ประเภทของ Loan ใน IUL


Indexed Universal life insurance

ประเภทของ Loan ใน IUL (Indexed Universal Life Insurance)

อย่างที่เคยบอกค่ะ IUL นั้น มีสหรัฐอเมริกาประเทศเดียวที่ทำได้ ที่อื่นใดในโลกไม่มี และเจ๋งไปกว่านั้นคือเงินที่สะสม เราเอาออกมาใช้ได้ แบบไม่ต้องจ่ายคืน พอได้ยินคำว่า กู้ หรือ Loan มันจะค่อนข้างจะรู้สึกไปทางลบนิดหนึ่ง และแน่นอนว่าหลายคนมีคำถาม อ้าว!! ก็ในเมื่อมันเป็นเงินของฉันที่เติบโตขึ้นมาจากการจ่ายเบี้ย ทำไมฉันต้องกู้ มันมีเหตุ และผลของมันค่ะ

เพื่อที่จะให้ผ่านการทดสอบด้านภาษีจาก IRS และทำให้เงินที่นำออกมาใช้จากประกันชีวิต(ก่อนเสียชีวิต)เป็นเงิน Tax-Free Income บริษัทประกันชีวิตต้องทำการบางอย่าง เทคนิคคือ บริษัทประกันควักเงินในกระเป๋าออกมาให้เราใช้ก่อน โดยผ่านขั้นตอนการ Loan เพราะเงินที่ได้มาจากการกู้ยืมเป็นรายได้ จริงมั๊ยคะ นั่นคือเทคนิคการเป็น Tax-free income ของเงินในประกันชีวิตแบบ IUL ค่ะ แต่ว่าเราต้องมาเรียนรู้ข้อมูลดีๆ เรื่อง Loan ใน Indexed Universal Life ก่อนค่ะ ทำไมต้องทำความรู้จัก ประเภทของ Loan ใน IUL นั่นเพราะมันคือผลประโยชน์ของผู้ทำประกันค่ะ เพราะ loan แต่ละประเภทจะมีผลกับเงินสะสม และ death benefit ค่ะ

  1. Variable Loan  ข้อเสียคือ อัตราดอกเบี้ยที่กู้ควบคุมไม่ได้ บอกไม่ได้ว่าปีไหนจะโดนชาร์จดอกเบี้ย loan เท่าไหร่ บางบริษัทอัตราดอกเบี้ย variable loan ขึ้นอยู่กับ Moody’s bond ยกตัวอย่างเช่น ปีนี้ Loan เงินจากกรมธรรม์ออกมา ปีนี้ดอกเบี้ยอยู่ที่  3.50% ปีหน้าดอกเบี้ยอาจจะขยับขึ้นเป็น 6% เป็นต้น แต่ทั้งนี้ทั้งนั้น แต่ละบริษัทก็จะมีการันตีดอกเบี้ยของ loan ว่าไม่เกินกี่เปอร์เซ็น เช่น บริษัท Minnesota life ก็การันตีว่า variable loan interest จะไม่เกิน 6% เป็นต้น ข้อดีคือ กลไกการทำงานของ loan ชนิดนี้คือ เงินที่เอาออกมาใช้ ยังออกดอกออกผลให้เราได้อยู่ เช่น สมมุติว่า เรามีเงินสะสมอยู่ในเล่ม $100,000 ปีนั้น Loan เอาออกมา $50,000 โดยทั่วไปแล้วต้องคิดบอกเบี้ยเงินสะสม (interest return) จาก ยอดคงเหลือ ใช่มั๊ยคะ แต่ว่า variable loan ไม่ทำแบบนั้นค่ะ บริษัทประกันจะคิดดอกเบี้ยเงินสะสม หรือ cash accumulation จากยอด $100,000 นี่คือ การเอาเงินออกไปใช้ แต่เงินที่เอาออกไปใช้ ยังออกดอกออกผลให้เราอยู่ 
  2. Fixed Loan หรือ Wash loan เป็น standard loan มากๆ ค่ะ ทำงานเหมือนการกู้ยืมปกติ กล่าวคือ สมมุติว่าเรามีเงินในเล่มอยู่ $100,000 เอาออกมา $50,000 ก็เท่ากับว่าเราเหลือเงินอยู่ในเล่ม $50,000 หากเลือก Fixed loan บริษัทประกันจะคิดดอกเบี้ยเงินสะสม ( return interest) จากยอดที่เหลือค่ะ ซึ่งนั่นก็คือ $50,000 (เงินพร่องไปเยอนะ loan ประเภทนี้ สิบอกให้) แต่ปกติแล้ว การอธิบาย loan ชนิดนี้จะมี ทริคหน่อย เพราะ balance จากเล่มที่เหลือมันจะไม่โชว์เหมือนยอดคงเหลือในแบ้งค์ และมีการให้ credit ดอกเบี้ยคืน ในการ loan ใน 10 ปีแรก ก็ว่ากันไป ทำให้ดูเหมือนว่ามีการคิดดอกเบี้ยการกู้น้อยนิด แต่จริงๆ แล้วมีผลมหาศาลกับเงินในเล่ม ข้อดีของ Loan ประเภทนี้คือ interest rate จะเป็นอัตราคงที่หรือ fixed ตามชื่อของมันนั่นเองค่ะ (ส่วนมากจะไม่เกิน 3.9%)
  3. Indexed Loan (สิ่งที่ทำให้ IUL กลายเป็นพระเอกแห่งยุคนี้) เป็น Loan ชนิดพิเศษที่เป็นที่น่าจับตามองมากๆ แห่งยุค เพราะเป็นลูกผสม โดยการเอาข้อดีของ Variable loan กับ fixed loan มารวมกัน คือ เงินที่ Loan ออกมาใช้ยังออกดอกออกผลให้เราได้อยู่(ข้อดีของ variable loan) และ loan interest เป็นอัตราคงตัว ไม่ขึ้นลงเป็น ถ้าดอกเบี้ยอยู่ที่ 5% ก็จะเป็นแบบนั้นไปตลอด ( ข้อดีของ fixed loan) เวลา Loan เงินออกมาใช้เป็น income stream แน่นอนว่าไม่ใช่เอาออกมาใช้แค่ปีเดียว ถูกไหมคะ ฉะนั้น indexed loan จะได้เปรียบที่สุด หากใครที่กำลังมองหา retirement plan แบบ tax free income สามารถให้ agent เทียบให้ดูได้เวลาดึงเงินออกมาโดยใช้ loan ทุกแบบ เพื่อความกระจ่างค่ะ
    • สำหรับ IUL หากมีการดึงเงิน (loan) เงินในเล่มออกมาเป็น income stream ต่อเนื่อง เมื่อเงินใน Accumulation value และ death benefit ลดลงเกือบจะเท่ากัน จะทำให้ death benefit ปรับเพิ่มขึ้น เพื่อคงสภาพการเป็นประกันชีวิตไว้ ตามกฏโคริดอร์ (corridor rule)

**ปัจจุบันบริษัทประกันชีวิตที่มี IUL มีเป็นหลายสิบบริษัทค่ะ แต่ว่า Life insurance company ที่มี indexed loan นั้นมีไม่น้อยมาก ไม่ถึงสิบ อย่าง ณ ตอนนี้ก็มีบริษัทที่มีความมั่นคง และมีประวัติยาวนานอยู่ประมาณ 4 บริษัท เราไม่ได้เทียบแค่การมี indexed loan เท่านั้นแต่ยังเทียบ cost ของแต่ละบริษัทด้วย ฉะนั้นก่อนจะเลือกประกันชีวิตแบบไหน ศึกษาให้ดีก่อนนะคะ เพราะเราจะต้องอยู่กับมันไปตลอดชีวิต

Please follow and like us:

Leave a comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.