Life Insurance

32 posts

Life insurance ประเภทต่างๆ ในอเมริกา สิ่งที่เราทุกคนควรรู้ และควรมีเพื่อปกป้องครอบครัวและคนที่เรารัก

Covid-19 ประกันชีวิตคุ้มครองหรือไม่?

หลายคนสงสัยนะคะ ว่าถ้าเขาเกิดเป็นโรค Covid-2019 ที่กำลังเป็นที่น่าสะพรึ่งอยู่ตอนนี้ ประกันชีวิตจะคุ้มครองชีวิตเขาหรือไม่ วันนี้หยกมีคำตอบมาให้ทุกท่านค่ะ ถ้าจะถามให้ตรงกว่านี้คือ ถ้าเขาทำประกันชีวิตที่อเมริกาไว้แล้ว หากเสียชีวิตไปเพราะ covid-2019 บริษัทฯ ประกันจะจ่าย death benefit ให้ผู้รับผลประโยชน์รึเปล่า หยกจะขอแบ่งตอบเป็น 2 กรณีนะคะ 1.กรณีแรกก็คือผู้เอาประกันได้รับการตรวจสุขภาพ หรือผ่าน underwriting process โดยบริษัทประกันแล้ว และได้รับการยอมความเสี่ยงจากบริษัทประกัน ผู้เอาประกันยอมรับเงื่อนไข และเบี้ยประกันได้ถูกจ่ายไปเป็นที่เรียบร้อยแล้ว หรือทำประกันมาได้สักระยะหนึ่งแล้ว หลังจากนั้น ท่านติดเชื้อ Covid-2019 เสียชีวิต บริษัทประกันจะจ่าย death benefit ให้ผู้รับผลประโยชน์เต็มเม็ดเต็มหน่วยแน่นอนค่ะ แต่ถ้าในกรณี ระหว่างที่ทำ life insurance application แล้วเกิดติดเชื้อ บริษัท approved แต่เราไม่ได้แจ้งความเปลี่ยนแปลงต่อสุขภาพนี้แก่บริษัทฯ ประกัน (กรณีแบบนี้ถือว่า เราไม่ได้แจ้งข้อมูลที่เป็นจริง) หากเสียชีวิตลง ไม่นานหลังจากที่จ่ายเบี้ย บริษัทประกันมีสิทธิ์ตรวจสอบค่ะ ฉะนั้นรีบทำก่อนที่เราจะเป็นอะไรไปจะดีที่สุดค่ะ 2. อีกกรณีหนึ่ง ที่ลูกค้า ทำเล่มแบบ simplified issue หรือ express issue ไม่เกิน 2 ปี (ที่ย้ำว่าไม่เกิน 2 เพราะยังอยู่ใน incontestability period ค่ะ) เคยเห็นใช่มั๊ยคะ ที่เราขอโคว๊ตออนไลน์เอง กรอกข้อมูลออนไลน์ อาจจะมีเอเจ้นติดต่อมา ไม่ต้องตรวจสุขภาพ ไม่มีคนจากบริษัทประกันโทรมาสัมภาษณ์ ก็แค่กรอกๆ แล้วก็ได้เล่มมาเลย ได้เรทสุขภาพ หรือเรทความเสี่ยงอะไรเราก็ไม่ทราบ รู้แต่ว่าคุ้มครองชีวิตเราหละ ** หรือในกรณีที่มี agent มาแนะนำให้ทำ express issue หรือ simplified issue เนื่องด้วยสุขภาพของเราที่ไม่ค่อยดีนัก […]

การทำประกันชีวิตต้องจ่ายค่า Fee จริงหรือ?

การทำประกันชีวิตโดยเฉพาะ ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ IUL ต้องเสียค่า fee จริงหรือ?  🍊มีคนถามว่า ทำประกันชีวิตสะสมทรัพย์แบบ Indexed Universal Life insurance หรือย่อๆ ว่า IUL เนี่ย จะต้องเสียค่าฟีอะไรอีกไหมนอกจากค่าเบี้่ยประกันที่เราต้องจ่าย ต้องเสียค่า background check หรือไม่? เพื่อเป็นแนวทางให้กับคนที่กำลังมองหาประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ หรือแบบอื่นๆ หรือคนที่ทำไปแล้วต้องการความกระจ่างมากขึ้น 👉 คำตอบคือ ไม่มีค่า  fee  ที่จะ charge ลูกค้าต่างหากอะไรทั้งนั้นนะคะ หลังจากที่ตกลง sign application กับบริษัทประกันไป ไม่ว่าจะเป็นค่าตรวจสุขภาพ ค่า background check  อันรวมถึงประวัติการขับขี่ ประวัติการใช้ยา หรือแม้กระทั่ง consumer report แบบละเอียด ค่าใช้จ่ายเหล่านี้บริษัทประกันจ่ายให้ก่อนทุกอย่างค่ะ  ทุกอย่างจะ free ทั้งหมด ลูกค้าไม่ต้องควักเงินมาทำเองนะคะ 🍊 แล้วบริษัทประกันไม่ขาดทุนหรือที่ออกค่าใช้จ่ายเหล่านั้นให้ลูกค้า บริษัทประกันได้คำนวณเรื่อง cost ต่างๆ ของลูกค้าไว้แล้ว และค่า fee ต่างๆ จะถูกหักอยู่แล้วในเล่มนะคะ อย่างเช่น ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ ที่จะมี surrender charge period ที่เป็นแบบนั้นเพราะ cost ต่างๆ ได้ถูกหักรวมไว้ในนี้เรียบร้อยแล้วนะคะ ลูกค้าไม่ได้จ่ายเพิ่มนะคะ  ถ้ามีคนบอกว่าต้องจ่ายค่า background check เป็นค่า fee extra นอกเหนือจากเบี้ยที่คุณต้องจ่าย เช่น เบี้ยประกัน IUL $300 ต่อเดือน เมื่อเล่ม approved แล้วก็จะต้องจ่ายแค่ $300 ต่อเดือน แต่ถ้ามีใครบอกคุณว่า จะสมัคร หรือทำเอกสาร […]

Traditional IRA vs. Indexed Universal Life

สำหรับวันนี้หยกก็จะขอเสนอ facts ของการฝากเงินเกษียณอายุในรูปแบบของ IRAs ที่มีคนถามกันเข้ามามากนะคะ ในส่วนการเขียนจะสรุปให้โดยย่อ ส่วนวีดีโอ จะมีการบรรยายละเอียด พร้อมตัวอย่าง ใครใคร่จะอ่าน “อ่านได้” ตามใจ ใครใคร่จะฟัง หรือดูวีดีโอ ก็ดูได้ตามปรารถนานะคะ ข้อเด่น ด้อยหลักที่คุณควรรู้ IRAs จะสามารถ max contribute $6,000/ปี ถ้าอายุ 50 ปี จะใส่เพิ่มได้อีก $1,000 นะคะ (IRS 2019) VS. IUL นั้นไม่มีข้อจำกัดตรงนี้ คือหากคุณอยากทำเล่มที่จ่าย $10,000 or $20,000 ต่อปีนั่นไม่ใช่ปัญหาค่ะ ขอแค่คุณมีเงินส่วนนี้ที่อยากจะฝาก IRAs ไม่จำเป็นต้องตรวจสุขภาพนะคะ ขอแค่เปิดบัญชี >> เลือก allocate เงิน ว่าจะเอาเงินไปลงทุนที่ไหน ถือว่าการเปิดเป็นอันเสร็จสมบูรณ์ VS. IUL นั้นจะมีเรื่องของสุขภาพ และ life style (เช่น สูบบุหรี่ไหม เล่นกีฬาผาดโผนหรือไม่ หรือเคยเจ็บป่วยร้ายแรงอันใด etc., ) เข้ามาเกี่ยวข้อง และมันมีผลต่อเบี้ยประกันภัย IRAs จำต้องรอจนเจ้าของ account อายุ 59 1/2 ถึงจะสามารถนำเงินออกมาใช้ได้ ถ้าเอาออกมาก่อน จะต้องโดน penalty อีก 10% VS. IUL ไม่ต้องรอถึงอายุ 59 1/2 แต่มี surrender charge period ซึ่งมีตั้งแต่ 10, 12, 15 ปี หลังจากนั้นเอาเงินออกมาได้ IRAs […]

Agent โกหก ประกันชีวิตหลอกลวง คุณกำลังโดนหลอกให้ซื้อจริงหรือไม่

ประเด็นร้อนที่หลายๆ คนกำลังผวา ว่าจะโดนเอเจ้นประกันชีวิตหลอกให้ซื้อประกันหรือไม่ วันนี้เราจะหยิบยกประเด็นนี้ขึ้นมาเพื่อเป็นกรณีศึกษาค่ะ ทำอย่างไร ไม่ให้โดนหลอก เลือกเอเจ้นที่มีความรู้ยังไง จับเท็จเอเจ้นที่บ่อจี้ยังไง วันนี้หยกมีคำตอบมาให้ค่ะ จากกรณีที่มีลูกเพจคนไทย ประกาศกร้าวว่าจะฟ้องร้องเอเจ้น และบริษัทที่มาขายโปรดักประกันชีวิตให้กับเธอ แล้วแจ้งข้อมูลเท็จ บอกว่า ฝากเงินแค่ไม่กี่ปี แล้วเอาเงินออกมาใช้เมื่อไหร่ก็ได้ กลายเป็น talk of the town ทำคนมาคอมเม้นกันไปเยอะแยะมากมาย หยกเองก็เป็นหนึ่งในคนที่คอมเม้นท์เหล่านั้น สำหรับที่กำลังศึกษา กำลังอยากซื้อประกันสะสมทรัพย์แบบ IUL นี่คือโอกาสที่ดีที่จะได้เรียนรู้ ในการเลือกผลิตภัณฑ์นะคะ Check Agent license & Appointment สามารถเห็นทั้ง License status และ complaint ที่ department of insurance ของรัฐได้ จะเห็นทุกอย่าง รวมถึง Agent ที่ว่า ขายได้กี่บริษัท อย่างของหยก เช็ด Agency / Organization complaint ดูจากอากู๋ได้เลยค่ะ ถึงแม้จะบอกทุกอย่างไม่ได้ แต่อย่างก็จะเป็นปราการด่านแรก ให้เราได้ทำการศึกษา หรือระแวดระวังมากขึ้น การจ่ายเบี้ยประกันชีวิตสะสมทรัพย์แบบ IUL เป็น flexible premium อย่างน้อยต้องจ่าย 5 ปี (max pay, 7pays) ไม่มีต่ำกว่านี้ จ่าย 2-3 ปี แล้วไม่ต้องจ่ายอีก ไม่มี เอาเงินออกมาใช้เมื่อไหร่ ก็ได้ – ไม่ใช่เมื่อไหร่ก็ได้ ควรเอาออกหลัง surrender charge อย่างน้อย 10 ปี 12 ปี 15 ปี […]

รู้จักกันมั๊ย ประกันชีวิตคุ้มครองโรคร้ายแรง ดูแลตลอดชีพ แถมสะสมทรัพย์ได้อีกด้วย

🤩หลายคนอาจจะยังไม่ทราบว่า ประกันชีวิตปัจจุบันนี้ ไม่ใช่ทำไว้ให้คนข้างหลังแต่เอาไว้ดูแลผู้เอาประกันเอง และเนื่องจากการแข่งขันในตลาดประกันชีวิตสูงมาก หลายบริษัทจึงพัฒนาผลิตภัณฑ์ให้เป็นที่ต้องการของผู้บริโภค เป็นที่ยอมรับในตลาด ส่งผลให้ปัจจุบันนี้มีผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตออกมาให้เราเลือกมากขึ้น พร้อมทั้งพัฒนาปรับปรุงให้ดีขึ้นเรื่อยๆ เหมือนกับเทคโนโลยีของโทรศัพท์และรถยนต์นั่นหละคะ 😊ก่อนอื่นเราต้องมาปรับทัศนะคติกันก่อนนะคะ เรื่องแรกที่เราต้องจูนให้ตรงกันคือ ประกันชีวิตคุ้มครองตลอดชีพ หรือก็คือ permanent life insurance ไม่ใช่  whole life นะคะ ซึ่ง permanent life insurance ก็จะมีหลายแบบด้วยกัน whole life ก็จัดว่าเป็นประกันชีวิตอยู่ใน permanent life insurance ค่ะ อ่านเพิ่มเติมได้จากตรงนี้นะคะ [Permanent Life insurance] 😊ทัศนคติที่ตรงจูนให้ตรงเรื่องที่ 2 คือ ประกันชีวิตคุ้มครองโรคร้ายแรงผู้เอาประกันหรือ insured สามารถ เคลมเงินจากส่วนของ death benefit ออกมาใช้ดูแลตัวเองได้ หากป่วยเป็นโรคร้ายแรงที่บริษัทประกันคุ้มครองนะคะ เราเรียกง่ายๆ ว่า living benefit ค่ะ จะไม่เหมือนประกันชีวิตที่พ่วงประกันสุขภาพอย่างของเมืองไทยนะคะ จะเคลมได้ก็ต่อเมื่อผู้เอาประกันป่วยเป็นโรคร้ายแรงที่บริษัทกำหนดเท่านั้น 😊ทัศนคติที่ตรงปรับเรื่องที่ 3 คือ ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ในอเมริกาเป็น permanent life insurance หรือคุ้มครองตลอดชีพ ที่หยกมักจะพูดถึงเสมอนั่นคือ IUL หรือ Index Universal Life Insurance และสามารถนำเงินออกมาใช้ได้ยาวนานและคนข้างหลังยังได้รับเงิน death benefit แม้ผู้เอาประกันจะนำเงินมาใช้แล้วเป็นสิบปี  จะไม่เหมือนเมืองไทยที่ออกแบบมา ให้เลือกจ่ายเบี้ยได้ และคุ้มครองแค่ชั่วระยะเวลาหนึ่ง อย่างเช่น โครงการ 20/10 โครงการจ่าย 10 ปี คุ้มครอง 20 ปี ไม่ได้คุ้มครองตลอดชีพนะคะ  โม้รึเปล่า มีด้วยเหรอผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่ทั้งสะสมทรัพย์ คุ้มครองโรคร้ายแรง คุ้มครองชีวิตของผู้เอาประกัน […]

IRA – Individual Retirement Account เบื้องต้น

IRA อะไรคือ ? วันนี้จะมาบอกเล่าให้ฟังหลักเบื้องต้นกันนะคะ  IRA นั้นย่อมาจาก Individual Retirement Account  เป็นหนึ่งใน Qualified retirement plan ที่ IRS ได้จำแนกไว้ หากใครที่มีรายได้ส่วนตัว หรือว่าทำงานกับบริษัทห้างร้านเล็กที่ไม่ได้มีแพลน 401K ให้ก็สามารถเปิด account นี้ได้ค่ะ หรือการที่จะมี IRA เป็นของตัวเองอีกวิธีหนึ่งก็คือการ Rollover ออกมาจาก 401K ในกรณีที่ไม่ได้ทำงานกับนายจ้างที่มี 401K ไม่ว่าจะเป็นกรณีที่เลิกจ้างหรือว่าเกษียณอายุนะคะ กฏเหล็กของ IRA คือ ถอนเงินออกได้ เมื่ออายุ 59 1/2 ปี หากถอนออกมาก่อน จะโดน penalty 10% (IRS-Hardships, early withdrawals ) เงินที่ถอนออกมาใช้จะต้องใช้จะต้องจ่ายภาษีตาม tax bracket  ฝากเงินเข้าไปในบัญชีได้จำกัด $6,000 (สามารถ contribute ได้อีก $1,000 เมื่อท่านอายุ 50 ปี ขึ้นไป) หรือ Roll-over ภายใน 60 วัน  ความเข้าใจผิดอย่างยิ่งยวด คนส่วนใหญ่เข้าใจว่า  การเปิด IRA คือการลงทุนในตัวเอง แต่จริงๆ แล้วไม่ใช่ IRA เป็น qualified retirement plan มีคุณสมบัติคือ เป็น tax-deferred account ทำให้เงินลงทุนที่เติบโตขึ้นภายใน account ไม่เป็นภาษีจนกว่าจะนำออกมาใช้ หลังจากที่เปิด IRA account แล้ว เราต้องเลือกว่าอยากจะให้เงินเติบโตอย่างไร เลือกการลงทุนแบบใด  คิดว่า IRAs […]

คนที่มีโรคประจำตัวทำประกันชีวิตได้มั๊ย?

คนที่มีโรคประจำตัวทำประกันชีวิตได้มั๊ย? ข่าวดีคือ ทำได้ค่ะ ทำแบบตรวจสุขภาพปกติ โรคเบาหวาน ไทรอยด์ ความดัน และ stroke แบบอ่อน อื่นๆ สามารถทำได้ และถ้าดูแลรักษาสุขภาพดีก็มีสิทธิ์ได้เรทสุขภาพเท่ากับคนสุขภาพปกติ เบี้ยประกันชีวิตไม่แพงอย่างที่ท่านคิด เพราะปัจจุบันนี้มีบริษัทประกันที่มี feature ที่เรียกว่า table shaving เปิดโอกาสให้คนที่สุขภาพไม่ดี มีโรคประจำตัว ทำประกันชีวิตได้ค่ะ บริษัทสามารถรับความเสี่ยงได้ วันนี้หยกจะมาแนะนำ Table shaving ให้ทุกท่านได้รู้จักกันค่ะ อะไรคือ Table shaving เป็น feature ที่เพิ่มเติมเข้ามาในโปรดักบางตัว ของบางบริษัท(ไม่ใช่ทุกบริษัทประกันชีวิตจะมีนะคะ)  ที่เรียกให้เข้าใจง่ายๆ ว่า Friendly กับโรค จริงๆ แล้วบริษัทประกันที่เป็นมิตรกับโรคนั้นแทบจะ แตกต่างกับบริษัทปกติ มีมาตราฐาน ความเป็นมืออาชีพ และมั่นคงไม่ต่างกัน แต่ที่เพิ่มเติมเข้ามาคือ feature ที่จะทำให้คนที่สุขภาพไม่ปกติได้มีเรทสุขภาพเหมือนคนปกติ ทำเรทสุขภาพต้องสำคัญ เพราะมันเป็นตัวบ่งชี้ความเสี่ยงของผุ้เอาประกัน(insured) หนะสิคะ แล้ว Table Shaving ทำงานอย่างไร ปกติแล้วบริษัทประกันจะให้เรทสุขภาพลูกค้าขึ้นอยุ่กับสภาวะสุขภาพกาย lifestyle ของลูกค้ามีผลด้วยเช่นกัน เรามาพูดถึงเรื่องสุขภาพกายกันก่อนนะคะ บริษัทประกันมีเรทสุขภาพของคน คือ สุขภาพดีเยี่ยม หรือ Preferred plus/preferred elite/super preferred รองลงมาสุขภาพดีมาก ก็จะเป็น preferred สองเรทนี้มี cost of insurance น้อยเหมือนเป็น discount ของเบี้ยประกันให้ไปในตัว  ส่วนคนที่มีสุขภาพปกติจะได้เรทเป็น standard rate  ถ้าผู้เอาประกันป่วยหรือมีโรคประจำตัวได้เรทสุขภาพต่ำกว่า standard ทางบริษัทประกันจะจัดว่าเป็น special risk หรือเป็น substandard  โดยจัดลำดับความเสี่ยงเรียกว่า Table  ตามลำดับความเสี่ยงน้อยไปหามาก บางบริษัทใส่ตัวเลข table 1, 2, 3, 4, 5, 6… […]

College Saving Plan vs. Index Universal Life

  College Saving Plan vs. Index Universal Life เชื่อว่าหลายๆ ท่าน โดยเฉพาะท่านที่มีบุตรหลาน กำลังรออ่านหัวข้อนี้อยู่ใช่มั๊ยคะ ก่อนอื่นหยกต้องขอออกตัวว่าไม่ได้เขียนเพื่อที่จะบอกว่าอะไรดีกว่าอะไร แต่จะยก facts ของแต่อย่างมาให้เปรียบเทียบและพิจารณา ข้อดี ข้อด้อย ระหว่าง college saving plan vs. Index Universal life insurance ว่ามีอะไรบ้าง แบบรวบยอดที่สุดค่ะ College  saving plan ที่รู้จักกันอย่างแพร่หลายคือ sec 529 Plan เรียกสั้นๆ ว่า 529 plan หรือ “qualified education saving plan” จะมีทั้ง 529 plan ที่มีการควบคุมและจัดการโดย federal(federal sponsored plan) ที่มีชื่อว่า Coverdell education saving account หรือในสมัยก่อนเรียกกันว่า Educational IRA และอีกแบบคือ state-run sec 529 plan ที่มีควบคุมและจัดการภายในมลรัฐ ความเหมือนของทั้งสองแบบนี้คือ เงินที่เติบโตภายใน account 529 plan จะเป็น tax-deffer และเงินที่นำออกมาใช้ในการศึกษานั้นจะเป็น tax-free ค่ะ เรามาดูรายละเอียดกันค่ะ ว่าความแตกต่างของ coverdell education saving account กับ state-run sec 529 plan นั้นแตกต่างกันยังไง Coverdell State-sponsored 529 plan […]

เดอะซี่รี่ส์ ตอนที่ 5 IUL ประกันชีวิตสะสมทรัพย์คุ้มครองตลอดชีพ แต่ไม่ต้องจ่ายเบี้ยตลอดชีวิต

  พอหยกพูดถึง IUL ว่าเป็น permanent life insurance คือประกันชีวิตตลอดชีพ เก็บเงินได้ คุ้มครองคุณไปถึงอายุ 120 ปี หลายคนก็กลัวว่า งี้ฉันต้องจ่ายตลอดชีวิตเลยเหรอ? คำตอบคือ ไม่เลยค่ะ เพราะทางบริษัทประกันชีวิตได้คำนวณออกมาแล้ว ว่าอายุเท่านี้ กรมธรรม์เล่มประมาณนี้ สุขภาพเรทนี้ จ่ายเบี้ยเท่าไหร่ เป็นตัวเลขชัดเจนค่ะ   ยกตัวอย่าง ผู้หญิงอายุ 34 ปี สุขภาพดี และไม่ดูดบุหรี่ ทำ  IUL ทุนประกัน $200,000 สำหรับกรมธรรม์เล่มนี้คือ เบี้ยทั้งหมดที่ต้องจ่าย $29,552.55 (level) ทั้งเก็บเงินและคุ้มครองชีวิตเรา ไปจนถึง 120 ปี เราเลือกได้ว่าจะจ่ายเบี้ยยังไง เพราะ IUL เป็น Flexible premium ใน $29,552.55 เนี่ย จะจ่าย ก้อนเดียวทั้งก้อนก็ได้ (ถ้าบริษัทประกันมี deposit rider) หรือจะจ่าย max pay ไม่เกิน 5 ปี  ไม่ต้องจ่ายอีกแล้ว รอให้เงินมันโตในเล่ม หรืออยากจ่าย 10 ปี ก็แค่เอา $29,522.55/10 = $2,953 ต่อปี เป็นเวลา 10 ปี $2,953 เนี่ยจะจ่ายเป็นปีทีเดียวก็ได้ หรือ จะจ่ายทุก 6 เดือน(semi-annual) หรือจะจ่ายแบบ quarterly ทุก 4 เดือน หรือจะจ่ายแบบรายเดือนก็ได้ ก็แค่เอา $2,953/12 = $246.08 […]