permanent life insurance

5 posts

รู้จักกันมั๊ย ประกันชีวิตคุ้มครองโรคร้ายแรง ดูแลตลอดชีพ แถมสะสมทรัพย์ได้อีกด้วย

🤩หลายคนอาจจะยังไม่ทราบว่า ประกันชีวิตปัจจุบันนี้ ไม่ใช่ทำไว้ให้คนข้างหลังแต่เอาไว้ดูแลผู้เอาประกันเอง และเนื่องจากการแข่งขันในตลาดประกันชีวิตสูงมาก หลายบริษัทจึงพัฒนาผลิตภัณฑ์ให้เป็นที่ต้องการของผู้บริโภค เป็นที่ยอมรับในตลาด ส่งผลให้ปัจจุบันนี้มีผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตออกมาให้เราเลือกมากขึ้น พร้อมทั้งพัฒนาปรับปรุงให้ดีขึ้นเรื่อยๆ เหมือนกับเทคโนโลยีของโทรศัพท์และรถยนต์นั่นหละคะ 😊ก่อนอื่นเราต้องมาปรับทัศนะคติกันก่อนนะคะ เรื่องแรกที่เราต้องจูนให้ตรงกันคือ ประกันชีวิตคุ้มครองตลอดชีพ หรือก็คือ permanent life insurance ไม่ใช่  whole life นะคะ ซึ่ง permanent life insurance ก็จะมีหลายแบบด้วยกัน whole life ก็จัดว่าเป็นประกันชีวิตอยู่ใน permanent life insurance ค่ะ อ่านเพิ่มเติมได้จากตรงนี้นะคะ [Permanent Life insurance] 😊ทัศนคติที่ตรงจูนให้ตรงเรื่องที่ 2 คือ ประกันชีวิตคุ้มครองโรคร้ายแรงผู้เอาประกันหรือ insured สามารถ เคลมเงินจากส่วนของ death benefit ออกมาใช้ดูแลตัวเองได้ หากป่วยเป็นโรคร้ายแรงที่บริษัทประกันคุ้มครองนะคะ เราเรียกง่ายๆ ว่า living benefit ค่ะ จะไม่เหมือนประกันชีวิตที่พ่วงประกันสุขภาพอย่างของเมืองไทยนะคะ จะเคลมได้ก็ต่อเมื่อผู้เอาประกันป่วยเป็นโรคร้ายแรงที่บริษัทกำหนดเท่านั้น 😊ทัศนคติที่ตรงปรับเรื่องที่ 3 คือ ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ในอเมริกาเป็น permanent life insurance หรือคุ้มครองตลอดชีพ ที่หยกมักจะพูดถึงเสมอนั่นคือ IUL หรือ Index Universal Life Insurance และสามารถนำเงินออกมาใช้ได้ยาวนานและคนข้างหลังยังได้รับเงิน death benefit แม้ผู้เอาประกันจะนำเงินมาใช้แล้วเป็นสิบปี  จะไม่เหมือนเมืองไทยที่ออกแบบมา ให้เลือกจ่ายเบี้ยได้ และคุ้มครองแค่ชั่วระยะเวลาหนึ่ง อย่างเช่น โครงการ 20/10 โครงการจ่าย 10 ปี คุ้มครอง 20 ปี ไม่ได้คุ้มครองตลอดชีพนะคะ  โม้รึเปล่า มีด้วยเหรอผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่ทั้งสะสมทรัพย์ คุ้มครองโรคร้ายแรง คุ้มครองชีวิตของผู้เอาประกัน […]

Indexed Universal Life Insurance

Indexed Universal Life Insurance Dave Ramsey และ Suzie Orman เคยพูดไว้ว่า Don’t buy permanent life insurance, buy term instead คืออย่าซื้อประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพ ให้ซื้อแบบ Term life insurance แทน  เห็นด้วยค่ะ แต่เห็นด้วยในบางส่วน ถ้า permanent life insurance ที่เขาและนางหมายถึงคือ VUL, Variable Life แต่ต้องไม่ใช่ Indexed Universal life insurance หากจะพูดถึงอัศวินของประกันชีวิตในยุคนี้ต้องยกให้ indexed universal life หรือมีชื่อย่อๆ ว่า IUL และจะถูกพูดถึงบ่อยๆ ในบล็อคนี้เช่นกันเพราะมันคือ hero ตัวจริงเสียงจริงที่ช่วยกอบกู้บริษัทประกันชีวิต รวมถึงเป็นโปรดักไม้ตายของหลายๆ บริษัท indexed universal life insurance คือ ประกันชีวิตบวกการลงทุน เพราะมันเป็นโปรดักเพียงตัวเดียวที่ให้เจ้าของกรมธรรม์เลือกการลงทุนที่เตรียม option ไว้ให้เลือกจากบริษัทอยู่แล้ว คุณลักษณะที่สำคัญ IUL คือ คุ้มครองจนถึงอายุ 120 ปี เป็นการคุ้มครองตลอดชีพ มีเงินสะสมที่ให้ผลตอบแทนสูง สามารถทำเป็นเงินเกษียณอายุแบบ tax-free income ได้ ดอกเบี้ยเงินสะสมไม่การันตี มีเพดานดอกเบี้ย หรือ cap ที่สูง บางบริษัทได้ 16% และมีดอกเบี้ยต่ำสุดหรือ floor ที่ 0% ถ้าบริษัทประกันบริษัทใด มี floor 0% อันนี้ถือว่าเป็นข้อดีมาก เพราะถ้ามีการันตี […]

Whole Life Insurance

Whole Life Insurance หากจะพูดถึง whole life insurance คนไทยหลายคนคงรู้จักกันเป็นอย่างดี เพราะเป็นผลิตภัณฑ์ที่อยู่คู่กับคนไทยที่เมืองไทยมาช้านาน และยังได้รับความนิยมอยู่ เป็นประกันชีวิตน่าจะมาตั้งแต่สมัยพ่อแม่ ปู่ย่า ตายาย เคยได้รับความนิยมมากในสมัยก่อน เพราะเป็นประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพ รุ่นแรกๆ สมัยนี้ไม่ได้รับความนิยมมากเท่าใดนัก ข้อดีของ whole life คือ 1. คุ้มครองตลอดชีพ ไปจนถึงอายุ 100 ปี ในปัจจุบัน บริษัทประกันบางบริษัทในอเมริกามีการเสนอความ คุ้มครองจนถึงอายุ 120 ปี ให้แก่ลูกค้าแต่น้อยที่จะมีถึง 120ปี 2. มีเงินสะสมให้ (Cash accumulation value) มี surrender charge value หรือมูลค่าเวนคืน [แนะนำอ่าน: องค์ประกอบสำคัญในประกันชีวิต] 3. การันตีดอกเบี้ยเงินสะสม แต่ดอกเบี้ยต่ำ 4. Loan เงินออกมาจากเงินสะสมได้ แต่ต้องจ่ายคืน ไม่งั้นกรมธรรม์อาจจะเกิดการ lapse ข้อเสียของ whole life คือ 1. ค่าเบี้ยประกันแพง เพราะ cost of insurance (COI) หรือค่าประกันภัยสูงมากเมื่อเทียบกับ Indexed Universal Life Insurance 2. ไม่มี flexible อาจจะต้องส่งเบี้ยประกันหรือ premium ตลอดชีวิต 3. อาจต้องมีการจ่ายเบี้ยเพิ่ม เมื่ออายุผู้รับการประกัน (insured) เพิ่มมากขึ้น เพื่อป้องกันกรมธรรม์ขาด(lapse) 4. เพราะดอกเบี้ยในเงินสะสม ถูกการันตีไว้ ทำให้การจ่ายเบี้ยไม่มีความยืดหยุ่น (ไม่มี flexible premium) เจ้าของกรมธรรม์เลือกไม่ได้ […]

Variable Life Insurance

Variable Life Insurance เป็นประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพ variable life insurance มีเงินสะสมให้ (cash accumulation value ) มีมูลค่าเวรคืน(surrender charge) มี death benefit (ทุนประกัน) โดยมูลค่าเงินสดหรือเงินสำรองจะถูกไปอยู่ในบัญชีที่เรียกว่า subaccount โดยเจ้าของกรมธรรม์(policy owner) ต้องเป็นผู้ตัดสินใจเลือกการลงทุนเอง ความหลากหลายในการลงทุนก็จะมีตั้งแต่ เลือกลงทุนในหุ้น ตรา พันธบัตร กองทุนต่างๆ เป็นต้น ในเมืองไทยประกันชีวิตรูปแบบนี้เป็นที่รู้จักกันอย่างแพร่หลายในชื่อ Unit Linked แต่ในอเมริกาไม่ได้เป็นที่แพร่หลายแก่บุคคลทั่วไป เนื่องจากมีความเสี่ยงสูงทั้งต่อเจ้าของกรมธรรม์/ผู้ได้รับการประกัน(insured) และผู้รับผลประโยชน์(beneficiary) และผู้ได้รับการประกันหรือเจ้าของกรมธรรม์ คุณลักษณะที่สำคัญของ Variable Life insurance คือ Death benefit หรือเงินเสียชีวิต และเงินสะสม(Cash accumulation value) ไม่การันตี สามารถลดลงหรือเพิ่มขึ้น ตามการลงทุนที่เจ้าของกรมธรรม์เลือก มีการการันตีผลประโยชน์ต่าสุดที่ผู้ไว้ (ทุนประกันเริ่มต้น) โดยการลงทุนแม้จะให้ผลไม่ดีแต่ทุนประกันจะไม่มีทางต่ากว่าทุนประกันเริ่มต้น ไม่มีการการันตี ผลตอบแทนว่าจะได้เท่าไหร่ เพราะไม่มี downside protection หมายความว่า หากการลงทุนที่เลือกไว้ ติดลบ เจ้าของกรมธรรม์ก็จะได้รับผลติดลบเช่นกัน ดอกเบี้ยสะสมพร้อมทั้งเงินสะสมจะลดลงตามด้วย เหมาะกับคนที่มีความรู้เรื่องการลงทุนเป็นอย่างดี มีความโปรงใสในการลงทุนเพราะเจ้าของกรมธรรม์เลือกการลงทุนเอง เพิ่มโอกาสการลงทุน ที่มีการคุ้มครองการเสียชีวิตระหว่างการลงทุน ไม่ใช่แค่เจ้าของกรมธรรม์ที่จะได้รับความเสี่ยง แต่ beneficiary หรือผู้รับผลประโยชน์ ก็แบกรับความเสี่ยง เนื่องด้วย Death benefit(ทุนประกัน) ไม่การันตี และผันแปรขึ้น-ลง ตามการลงทุน สามารถแบ่ง หรือกระจายความเสี่ยงของ subaccount ลงทุนได้ สามารถเปลี่ยนทางเลือกการลงทุนได้ทุกปี ในตอนแรกกรมธรรม์ประเภทนี้ ได้ถูกออกแบบมาเพื่อป้องกันผลกระทบจากสภาวะเงินเฟ้อหรือ inflation rate ผลประโยชน์ของผู้เสียชีวิต(insured) และส่วนของเงินสะสม แต่ไม่ได้มีการรับประกันผลการลงทุนสอดคล้องกับอัตราการค่าครองชีพที่เพิ่มขึ้น […]