Types of Life Insurance ในอเมริกา
หลายคนคงมีข้อสัยมากมาย ว่าประกันชีวิตในอเมริกาเป็นอย่างไร และมีอะไรให้เราเลือกบ้าง ข้อแตกต่างแต่ละประเภทเป็นเช่นไร อย่างไหนเหมาะกับเราและครอบครัว เพราะก่อนที่จะทำประกันชีวิตเราต้องมีความเข้าใจในตัวผลิตภัณฑ์ในระดับหนึ่งก่อน ยิ่งเข้าใจกลไกการทำงานของมันแล้ว ยิ่งเป็นการง่ายต่อการตัดสินใจเลือกซื้อผลิตภัณฑ์ จริงมั๊ยคะ?
ผลิตภัณฑ์ประกันของอเมริกานั้น บางผลิตภัณฑ์ก็อาจจะคุ้นหูเราคนไทยอยู่บ้าง เนื่องจากบางอย่างเมืองไทยได้ตัวอย่างไปจากอเมริกา แต่ยืนยันว่าไม่ทุกอย่างคะ เพราะสภาพทางสังคม และตลาดการลงทุนนั้นต่างกันมาก ก่อนที่จะไปเจาะลึกถึงส่วนนั้นเรามาทำความรู้จักกันก่อนว่า ว่าTypes of life insurance หรือประเภทประกันชีวิตในอเมริกามีอะไรบ้าง หลักก็มีอยู่ 2 ประเภทใหญ่ๆ คือ
- Term Life Insurance คือประกันชีวิตแบบชั่วคราวมีระยะเวลาการคุ้มครองกำหนด หรือประกันชั่วคราวอย่างที่เราเรียก มีระยะเวลาคุ้มครองตามกำหนดเวลา มีให้เลือกตั้งแต่คุ้มครอง 10 ปี 20 ปี 15ปี สูงสุดได้ 30ปี และ Term Life insurance ก็จะมีแยกย่อยออกไปอีก เช่น
i) แบบ Term ธรรมดา ที่ได้เงินเสียชีวิตอย่างเดียวที่ราคาค่าเบี้ยประกันหรือค่า premium จะถูกที่สุด
ii) แบบที่มี living benefit rider ราคาก็จะสูงกว่าแบบแรกนิดหน่อยไม่มาก
iii) แบบที่ได้เบี้ยคืนหากครบกำหนดคุ้มครองแล้วไม่เสียชีวิต หรือที่เรียกว่า return of premium term แบบนี้จะแพงหน่อย [อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Term Life Insurance ที่นี่]
2. Permanent Life Insurance คือ ประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพ ส่วนมากมีดอกเบี้ยคืนให้ มีเงินสะสม (cash accumulation value) และมีมูลค่าเวนคืน (surrender charge) ค่าเบี้ยประกันจึงมีราคาแพงกว่าประกันชีวิตแบบ Term แยกย่อยออกเป็น
- Whole Life Insurance เป็นประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพรุ่นแรกๆ มีเงินสะสม การันตีดอกเบี้ย เงินเคยได้รับความนิยมเป็นอย่างมากในอดีต แต่ปัจจุบันได้รับความนิยมน้อยลง เนื่องด้วยมีการพัฒนาด้านผลิตภัณฑ์ที่ดีกว่าออกมาตลอด [แนะนำอ่าน: Whole life Insurance ]
- Universal Life Insurance หรือ UL เป็นกรมธรรม์แบบคุ้มครองตลอดชีพรูปแบบใหม่ หรือจะเรียกอีกอย่างหนึ่งว่า Flexible premium การันตี Death benefit หรือเงินเสียชีวิต มีเงินสะสมให้ แต่ดอกเบี้ยที่ให้จะไม่มาก [แนะนำอ่าน: Universal Life Insurance]
- Variable Life Insurance เป็นประกันชีวิตที่เป็นการลงทุนโดยแท้ เงิน Death benefit และเงินสะสมไม่ได้การันตี มี options การลงทุนให้เลือกมาก และขึ้นลงตามตลาดหุ้นที่เราลงทุน ไม่มี downside protection cost of insurance ต่ำเมื่อเทียบกับ whole life แต่ไม่เหมาะเป็นอย่างมากสำหรับท่านที่ไม่มีความรู้ความเข้าใจเกี่ยวกับการลงทุน ผู้ที่ได้รับการประกันหรือเจ้าของกรมธรรม์ และผู้รับผลประโยชน์แบกรับความเสี่ยงไว้ทั้งคู่ [แนะนำอ่าน:Variable Life Insurance]
- Variable Universal Life Insurance คือ การรวม Variable + UL คุณสมบัติ ประกันชีวิตที่รับรอง death benefit หรือรับรองทุนประกัน มีเงินสะสม แต่ว่าเงินสะสมให้แต่มีความเสี่ยงมากกว่า UL เพราะไม่ Downside protection [แนะนำอ่าน: Variable Universal Life Insurance]
- Indexed Universal Life Insurance หรือ IUL เป็นประกันชีวิตคุ้มครองตลอดรูปแบบใหม่ที่ได้รับความนิยมอย่างมาก เพราะมีความยืดหยุ่นสูง ดอกเบี้ยตอบแทนก็สูงเช่นกัน และเป็นประกันชีวิตที่สามารถทำเป็นเงินเกษียณอายุแบบ tax free income แบบไม่มีความเสี่ยงได้ บล็อคนี้จะกล่าวถึงประกันชนิดนี้เป็นหลัก เนื่องจากประสิทธิภาพและ features ของ product น่าสนใจและมีข้อได้เปรียบมากกว่าโปรดักอย่างอื่นที่กล่าวมา
[แนะนำอ่าน:Indexed Universal Life insurance]
ประกันชีวิตแต่ละประเภทมีความเหมาะสมกับแต่ละบุคคล แม้แต่บุคคลในครอบครัวเดียวกัน อยู่ในบ้านเดียวกันอาจจะมีต้องการ หรือจุดประสงค์ในการทำประกันชีวิตในรูปแบบที่แตกต่างกัน ผลิตภัณฑ์ต่างๆ มีการพัฒนาเพื่อคุณประโยชน์สูงสุดของผู้รับการประกันและผู้รับผลประโยชน์ มีความละเอียดในตัวผลิตภัณฑ์แตกต่างกันไป เปรียบไปก็เหมือนรถยนต์ ที่มีพัฒนาการมาเรื่อยๆ ฉะนั้นโปรดศึกษาและเลือกโปรดักที่เหมาะสมกับตัวเราจากตัวแทนให้ดีนะคะ
