Types of Life Insurance ในอเมริกามีอะไรบ้าง
หลายคนคงมีข้อสัยมากมาย ว่าประกันชีวิตในอเมริกาเป็นอย่างไร และมีอะไรให้เราเลือกบ้าง ข้อแตกต่างแต่ละประเภทเป็นเช่นไร อย่างไหนเหมาะกับเราและครอบครัว เพราะก่อนที่จะทำประกันชีวิตเราต้องมีความเข้าใจในตัวผลิตภัณฑ์ในระดับหนึ่งก่อน ยิ่งเข้าใจกลไกการทำงานของมันแล้ว ยิ่งเป็นการง่ายต่อการตัดสินใจเลือกซื้อผลิตภัณฑ์ จริงมั๊ยคะ?
ผลิตภัณฑ์ประกันของอเมริกานั้น บางผลิตภัณฑ์ก็อาจจะคุ้นหูเราคนไทยอยู่บ้าง เนื่องจากบางอย่างเมืองไทยได้ตัวอย่างไปจากอเมริกา แต่ยืนยันว่าไม่ทุกอย่างคะ เพราะสภาพทางสังคม และตลาดการลงทุนนั้นต่างกันมาก ก่อนที่จะไปเจาะลึกถึงส่วนนั้นเรามาทำความรู้จักกันก่อนว่า ว่า Types of life insurance หรือประเภทประกันชีวิตในอเมริกามีอะไรบ้าง หลักก็มีอยู่ 2 ประเภทใหญ่ๆ คือ
- Term Life Insurance คือประกันชีวิตแบบชั่วคราวมีระยะเวลาการคุ้มครองกำหนด หรือประกันชั่วคราวอย่างที่เราเรียก มีระยะเวลาคุ้มครองตามกำหนดเวลา มีให้เลือกตั้งแต่คุ้มครอง 10 ปี 20 ปี ปี บางบริษัทอาจจะมีถึง 35 ปี เหมาะกับคนที่มีทุนทรัพย์น้อย หรือคนที่กำลังเริ่มต้นสร้างครอบครัว หรือกำลังสร้างธุรกิจ เพราะเบี้ยจะถูกและเป็นการจ่ายทิ้ง จบเทอมคือจบกัน term ก็มีแยกย่อยออกไปอีก เช่น
i) แบบ Term ธรรมดา ที่ได้เงินเสียชีวิตอย่างเดียวที่ราคาค่าเบี้ยประกันหรือค่า premium จะถูกที่สุด
ii) แบบที่มี living benefit rider ราคาก็จะสูงกว่าแบบแรกนิดหน่อยไม่มาก
iii) แบบที่ได้เบี้ยคืนหากครบกำหนดคุ้มครองแล้วไม่เสียชีวิต หรือที่เรียกว่า return of premium term แบบนี้จะแพงหน่อย - Permanent life insurance ประกันชีวิตแบบถาวรคุ้มครองตลอดชีพจนถึงอายุ 120 ปี ซึ่งก็จะแบ่งเป็น 2 ประเภทหลักด้วยกัน
- ประเภทแรกคือ Whole life เป็นประกันชีวิตรุ่นปู่ รุ่นย่า ยุค baby boomers ซึ่งมาพร้อมกับคอนเซป การันตี death benefit และการันตีความแพง เป็นประกันชีวิตที่มี cost แพงที่สุดในบรรดา permanent life insurance products
- ประเภทที่ 2 Universal life insurance แบ่งออกเป็น 4 ชนิดด้วย ได้แก่
- Traditional Universal life หรือ UL มี cost สูง ไม่เน้นเงินเก็บ เงินสะสมน้อยมากจนไปถึงไม่มีเงินสะสม โปรดักที่ไม่มีเงินสะสมเรียกว่า no cash accumulation UL
- Variable universal life or VUL เงินสะสมจะขึ้นลงตามการผันผวนของตลาดจริงๆ ไม่เป็นที่นิยมหลังปี 2008-2009 ตลาด clashed เพราะความเสี่ยงสูง
- GUL หรือ guarantee universal life: ถูกออกแบบมาเพื่อคุ้มครองตลอดชีพ จนถึงอายุ 120 ปี cost ถูกกว่า Traditional UL ไม่มุ่งเน้นเพื่อสะสมทรัพย์ และเงินสะสมจะหายไปเพื่อการันตี death benefit เน้นเพื่อเอาไว้วางแผนส่งมอบเป็นมรดกให้คนรุ่นหลังหรือวางแผนภาษีมรดก มี flexible premium
- Indexed Universal Life insurance (IUL) เป็นประกันสะสมทรัพย์ที่คุ้มครองตลอดชีพ จนถึงอายุ 120 ปี cost ต่ำกว่า permanent life insurance ทุกประเภท ให้ผลตอบแทนโดยการใช้การอ้างอิงของดัชนีตลาด และผลตอบชนะค่าเงินเฟ้อ ปลอดภัยจากตลาดที่ผันผวนเพราะมี 0% floor การันตี เงินสะสมโตแบบทบต้นทบดอก สามารถนำเงินออกใช้แบบปลอดภาษีได้ และต่อให้เอาเงินออกมาใช้แล้ว ก็ยังมีความคุ้มครองชีวิตอยู่ อีกทั้ง death benefit ยังสามารถเติบโตได้
IUL เป็นผลิตภัณฑ์ประเภทที่ดีที่สุดในประเภทประกันชีวิต UL เพราะมันพัฒนาเพื่อดูแลคุ้มครองผู้เอาประกันอย่างแท้จริง ไม่ใช่เพียงแค่เอาไว้คนข้างหลัง โปรดักมีทั้งออกแบบมาเพื่อเหมาะกับการสะสมทรัพย์ และ living benefits เพื่อคุ้มครองในกรณีที่ เจ็บป่วยร้ายแรงและทุพพลภาพ นี่หละสมเป็น Hero แห่งยุค
ฉะนั้น การเลือกประกันชีวิตจะขึ้นอยู่กับจุดประสงค์ของผู้เอาประกัน และ การจัดการ budget ที่เหมาะสม
ประกันชีวิตแต่ละประเภทมีความเหมาะสมกับแต่ละบุคคล แม้แต่บุคคลในครอบครัวเดียวกัน อยู่ในบ้านเดียวกันอาจจะมีต้องการ หรือจุดประสงค์ในการทำประกันชีวิตในรูปแบบที่แตกต่างกัน ผลิตภัณฑ์ต่างๆ มีการพัฒนาเพื่อคุณประโยชน์สูงสุดของผู้รับการประกันและผู้รับผลประโยชน์ มีความละเอียดในตัวผลิตภัณฑ์แตกต่างกันไป เปรียบไปก็เหมือนรถยนต์ ที่มีพัฒนาการมาเรื่อยๆ ฉะนั้นโปรดศึกษาและเลือกโปรดักที่เหมาะสมกับตัวเราจากตัวแทนให้ดีก่อนตัดสินใจ
หากสนใจอยากทราบรายละเอียดการออกแบบเฉพาะเจาะจงสำหรับแต่ละคน โปรดติดต่อ Jade Rosjun ผู้รับอนุญาตถูกต้อง บริการให้คำปรึกษาฟรีทั้ง 50 รัฐในอเมริกา
