Indexed Universal Life Insurance
Dave Ramsey และ Suzie Orman เคยพูดไว้ว่า Don’t buy permanent life insurance, buy term instead คืออย่าซื้อประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพ ให้ซื้อแบบ Term life insurance แทน เห็นด้วยค่ะ แต่เห็นด้วยในบางส่วน ถ้า permanent life insurance ที่เขาและนางหมายถึงคือ VUL, Variable Life แต่ต้องไม่ใช่ Indexed Universal life insurance
หากจะพูดถึงอัศวินของประกันชีวิตในยุคนี้ต้องยกให้ indexed universal life หรือมีชื่อย่อๆ ว่า IUL และจะถูกพูดถึงบ่อยๆ ในบล็อคนี้เช่นกันเพราะมันคือ hero ตัวจริงเสียงจริงที่ช่วยกอบกู้บริษัทประกันชีวิต รวมถึงเป็นโปรดักไม้ตายของหลายๆ บริษัท indexed universal life insurance คือ ประกันชีวิตบวกการลงทุน เพราะมันเป็นโปรดักเพียงตัวเดียวที่ให้เจ้าของกรมธรรม์เลือกการลงทุนที่เตรียม option ไว้ให้เลือกจากบริษัทอยู่แล้ว คุณลักษณะที่สำคัญ IUL คือ
- คุ้มครองจนถึงอายุ 120 ปี เป็นการคุ้มครองตลอดชีพ
- มีเงินสะสมที่ให้ผลตอบแทนสูง สามารถทำเป็นเงินเกษียณอายุแบบ tax-free income ได้
- ดอกเบี้ยเงินสะสมไม่การันตี มีเพดานดอกเบี้ย หรือ cap ที่สูง บางบริษัทได้ 16% และมีดอกเบี้ยต่ำสุดหรือ floor ที่ 0% ถ้าบริษัทประกันบริษัทใด มี floor 0% อันนี้ถือว่าเป็นข้อดีมาก เพราะถ้ามีการันตี floor สูงกว่า 0% มั่นใจได้เลย ว่าเบี้ยประกันคุณจะแพงขึ้น
- Loan เงินออกมาได้โดยที่ไม่ต้องจ่ายคืน (ไม่ว่าจะเป็นเงินที่ loan หรือดอกเบี้ยที่กู้ออกมา)
- หลายบริษัทมี Living benefit riders เช่น คุ้มครองโรคร้ายแรง คุ้มครองเมื่อทุพพลภาพ หรือเป็นโรคทางสมองอย่าง Parking or Alzheimer โรคใดโรคหนึ่ง หรือบาดเจ็บร้ายแรง เป็นต้น ซึ่งสามารถเคลมออกมาจาก death benefit ถือว่าได้หลายต่อ ได้สะสมทรัพย์ ได้รับการดูแลระหว่างที่สะสมทรัพย์ หรือถ้า die too soon คนข้างหลังก็ได้รับ death benefit แบบ tax-free ไปอีก เรียกได้ว่าเป็นการทำประกันชีวิตแบบ full cover เลยก็ว่าได้
- มี Loan options ให้เลือก ส่วนมากจะมี variable loan และ fixed/wash loan ที่สำคัญบางบริษัทมี indexed loan ซึ่งเป็น loan ชนิดพิเศษที่มีคุณสมบัติน่าสนใจมากๆ เป็นลูกผสมที่นำข้อดีของ variable loan และ fixed/wash loan เข้าด้วยกัน ซึ่งเป็นข้อดีอย่างมาก [แนะนำอ่าน: ประเภทของ Loan ใน Indexed Universal Life Insurance]
- มี Overloan protection rider ฟรี มีเพื่อป้องกันการดึงเงินออกจากกรมธรรม์มากจนเกินไปจนทำให้เล่ม lapse ได้ ดังนั้น rider ตัวนี้จึงมีความจำเป็นมากๆ ที่จะต้องมี
- เลือกการลงทุน ขึ้นอยู่กับบริษัทประกันหรือ insurer แต่ละบริษัทว่าจะมี option การลงทุนใดให้เลือก เช่น S&P 500, Euro stoxx 50, Russell 2000, Hang Seng, bond index
- downside protection กล่าวคือ ต่อให้หุ้นหรือการลงทุนที่เจ้าของกรมธรรม์เลือกเอาไว้ร่วงดิ่งลงเหวขนาดไหน เงินต้นและเงินสะสมในเล่มก็ยังอยู่ แต่ในปีนั้นกรมธรรม์นั้นๆ จะได้ 0% ดอกเบี้ยคืนมาสะสมในเล่มเท่านั้น
- Flexible premium เจ้าของกรมธรรม์สามารถเลือกได้ว่าจะจ่ายมาก หรือจ่ายถี่แค่ไหน (ยกเว้น เบี้ยประกันเดือนแรก ในกรณีที่อยากจ่ายต่ำกว่า initial payment หรือ เบี้ยประกันขั้นต่ำ)
- มีความยืดหยุ่นสูงในการจ่ายเบี้ยประกัน เช่น หากเจ้าของกรมธรรม์เลือกจ่ายเบี้ยประกันไปแล้วเป็น annually ปีถัดมาประสบปัญหาอยากหั่นจ่ายเป็นเดือนแบบ monthly ก็ทำได้เช่นกัน หรือจ่ายแบบ monthly เดือนละ $500 ต่อเดือน เป็นเวลา 6 ปี จ่ายไปแล้วปีหนึ่ง แต่ว่าประสบปัญหาทางการเงิน ต้องการจะจ่ายน้อยกว่า $500 แต่จ่ายนานขึ้น ก็ทำได้เช่นกัน
- มี death benefit option ให้เลือก และเปลี่ยนได้ตามกำหนดเวลาที่ทางบริษัทกำหนด ไม่ว่าจะเป็นแบบ increasing, level ที่ได้รับความนิยมมาก [แนะนำอ่าน: องค์ประกอบและศัพท์สำคัญในประกันชีวิต]
- สามารถเปลี่ยน risk class หรือ health classification ได้ตามกำหนดเวลาที่แต่ละบริษัทอนุญาติ เช่นบางบริษัทอย่าง Minnesota life อนุญาติให้เปลี่ยนได้ หากกรมธรรม์มีอายุครบ 1 ปีบริบูรณ์ risk class คือ rate สุขภาพของเรา สมมุติว่า นาย B ไม่สูบบุหรี่ ทำประกันในปีแรกตรวจสุขภาพออกมาแล้ว บริษัทประกัน approved policy ให้ ได้เรทสุขภาพปกติ(standard) แต่อยากได้เรทสุขภาพดีหรือ Preferred rate เพื่อที่จะได้จ่ายเบี้ยต่อปีถูกลง ปีต่อมารักษาสุขภาพดี ควบคุมน้ำหนัก ทำสุขภาพดีขึ้น ต้องการตรวจสุขภาพใหม่ และเปลี่ยน rate สุขภาพก็ทำได้เช่นกัน
- ** ใน IUL มี feature สำคัญที่ประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพตัวอื่นไม่มี นั่นก็คือ Death benefit ใน IUL สามารถเพิ่มขึ้นได้ เมื่อเกิดเหตุการณ์ 2 อย่างนี้ขึ้น คือ
- เมื่อกรมธรรม์ถึงจุดคุ้มทุน ดอกเบี้ยที่ได้จากเงินสะสมจะไปดัน death benefit ให้โตเพิ่มขึ้น กล่าวคือ ทุนประกันเริ่มต้นอาจจะแค่ $300,000 หาก insured หรือผู้ได้รับการประกัน อายุยืนถึง 100 ปี มูลค่าของ death benefit อาจจะเพิ่มขึ้นเป็นล้านเหรียญ
- กรณีที่สองคือ หากมีการดึงเงิน (loan) เงินในเล่มออกมาเป็น income stream ต่อเนื่อง เมื่อเงินใน Accumulation value และ death benefit ลดลงเกือบจะเท่ากัน จะทำให้ death benefit ปรับเพิ่มขึ้น เพื่อคงสภาพการเป็นประกันชีวิตไว้ ตามกฏโคริดอร์ (corridor rule)
นี่คือ features คร่าวๆ ที่ IUL มี ถือว่าเป็นตัวช่วยชีวิตสำหรับบริษัทประกันชีวิตเลยก็ว่าได้ บล็อคนี้จะเน้นหนักเรื่องการให้ความรู้เรื่อง Indexed Universal Life Insurance ค่ะเพราะสามารถทำได้หลายอย่างในผลิตภัณฑ์เดียว ในยุคนี้ หากจะเทียบไป ก็คงไม่ต่างกันกับเทคโนโลยีทางด้านโทรศัพท์ โปรดักยุคก่อนก็ รุ่นกระติกน้ำที่แพงลิบลิ่ว ต่อมาพัฒนาเล็กลงมาหน่อย Nokia รุ่นแม่ใช้ไปตลาด ถือว่าหรูแล้ว ต่อมาเป็น iPhone พัฒนามาจน ios ดีขึ้นเรื่อยๆ feature พัฒนามาเรื่อยๆ โปรดักของประกันชีวิตก็ไม่ต่างกัน โปรดัก IUL ออกมาผจญตลาดนับสิบปีแล้ว และพัฒนา feature เพื่อเอื้อประโยชน์แด่ผู้ได้รับการประกัน เจ้าของกรมธรรม์ รวมถึงผู้รับผลประโยชน์ด้วยเช่นกัน
ที่สำคัญยิ่งไปกว่านั้น Indexed Universal Life Insurance มีเพียงอเมริกาประเทศเดียวที่มีค่ะ ประเทศอื่นใดในโลก รวมถึงยุโรปเองก็ยังไม่มี ฉะนั้นแล้วอย่าปล่อยให้โอกาสดีๆ ในการออมเงินเสียไปนะคะ
