Traditional IRA vs. Indexed Universal Life


สำหรับวันนี้หยกก็จะขอเสนอ facts ของการฝากเงินเกษียณอายุในรูปแบบของ IRAs ที่มีคนถามกันเข้ามามากนะคะ
ในส่วนการเขียนจะสรุปให้โดยย่อ ส่วนวีดีโอ จะมีการบรรยายละเอียด พร้อมตัวอย่าง ใครใคร่จะอ่าน “อ่านได้” ตามใจ ใครใคร่จะฟัง หรือดูวีดีโอ ก็ดูได้ตามปรารถนานะคะ

ข้อเด่น ด้อยหลักที่คุณควรรู้

  • IRAs จะสามารถ max contribute $6,000/ปี ถ้าอายุ 50 ปี จะใส่เพิ่มได้อีก $1,000 นะคะ (IRS 2019) VS. IUL นั้นไม่มีข้อจำกัดตรงนี้ คือหากคุณอยากทำเล่มที่จ่าย $10,000 or $20,000 ต่อปีนั่นไม่ใช่ปัญหาค่ะ ขอแค่คุณมีเงินส่วนนี้ที่อยากจะฝาก
  • IRAs ไม่จำเป็นต้องตรวจสุขภาพนะคะ ขอแค่เปิดบัญชี >> เลือก allocate เงิน ว่าจะเอาเงินไปลงทุนที่ไหน ถือว่าการเปิดเป็นอันเสร็จสมบูรณ์ VS. IUL นั้นจะมีเรื่องของสุขภาพ และ life style (เช่น สูบบุหรี่ไหม เล่นกีฬาผาดโผนหรือไม่ หรือเคยเจ็บป่วยร้ายแรงอันใด etc., ) เข้ามาเกี่ยวข้อง และมันมีผลต่อเบี้ยประกันภัย
  • IRAs จำต้องรอจนเจ้าของ account อายุ 59 1/2 ถึงจะสามารถนำเงินออกมาใช้ได้ ถ้าเอาออกมาก่อน จะต้องโดน penalty อีก 10% VS. IUL ไม่ต้องรอถึงอายุ 59 1/2 แต่มี surrender charge period ซึ่งมีตั้งแต่ 10, 12, 15 ปี หลังจากนั้นเอาเงินออกมาได้
  • IRAs หากอยากได้ผลตอบแทนสูง จำต้องเสี่ยงต่อความผันผวนของตลาด VS. IUL ที่มี Floor 0% ไม่ผันผวนของตลาด พูดให้เข้าใจง่ายๆ ก็คือ ผลตอบแทนที่สูงเป็นบวกอย่างเดียวไม่มีติดลบ [Zero is a Hero]
  • IRAs มี RMDs เป็นข้อบังคับให้ถอนเงินออกตอนอายุ 70 1/2 VS. IUL ไม่มี RMDs ยิ่งเอาเงินไว้ในเล่มนานยิ่งโตเยอะ Death benefit ยังเติบโตได้ด้วยเช่นกัน

ข้อได้เปรียบและเสียเปรียบทางภาษี

  • IRAs เป็น pre-tax dollars หมายความว่า สามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้ แต่ IUL ไม่สามารถนำมาหักภาษีได้ใน individual policy ทั่วไป แต่สำหรับผู้ประกอบธุระกิจที่มี tax structure เป็น c-corp สามารถทำได้ค่ะ
  • IRAs เงินที่เติบโตใน account เป็น tax-deferred จนกว่าจะถึงเวลาเอาเงินออกมาใช้ ถึงจะเสียภาษี และหลายๆ ครั้งภาษีที่จ่ายก็สาหัส ขึ้นอยู่กับเงินที่เรานำออกมาใช้ในปีนั้นๆ (มียกตัวอย่างใน vdo นะคะ)
  • IUL เป็น tax-deferred เงินที่เติบโตในเล่ม ไม่เป็นภาษี และเมื่อนำออกมาใช้ก็ไม่เป็นภาษี ตราบเท่าที่ยังคงสภาพประกันชีวิต ( if and only if structure correctly)

สิ่งที่ผู้คนเข้าใจผิด

  • เมื่อเกษียณจ่ายภาษีน้อยกว่า – เปล่าเลยค่ะ จ่ายเต็มๆ ตาม tax bracket
  • มี IRA เก็บไว้ให้ลูก หลาน ดีกว่า
  • เมื่อ invest หมายถึงการลงทุน ผลตอบแทนมั่นคง เวลาสั้น
  • ประกันชีวิตมีไว้เพื่อ Death benefit เท่านั้น
  • ฉันมีเงิน มีธุรกิจ self-secured ไม่จำเป็นต้องมีประกันชีวิต

ไม่ใช่หยกคนเดียวนะที่เห็นว่า IUL ดีกว่า IRA แต่มี CPA ที่มีชื่อเสียงท่านหนึ่ง นั่นคือ Ed Slott ผู้ที่เป็น IRAs expert และเป็น CPA ได้กล่าวว่า IUL เป็น missing piece of retirement plan เขากล่าวว่าไม่ว่าจะเป็นข้อได้เปรียบทางภาษี หากเก็บเงินระยะยาวแล้ว IUL ได้เปรียบกว่ามากๆ นะคะ ไม่พูดมากค่ะ เจ็บคอ 🙂 


                         

การวางแผนเกษียณ ไม่ได้ทำก่อนเกษียณแค่ 5 ปี 10 ปี นะคะ มันเป็นการวางแผนระยะยาวววว
ชีวิตเกษียณของเรา เราเลือก
ชีวิตที่สุขที่สุดคือ คือ ตายแล้ว เงินยังไงไม่หมด
แต่ชีวิตที่โคตรสลด คือ เงินหมดแล้วยังไม่ตาย

Reference:
https://www.irs.gov/newsroom/401k-contribution-limit-increases-to-19000-for-2019-ira-limit-increases-to-6000

Please follow and like us:

Leave a comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.