน่นอนว่าไม่ใช่เอาออกมาใช้แค่ปีเดียว ถูกไหมคะ ฉะนั้น indexed loan จะได้เปรียบที่สุด หากใครที่กำลังมองหา retirement plan แบบ tax free income สามารถให้ agent เทียบให้ดูได้เวลาดึงเงินออกมาโดยใช้ loan ทุกแบบ เพื่อความกระจ่างค่ะ
- สำหรับ IUL หากมีการดึงเงิน (loan) เงินในเล่มออกมาเป็น income stream ต่อเนื่อง เมื่อเงินใน Accumulation value และ death benefit ลดลงเกือบจะเท่ากัน จะทำให้ death benefit ปรับเพิ่มขึ้น เพื่อคงสภาพการเป็นประกันชีวิตไว้ ตามกฏโคริดอร์ (corridor rule)
**ปัจจุบันบริษัทประกันชีวิตที่มี IUL มีเป็นหลายสิบบริษัทค่ะ แต่ว่า Life insurance company ที่มี indexed loan นั้นมีไม่น้อยมาก ไม่ถึงสิบ อย่าง ณ ตอนนี้ก็มีบริษัทที่มีความมั่นคง และมีประวัติยาวนานอยู่ประมาณ 4 บริษัท เราไม่ได้เทียบแค่การมี indexed loan เท่านั้นแต่ยังเทียบ cost ของแต่ละบริษัทด้วย ฉะนั้นก่อนจะเลือกประกันชีวิตแบบไหน ศึกษาให้ดีก่อนนะคะ เพราะเราจะต้องอยู่กับมันไปตลอดชีวิต
