life insurance

11 posts

ประกันชีวิต เดอะซีรี่ส์ ซื้อประกันชีวิตสะสมทรัพย์ที่ไทยหรืออเมริกาดี

ประกันชีวิต เดอะซีรี่ส์ ตอน ฉันเป็น resident ควรทำประกันชีวิตที่ไทยหรืออเมริกาดีนะ? สำหรับคนไทยที่มีใบเขียว หรือเป็นอเมริกันซิติเซ่นแล้วเป็นคำถามที่เชื่อว่าหลายคนคาใจ วันนี้หยกมีคำตอบค่ะ ขอออกตัวแรงๆ เลยว่าการทำประกันชีวิตไม่ว่าในรูปแบบไหนหรือจากที่ไหนนั้นดีหมดค่ะ เพราะถือว่าเราได้ทำการป้องกันความเสี่ยงให้กับครอบครัวของเราแล้วหละอย่างแรก ไม่ได้มีเจตนาให้ against การทำประกันที่ไทย เจตนาคือ หยกอยากจะนำเสนอข้อมูลแก่คนไทยที่อยู่ในอเมริกาเพื่อให้ทราบข้อเท็จจริง ทางเลือกที่ท่านมีเท่านั้นเองค่ะ มาดูกันค่ะ ว่าความแตกต่างมีอะไรบ้าง ประกันชีวิตในอเมริกา vs. ประกันชีวิตในไทย 1. ประกันชีวิตที่อเมริกา จ่ายเบี้ยถูกกว่าที่ไทย 5-6 เท่า เพราะค่าการประกันภัยหรือ COI ถูกกว่า 2. ประกันที่ไทยไม่เปิดกว้างสำหรับคนที่เป็นโรค โดยเฉพาะโรคประจำตัว เช่น เบาหวาน โรคหัวใจ หรือโรคมะเร็งบางชนิด และอื่นๆ แต่ที่อเมริกาจะมีบริษัทประกันที่หยกเรียกว่า โรค friendly เปิดรับผู้เอาประกันที่มีโรคประจำตัวค่ะ 3. ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่ไทยมีจำกัดมาก ไม่สามารถทำประกันชีวิตแบบเก็บเงิน และสามารถคุ้มครองคุณตลอดชีวิตไปด้วยในเล่มเดียวกันได้ ถ้าจะเก็บเงินต้องทำแยกเล่มกัน จ่ายเบี้ยไปยาวนาน หากต้องการทำแบบเก็บเงิน ก็ต้องทำอีกเล่มแบบเป็นเทอมสะสมเงิน เช่น โครงการ 15/10 คือจ่ายเบี้ยสิบปี แล้วคุ้มครอง 15 ปี พอครบกำหนดโครงการ ได้เงินคืนพร้อมดอกเบี้ย แต่เมื่อเอาเงินออกมาความคุ้มครองก็จะหมดตามสัญญา 4. ประกันชีวิตในไทยไม่มี Indexed Universal Life Insurance ประกันชีวิตแบบเก็บเงินที่ให้ผลตอบแทนสูง(เฉลี่ยอยู่ที่ 13%-17% ) สามารถทำเป็นเงินเกษียณอายุได้แบบ tax-free income และยังสามารถคุ้มครองผู้เอาประกันจนกระทั่งเสียชีวิต( คุ้มครองจนถึง 120 ปี บางบริษัท คุ้มครองจนถึงอายุ 125 ปี) เมืองไทยมีผลิตภัณฑ์ที่คล้ายๆ กัน มีชื่อว่า Unit linked ซึ่งจะคล้ายๆ กับ ผลิตในอเมริกาที่มีชื่อว่า Variable […]

แฉ! ประกันชีวิต IUL ผลตอบแทนสูงทำได้จริงหรือติงนัง!!

แฉ! ประกันชีวิต IUL ให้ผลตอบแทนสูง ทำได้จริงหรือติงนัง!! ประกันชีวิตแบบเก็บสะสมเงินที่เรียกว่า IUL หรือ ชื่อเต็มๆ คือ Indexed Universal Life Insurance คงพอได้ยินกันมาบ้างแล้วนะคะ ในโพ้สก่อนๆ ถ้าใครที่ยังไม่ได้อ่าน แนะนำให้อ่านก่อนค่ะ จะได้มีความเข้าใจมากขึ้น ส่วนหัวข้อ แฉ! ประกันชีวิต IUL ให้ผลตอบแทนสูง ทำได้จริงหรือติงนัง!!  จะทำให้ท่านเข้าใจว่า บริษัทประกันนั้นเอาเงินไปลงทุนยังไง ถึงกล้ายืดอกรับประกัน downside protection หุ้นร่วงติดลบ แต่เงินเก็บเราไม่หาย และที่สำคัญยังให้ผลตอบแทนสูงกว่าการเก็บเงินในแบบอื่นๆ หลายคนนะที่ทำหน้างงๆ ว่า เห้ย มีด้วยเหรอ ประกันชีวิตที่เก็บเงิน ให้ผลตอบแทนสูง แถมยังคุ้มครองไปจนถึงอายุ 120 ปี แถมหุ้นร่วง ก็สบายเงินไม่หายไปพร้อมหุ้น ขี้โม้ป่าวเนี่ย หลอกไหม ไม่น่าแปลกใจค่ะ ถ้าทุกคนมีคำถามนี้ โดยเฉพาะคนไทยเราเอง เพราะเราชินกับตลาดบ้านเรา ชินกับผลิตภัณฑ์ที่เมืองไทย ที่มีความมั่นคง และการลงทุนยังไม่เปิดกว้าง ทำให้ขาดโอกาศที่จะทำ IUL แบบนี้ได้ ยังไม่เชื่อ? เป็นไปไม่ได้!! อะไรมันจะดีขนาดนั้น Too Good to be true!! บริษัทประกันจะเอาเงินมาจากไหน ทำไมถึงได้กล้าการันตีว่าเงินเราจะไม่หายและให้ผลตอบแทนสูงในเมื่อตอนนี้หุ้นทั่วโลกร่วงระนาวขนาดนี้ IUL หรือ Indexed Universal Life insurance นั้น คือ ประกันชีวิตแบบสะสมเงินที่เจ้าของกรมธรรม์สามารถ allocate เงินใน index หรือหุ้นต่างๆ ที่ทางบริษัทประกันมีให้เลือก แต่สิ่งที่บริษัทประกันทำก็คือ เอาหุ้นที่เจ้าของกรมธรรม์เลือกเป็นตัวอ้างอิงการปันผลดอกเบี้ยให้คุณเท่านั้น บริษัทไม่ได้เอาเงินไปลงทุนกับหุ้นที่เราเลือกตรงๆ ค่ะ ไม่เหมือนกับ Variable life ที่เงินจะถูกลงทุนไปที่หุ้นหรือการลงทุนที่เราเลือกตรงๆ เอ๊ะ ยังไง […]

Tax Free Income with IUL

Tax Free Income with IUL Tax คำๆ นี้ได้ยินทีไรก็เจ็บปวดทุกครั้ง เมื่อนึกถึงตอนที่เราต้องจ่ายภาษีทุกๆ ปี ยิ่งถ้าใครที่มี income สูงๆ แล้วหละก็จะเข้าใจหัวอกกันได้ดี จะดีกว่าไหม หากเราสามารถ convert เงินส่วนหนึ่งของเราไว้ในการออมที่สามารถนำออกมาใช้แบบไม่ต้องจ่ายภาษีจะดีแค่ไหน น่าสนใจใช่ไหมคะ หากต้องการใช้เงินให้คุ้มทุกเม็ด ดูทางนี้เลยค่ะ การทำ Tax free income ด้วย IUL หากใครยังไม่เข้าใจว่า IUL หรือ Indexed Universal life insurance คืออะไร แนะนำอ่านหัวข้อนี้ก่อนนะคะ Indexed Universal life insurance ส่วนมากเราหลายคนทราบดีว่าเงินที่ได้จากการเสียชีวิตไม่ว่าจะจาก policy ประเภทใดเป็นเงินที่ไม่ต้องรายงานรายได้เพื่อเสียภาษี แต่ว่าอีกอย่างหนึ่งที่หลายคนอาจจะยังไม่ทราบก็คือ เราสามารถใช้ประกันชีวิต เป็นแหล่งเก็บเงินเกษียณอายุ แล้วนำเงินออกมาใช้ได้ยาวนานต่อเนื่องแบบไม่ต้องเสียภาษี ที่ดีไปกว่านั้นคือ ถึงแม้จะเรียกว่าเป็นการเก็บเงินเกษียณอายุ แต่เราสามารถนำเงินก้อนนี้ออกมาก่อนอายุ 60 ปี น่าสนใจใช่ไหม ยังไม่หมดค่ะ ในระหว่างที่ดึงเงินออกมาใช้ยังได้รับความคุ้มครองไปจนถึงอายุ 120 ปี เช่นเคย มั่นใจว่าทุกคนที่อ่านอาจจะแปลกใจ มีด้วยเหรอ? ขี้โม้ป่าวเนี่ย! เป็นเรื่องปกติค่ะ เพราะคนไทยเราชินกับผลิตภัณฑ์ที่เมืองไทยสะส่วนใหญ่ IUL บ้านเรานั้นไม่มี  ที่สำคัญเราเคยได้ยินมาคือ income ปกติเสียภาษี เงินเกษียณอายุก็ต้องเสีย ประกันชีวิตจะพิเศษอะไรอย่างงั้น เป็นไปได้ยังไงว่าเงินจากประกันชีวิตเป็น Tax free income? สงสัยแบบนี้ใช่ไหมคะ? มาดูกันค่ะ เผื่อจะช่วยไขข้อข้องใจของใครหลายคนได้ ถ้าไม่ใช่เงินเสียชีวิต ทำอย่างไรถึงเป็น Tax free income อย่างที่เคยเกริ่นไว้ตอนต้นค่ะ ว่ามันจะต้องมีเงื่อนไขและเทคนิคนิดหน่อยเพื่อที่จะให้ผ่านการทดสอบทางภาษีของ IRS เพราะไม่ใช่ว่าเงินที่ดึงออกมาจากกรมธรรม์ตอนยังมีชีวิตจะสามารถเป็น Tax free ได้ทุกสถานะการณ์ มาดูกันดีกว่าค่ะ […]

อยากเป็น Life Agent ต้องทำอย่างไรบ้าง

อยากเป็น Life agent ต้องทำอย่างไรบ้าง การทำงานใน Life insurance industry เป็นงานที่น่าสนใจมากๆ อย่างหนึ่งค่ะ มันต้องใช้ความสามารถเพราะงานมีความท้าทายในตัวอยู่แล้ว อาชีพเราเป็นอาชีพที่ทำให้คนอื่นมั่นคง ปลอดภัย ฉะนั้น คนทำงานในด้านนี้ต้องยินดี และเต็มใจบริการ ให้ข้อมูลความรู้กับลูกค้าได้อย่างแจ่มแจ้ง รู้สึกสนใจขึ้นมาแล้วใช่ไหมคะ แต่ก่อนที่จะไปสู่เนื้อหา ต้องบอกก่อนค่ะว่า requirement อย่างแรกในการขอ professional license นั้นต้องถือ Green card หรือต้องเป็น American Citizen ค่ะ และต้องขอออกตัวแรงๆ ก่อนนะคะว่า Admin อยู่ California บทความนี้จะเน้นหนักการสมัครเป็น independent life agent หากเป็น captive agent เหรอองค์กรเน็ตเวิร์คอื่นๆ อาจจะมีระเบียบการแตกต่างกันไปค่ะ และที่สำคัญต้องไม่ลืมนะคะว่า life insurance ได้ถูกควบคุมดูแลหรือ regulate ในระดับชั้นของ State เพราะฉะนั้น แต่ละ State อาจจะมี requirement และมีค่าใช้จ่ายในการ process ไม่เท่ากัน เช่น ค่าใบอนุญาติ(license) ค่าพิมพ์ลายนิ้วมือ เป็นต้น สามารถเช็คได้ที่เว็บไวด์ของ Department of insurance ของรัฐที่เราอยู่ได้ค่ะ เอาหละคะ ออกนอกเรื่องไปเยอะแล้ว มาดูกันดีกว่าค่ะ ว่าหากอยากเป็น life agent ต้องทำอย่างไรบ้าง มีกระบวนและขั้นตอนอย่างไร   สำหรับ  CALIFORNIA  มีขั้นตอนสำคัญดังต่อไปนี้ แนะนำว่าควรมี agency ที่เราจะ appoint ด้วยก่อน ส่วนตัวแล้วมีตรงนี้ก่อนค่ะ เพราะต้องมั่นใจก่อนว่าเราจะมีคนเทรนฝีมือดี มี agency […]

ประเภทของ Life Insurance Agent

ประเภทของ Life Insurance Agent สำหรับคนที่กำลังมองหาประกันชีวิต แน่นอนค่ะ ว่าสิ่งที่แรกที่ต้องมองหาคือ Life agent แต่ว่าประกันชีวิตมีหลายบริษัทเหลือเกิน แถมมี agent มาเสนอโปรดักแตกต่างกันไปอีก เอาไงดี? Agent เหล่านั้นเหมือนกันหมดรึเปล่า ความเป็นมาเป็นยังไง เลือกแบบไหนถึงจะโดนใจ และได้โปรดักที่ดีจริงๆ ข้อสงสัยเหล่านี้เชื่อว่า ทุกคนที่คิดจะทำประกันชีวิต หรือออมเงินผ่านประกันชีวิตคงมีข้อสงสัยเหล่านี้ หรือมากกว่านี้เป็นนี้ Agent มีบทบาทสำคัญอย่างมากในการช่วยวางแผนการเงิน หรือจัดการด้านประกันชีวิตให้กับคุณและครอบครัว Agent ของแต่ละองค์กรหรือบริษัทก็จะถูกเทรน เรียนรู้แตกต่างกันไป และมีแนวทางการนำเสนอโปรดัก รวมถึง work ethic ที่ไม่เหมือนกัน  เรามาทำความรู้จักกับ Life insurance Agent กันดีกว่าค่ะ ว่าหลักๆ แล้วมีอะไรบ้าง ในอเมริกามี Life Agent มีอยู่ 2 ประเภท คือ Captive Agent คือเอเจ้นที่ทำงานโดยตรงกับบริษัทหรือองค์กรใดองค์กรหนึ่ง มีเครือข่าย มีบริษัทแม่ที่มีผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตมาให้ขาย อาจจะมีโปรดักจากบริษัทอื่นมาขายบ้าง เพื่อให้ลูกค้ามี choice เลือก แต่ส่วนมาก็จะเน้นบริษัทจากบริษัทสายตรงของตน คิดง่ายๆ ก็คือ มีทางเลือกเพิ่มแต่ไม่ควรเน้นขายจากบริษัทอื่น เพราะไม่อย่างนั้นโปรดักของบริษัทตนจะไม่ได้ขาย บริษัทจะอยู่ไม่ได้ Agent สายตรงเหล่านี้ จะมีความรู้ เชี่ยวชาญเรื่องโปรดักในบริษัทตนมากกว่า อัพเดททุกอย่างอาจจะไวกว่า แต่ก็ไม่จำเป็นเสมอไปคะ Independent Agent หรืออาจจะเรียกอีกอย่างว่า Life insurance broker ก็ได้ คือเอเจ้นที่ทำงานอิสระ ตรงตามชื่อเป๊ะค่ะ คำว่าทำงานอิสระหมายความว่า ไม่ขึ้นตรงต่อบริษัทใดหรือองค์ใดองค์หนึ่ง มีอิสระในการขายผลิตภัณฑ์มากกว่า สามารถหาตัวเลือกให้ลูกค้าได้มากกว่า เพราะไม่มีบริษัทต้นสังกัดคอยควบคุมติดตามผล โดยมากจะเน้นด้านการขายโปรดักมากกว่าการสร้างเครือข่าย   จะรู้ได้อย่างไงว่า agent ที่คุยด้วยเป็นแบบไหน ง่ายมากๆ ค่ะ […]

Indexed Universal Life Insurance

Indexed Universal Life Insurance Dave Ramsey และ Suzie Orman เคยพูดไว้ว่า Don’t buy permanent life insurance, buy term instead คืออย่าซื้อประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพ ให้ซื้อแบบ Term life insurance แทน  เห็นด้วยค่ะ แต่เห็นด้วยในบางส่วน ถ้า permanent life insurance ที่เขาและนางหมายถึงคือ VUL, Variable Life แต่ต้องไม่ใช่ Indexed Universal life insurance หากจะพูดถึงอัศวินของประกันชีวิตในยุคนี้ต้องยกให้ indexed universal life หรือมีชื่อย่อๆ ว่า IUL และจะถูกพูดถึงบ่อยๆ ในบล็อคนี้เช่นกันเพราะมันคือ hero ตัวจริงเสียงจริงที่ช่วยกอบกู้บริษัทประกันชีวิต รวมถึงเป็นโปรดักไม้ตายของหลายๆ บริษัท indexed universal life insurance คือ ประกันชีวิตบวกการลงทุน เพราะมันเป็นโปรดักเพียงตัวเดียวที่ให้เจ้าของกรมธรรม์เลือกการลงทุนที่เตรียม option ไว้ให้เลือกจากบริษัทอยู่แล้ว คุณลักษณะที่สำคัญ IUL คือ คุ้มครองจนถึงอายุ 120 ปี เป็นการคุ้มครองตลอดชีพ มีเงินสะสมที่ให้ผลตอบแทนสูง สามารถทำเป็นเงินเกษียณอายุแบบ tax-free income ได้ ดอกเบี้ยเงินสะสมไม่การันตี มีเพดานดอกเบี้ย หรือ cap ที่สูง บางบริษัทได้ 16% และมีดอกเบี้ยต่ำสุดหรือ floor ที่ 0% ถ้าบริษัทประกันบริษัทใด มี floor 0% อันนี้ถือว่าเป็นข้อดีมาก เพราะถ้ามีการันตี […]

Life insurance สำคัญยังไง

Life Insurance สำคัญยังไง เชื่อว่าหลายคนคงไม่ค่อยให้ความสำคัญกับประกันชีวิตเท่าไหร่นัก เพราะคิดว่ามันเป็นเรื่องไกลตัว ยิ่งหากยังไม่มีครอบครัวด้วยแล้ว ยิ่งห่างไกลจากการวางแผนการเงิน ทั้งที่ในความเป็นจริง ประกันชีวิตเป็นหนึ่งใน tools การบริหารจัดการความเสี่ยงที่ดีอย่างหนึ่ง ที่ทุกคนควรจะต้องมี  หากคุณยังคิดว่าประกันชีวิตเป็นเรื่องไกลตัว อ่านบทความนี้แล้วคุณอาจจะเปลี่ยนใจ เปลี่ยนมุมมองใหม่ เข้าใจว่า Life insurance สำคัญยังไง คนทุกคนมีสิ่งที่หวงแหน และมีสิ่งอยากดูแล รับผิดชอบ บ้างมีคนครอบครัว สามี ลูก บ้างเป็นแรงกำลังหลักของที่บ้านเลี้ยงดูพ่อแม่ บ้างห่วงงานห่วงธุระกิจ จริงๆ แล้วหากจะลำดับความสำคัญสิ่งที่ต้องการดูแลที่ประกันชีวิตทำได้ ก็เริ่มตั้งแต่ ตัวเราเองก่อน ครอบครัว และธุระกิจ Life insurance ดูแลตัวเราก่อนยังไง เชื่อว่าหลายคนลืมห่วงตัวเอง ลืมปกป้องดูแลตัวเอง เป็นเหมือนกันไหมคะ? ยิ่งเฉพาะคนโสด ยังไม่มีครอบครัว จะไม่ค่อยสนใจเรื่องการวางแผนทางการเงินเท่าไหร่ จะทำยังไงเมื่อเกษียณอันนี้แผนระยะยาว นอกเสียจากว่าจะเข้าไปทำงานที่มีการเสนอพวกเงินเกษียณให้ ยิ่งถ้าเป็นเรื่องประกันชีวิตแล้ว ยิ่งไม่เข้ามาเฉียดใกล้ เพราะหลายๆ คนยังเข้าใจว่า ประกันชีวิตนั้น ทำให้เพื่อดูแลคนข้างหลัง แต่ใจความเป็นจริงแล้ว ประกันชีวิตในปัจจุบัน เอาไว้ดูแลตัวเราเองด้วย อย่าง Indexed Universal Life Insurance เพราะสามารถทำเงินเกษียณอายุ Tax-free income ได้ ในกรณีที่เราต้องการเอาเงินในเล่มกรมธรรม์ออกมาเป็นเงินเกษียณอายุ หรือต้องการนำออกมาใช้ก่อนเกษียณ พอเสียชีวิตเงินที่เหลือในเล่ม ผู้รับผลประโยชน์ หรือ beneficiaries ก็จะได้รับไป รวมถึงบางโปรดักมี Long-term care rider มาให้ด้วย [แนะนำอ่าน: IUL with Long-term care] Life insurance เพื่อดูแลครอบครัว คุณเป็นเสาหลัก หรือกำลังสำคัญของบ้าน ดูแลพ่อแม่รึเปล่า ส่งเสียน้องเรียนไหม หรือว่าเป็นหัวหน้าครอบครัว มีลูกรึเปล่า สิ่งที่กล่าวมา มีความสำคัญ […]

Types of Life Insurance

Types of Life Insurance ในอเมริกา หลายคนคงมีข้อสัยมากมาย ว่าประกันชีวิตในอเมริกาเป็นอย่างไร และมีอะไรให้เราเลือกบ้าง ข้อแตกต่างแต่ละประเภทเป็นเช่นไร อย่างไหนเหมาะกับเราและครอบครัว เพราะก่อนที่จะทำประกันชีวิตเราต้องมีความเข้าใจในตัวผลิตภัณฑ์ในระดับหนึ่งก่อน ยิ่งเข้าใจกลไกการทำงานของมันแล้ว ยิ่งเป็นการง่ายต่อการตัดสินใจเลือกซื้อผลิตภัณฑ์ จริงมั๊ยคะ? ผลิตภัณฑ์ประกันของอเมริกานั้น บางผลิตภัณฑ์ก็อาจจะคุ้นหูเราคนไทยอยู่บ้าง เนื่องจากบางอย่างเมืองไทยได้ตัวอย่างไปจากอเมริกา แต่ยืนยันว่าไม่ทุกอย่างคะ เพราะสภาพทางสังคม และตลาดการลงทุนนั้นต่างกันมาก ก่อนที่จะไปเจาะลึกถึงส่วนนั้นเรามาทำความรู้จักกันก่อนว่า ว่าTypes of life insurance หรือประเภทประกันชีวิตในอเมริกามีอะไรบ้าง หลักก็มีอยู่ 2 ประเภทใหญ่ๆ คือ Term Life Insurance คือประกันชีวิตแบบชั่วคราวมีระยะเวลาการคุ้มครองกำหนด หรือประกันชั่วคราวอย่างที่เราเรียก มีระยะเวลาคุ้มครองตามกำหนดเวลา มีให้เลือกตั้งแต่คุ้มครอง 10 ปี 20 ปี 15ปี สูงสุดได้ 30ปี และ Term Life insurance ก็จะมีแยกย่อยออกไปอีก เช่น i) แบบ Term ธรรมดา ที่ได้เงินเสียชีวิตอย่างเดียวที่ราคาค่าเบี้ยประกันหรือค่า premium จะถูกที่สุด ii) แบบที่มี living benefit rider ราคาก็จะสูงกว่าแบบแรกนิดหน่อยไม่มาก iii) แบบที่ได้เบี้ยคืนหากครบกำหนดคุ้มครองแล้วไม่เสียชีวิต หรือที่เรียกว่า return of premium term แบบนี้จะแพงหน่อย [อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Term Life Insurance ที่นี่]   2. Permanent Life Insurance คือ ประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพ ส่วนมากมีดอกเบี้ยคืนให้ มีเงินสะสม (cash accumulation value) และมีมูลค่าเวนคืน (surrender […]

Life Insurance ในอเมริกา

Life Insurance ในอเมริกา Life insurance ในอเมริกา มีทั้งแบบ Group policy ซึ่งส่วนมากทาง employer จะมีให้เป็น benefit ของพนักงาน เราคงไม่ต้องกล่าวถึงส่วนนี้มากนะคะ เราจะเน้นหนักในเรื่อง Individual life insurance หรือประกันชีวิตส่วนบุคคล ส่วนมาก ไม่ว่าจะเป็นอเมริกันเอง หรือว่าคนไทยเองยังไม่เข้าใจเรื่องของประกันชีวิตในอเมริกามากนัก เราเชื่อว่าหลายคนมีคำถามในใจ ว่า Life insurance ในอเมริกาคืออะไร และมีอะไรบ้าง บ่อยครั้งจะโดนถามว่า ประกันชีวิตทำไมไม่มี health insurance หรือประกันสุขภาพพ่วงมาด้วย เพราะยังติดภาพประกันชีวิตที่เมืองไทยอยู่ อย่างแรกต้องบอกก่อนเลยว่า Life insurance ของอเมริกาแยกกันชัดเจนกับ health insurance เนื่องด้วยกฏหมายของประกันนั้นรัดกุมเฉพาะโปรดัก ประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพแต่ละอย่างมีความซับซ้อนค่ะ ย้ำอีกครั้งว่า Life insurance กับ health insurance ไม่ได้มาพ่วงกันค่ะ เรามาทำความรู้จักกับบริษัทประกันชีวิตในอเมริกาแบบคร่าวๆ ดังต่อไปนี้เลยค่ะ 1.บริษัทประกันชีวิตมีอยู่ 2 ประเภทคือ แบบ Stock company ที่มีผู้ถือหุ้นเป็นเจ้าของ และแบบ Mutual company ที่มีลูกค้าหรือ clients เป็นเจ้าของทั้งสองแบบนี้มีจุดเด่นจุดด้อย 2. รูปแบบของประกันชีวิต ประกันชีวิตมีอยู่ 2 รูปแบบหลัก คือ i) ประกันชีวิตกันอยู่สั้น หรือ life insurance ที่เรารู้จักกันทั่วไป คือประกันที่ป้องกันการเสียชีวิตของผู้รับการประกันก่อนวัย หรือกันอยู่สั้น รวมถึงการจากไปแบบกระกันหัน ประกันอยู่สั้นก็จะแบ่งออกเป็นประกันแบบชั่วคราวหรือ Term life insurance และประกันชีวิตแบบถาวรหรือ Permanent life insurance ii) ประกันชีวิตแบบกันอยู่ยืน […]

Variable Life Insurance

Variable Life Insurance เป็นประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพ variable life insurance มีเงินสะสมให้ (cash accumulation value ) มีมูลค่าเวรคืน(surrender charge) มี death benefit (ทุนประกัน) โดยมูลค่าเงินสดหรือเงินสำรองจะถูกไปอยู่ในบัญชีที่เรียกว่า subaccount โดยเจ้าของกรมธรรม์(policy owner) ต้องเป็นผู้ตัดสินใจเลือกการลงทุนเอง ความหลากหลายในการลงทุนก็จะมีตั้งแต่ เลือกลงทุนในหุ้น ตรา พันธบัตร กองทุนต่างๆ เป็นต้น ในเมืองไทยประกันชีวิตรูปแบบนี้เป็นที่รู้จักกันอย่างแพร่หลายในชื่อ Unit Linked แต่ในอเมริกาไม่ได้เป็นที่แพร่หลายแก่บุคคลทั่วไป เนื่องจากมีความเสี่ยงสูงทั้งต่อเจ้าของกรมธรรม์/ผู้ได้รับการประกัน(insured) และผู้รับผลประโยชน์(beneficiary) และผู้ได้รับการประกันหรือเจ้าของกรมธรรม์ คุณลักษณะที่สำคัญของ Variable Life insurance คือ Death benefit หรือเงินเสียชีวิต และเงินสะสม(Cash accumulation value) ไม่การันตี สามารถลดลงหรือเพิ่มขึ้น ตามการลงทุนที่เจ้าของกรมธรรม์เลือก มีการการันตีผลประโยชน์ต่าสุดที่ผู้ไว้ (ทุนประกันเริ่มต้น) โดยการลงทุนแม้จะให้ผลไม่ดีแต่ทุนประกันจะไม่มีทางต่ากว่าทุนประกันเริ่มต้น ไม่มีการการันตี ผลตอบแทนว่าจะได้เท่าไหร่ เพราะไม่มี downside protection หมายความว่า หากการลงทุนที่เลือกไว้ ติดลบ เจ้าของกรมธรรม์ก็จะได้รับผลติดลบเช่นกัน ดอกเบี้ยสะสมพร้อมทั้งเงินสะสมจะลดลงตามด้วย เหมาะกับคนที่มีความรู้เรื่องการลงทุนเป็นอย่างดี มีความโปรงใสในการลงทุนเพราะเจ้าของกรมธรรม์เลือกการลงทุนเอง เพิ่มโอกาสการลงทุน ที่มีการคุ้มครองการเสียชีวิตระหว่างการลงทุน ไม่ใช่แค่เจ้าของกรมธรรม์ที่จะได้รับความเสี่ยง แต่ beneficiary หรือผู้รับผลประโยชน์ ก็แบกรับความเสี่ยง เนื่องด้วย Death benefit(ทุนประกัน) ไม่การันตี และผันแปรขึ้น-ลง ตามการลงทุน สามารถแบ่ง หรือกระจายความเสี่ยงของ subaccount ลงทุนได้ สามารถเปลี่ยนทางเลือกการลงทุนได้ทุกปี ในตอนแรกกรมธรรม์ประเภทนี้ ได้ถูกออกแบบมาเพื่อป้องกันผลกระทบจากสภาวะเงินเฟ้อหรือ inflation rate ผลประโยชน์ของผู้เสียชีวิต(insured) และส่วนของเงินสะสม แต่ไม่ได้มีการรับประกันผลการลงทุนสอดคล้องกับอัตราการค่าครองชีพที่เพิ่มขึ้น […]