เดอะซี่รี่ส์ ตอนที่ 5 IUL ประกันชีวิตสะสมทรัพย์คุ้มครองตลอดชีพ แต่ไม่ต้องจ่ายเบี้ยตลอดชีวิต


 

พอหยกพูดถึง IUL ว่าเป็น permanent life insurance คือประกันชีวิตตลอดชีพ เก็บเงินได้ คุ้มครองคุณไปถึงอายุ 120 ปี หลายคนก็กลัวว่า งี้ฉันต้องจ่ายตลอดชีวิตเลยเหรอ?

คำตอบคือ ไม่เลยค่ะ เพราะทางบริษัทประกันชีวิตได้คำนวณออกมาแล้ว ว่าอายุเท่านี้ กรมธรรม์เล่มประมาณนี้ สุขภาพเรทนี้ จ่ายเบี้ยเท่าไหร่ เป็นตัวเลขชัดเจนค่ะ  

ยกตัวอย่าง ผู้หญิงอายุ 34 ปี สุขภาพดี และไม่ดูดบุหรี่ ทำ  IUL ทุนประกัน $200,000
สำหรับกรมธรรม์เล่มนี้คือ เบี้ยทั้งหมดที่ต้องจ่าย $29,552.55 (level) ทั้งเก็บเงินและคุ้มครองชีวิตเรา ไปจนถึง 120 ปี
เราเลือกได้ว่าจะจ่ายเบี้ยยังไง เพราะ IUL เป็น Flexible premium

ใน $29,552.55 เนี่ย จะจ่าย ก้อนเดียวทั้งก้อนก็ได้ (ถ้าบริษัทประกันมี deposit rider) หรือจะจ่าย max pay ไม่เกิน 5 ปี  ไม่ต้องจ่ายอีกแล้ว รอให้เงินมันโตในเล่ม หรืออยากจ่าย 10 ปี ก็แค่เอา $29,522.55/10 = $2,953 ต่อปี เป็นเวลา 10 ปี

$2,953 เนี่ยจะจ่ายเป็นปีทีเดียวก็ได้ หรือ จะจ่ายทุก 6 เดือน(semi-annual) หรือจะจ่ายแบบ quarterly ทุก 4 เดือน หรือจะจ่ายแบบรายเดือนก็ได้ ก็แค่เอา $2,953/12 = $246.08 ต่อเดือน จ่ายจบแล้ว 10 ปี ก็รอให้เงินทำงานอย่างเดียวค่ะ

หรือถ้าจะจ่ายน้อยกว่านี้(แต่ต้องไม่น้อยกว่า *minimum premium นะคะ) ก็สามารถทำได้ แค่ก็จะจ่ายเบี้ยนาน ข้อแตกต่างชัดเจนก็แค่ เงินเก็บสะสมอาจจะโตไม่มากเท่ากับที่จ่ายระยะสั้นๆ เท่านั้นเองค่ะ คิดถึงเงิน capital ในการฝากเงินหรือการลงทุนนะคะ จะได้เห็นภาพตาม

ยิ่ง insured อยู่นานยิ่งได้เงินเยอะ!! ทั้งเงินสะสม หรือเงิน Death benefit เติบโตได้

ถามว่าทำไมต้อง 120 ปี จะมีคนอยู่ถึงเหรอ?

ให้ Agent รันให้ดู Death benefit ถึงแค่ 100 ปี ไม่ดีกว่าเหรอ
หยกต้องบอกตามความจริง S
oftware ออกแบบโปรดักที่บริษัทประกันแต่ละบริษัทมีนั้นนั้นดีมากๆ รัดกุมอัพเดทตาม regulation ตลอด แต่ก็ต้องอาศัยมนุษย์ในการใส่ข้อมูล เพื่อ design โปรดัก ฉะนั้นมันอยู่ที่ agent ค่ะ หยกถึงได้ย้ำทุกครั้งว่า ต้อง design ให้ถูกต้องลูกค้าจึงจะได้ประโยชน์สูงสุด


ถ้าจะให้โปรแกรมรันแค่อายุ 100 ปี โปรแกรมก็ทำให้ค่ะ 
แต่ว่าไม่ควรทำเพราะเมื่อไหร่ที่รัน IUL ให้ death benefit โชว์ไม่ถึง 120 ปี มันหมายถึง การ underfund policy หรือจ่ายเงินน้อยกว่าที่มันควรจะเป็น ผลคือในอนาคต Policy จะ lapse คำว่า lapse คือ Death benefit จะกลายเป็น $ เช่น รันโชว์ death benefit ถึงแค่อายุ 100 ปี พออายุของผู้เอาประกัน(insured) 101 ปี ช่อง death benefit เป็น $0 แปลว่าหาก insured (ผู้เอาประกัน) ตายตอนอายุ 101 ปี  ก็ไม่มีความคุ้มครองแล้ว พูดง่ายๆ ตายไปคนข้างหลังไม่ได้เงินค่ะ

Important Note:
จริงๆ แล้ว
 IUL สามารถ design ให้เป็นมากกว่าแค่เก็บเงิน สำหรับในกรณีที่อยากเน้นเอา death benefit ก็สามารถ ทำให้ death benefit เติบโตไปเรื่อยๆ เหมือนสะสมเงินเหมือนกัน ทั้งนี้ทั้งนั้น ถาม Life agent วันนี้เพื่อปรึกษาวางแผนการเงินนะคะ Agent ที่ดีจะต้องอธิบายทุกรายละเอียดได้ product ที่เขาหรือเธอ design ให้คุณลูกค้านั้นมีข้อดีข้อด้อยอย่างไร ถ้าไม่มั่นใจ หรือไม่เข้าใจในสิ่งที่เขาเสนอ “อย่าซื้อ” ค่ะ หากใครที่ยังไม่ทราบว่าหยกพูดถึงประกันชีวิตแบบไหน แนะนำให้อ่าน Indexed Universal Life Insurance นะคะ
หรือถ้าหากท่านใดไม่เข้าใจว่าตัวเลขที่หยกกล่าวอ้างมันมาได้อย่างไร …. ถามได้ค่ะ ยินดีอธิบายให้ทุกคำถาม

** หยกยกตัวเลขของโปรดักปกติในท้องตลาดมาเท่านั้น ไม่ได้ใช้ตัวเลขจาก Best products แต่อย่างใด เพียงต้องการจะสื่อว่า จริงๆ การจ่ายเบี้ยประกันแบบสะสมเงินชนิดนี้นั้น สามารถทำได้แบบไม่ต้องจ่ายไปทั้งชีวิต
*  minimum premium ของเคสนี้ ประมาณ $185 ( internal cost + saving) บางส่วนจะแบ่งไปที่ internal cost เพื่อ protection (death benefit ) ซึ่งก็นิดหน่อย ถ้าเทียบกับโปรดักประเภทอื่น อีกส่วนจะแบ่งไปที่เงินเก็บของกรมธรรม์

 

Add Friend

Please follow and like us:

Leave a comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.