fbpx
ความรู้และบริการด้านประกันชีวิตในอเมริกา
ความรู้และบริการด้านประกันชีวิตในอเมริกา

Life Insurance ในอเมริกา

life insurance

Life Insurance ในอเมริกา

Life insurance ในอเมริกา มีทั้งแบบ Group policy ซึ่งส่วนมากทาง employer จะมีให้เป็น benefit ของพนักงาน เราคงไม่ต้องกล่าวถึงส่วนนี้มากนะคะ เราจะเน้นหนักในเรื่อง Individual life insurance หรือประกันชีวิตส่วนบุคคล ส่วนมาก ไม่ว่าจะเป็นอเมริกันเอง หรือว่าคนไทยเองยังไม่เข้าใจเรื่องของประกันชีวิตในอเมริกามากนัก เราเชื่อว่าหลายคนมีคำถามในใจ ว่า Life insurance ในอเมริกาคืออะไร และมีอะไรบ้าง บ่อยครั้งจะโดนถามว่า ประกันชีวิตทำไมไม่มี health insurance หรือประกันสุขภาพพ่วงมาด้วย เพราะยังติดภาพประกันชีวิตที่เมืองไทยอยู่ อย่างแรกต้องบอกก่อนเลยว่า Life insurance ของอเมริกาแยกกันชัดเจนกับ health insurance เนื่องด้วยกฏหมายของประกันนั้นรัดกุมเฉพาะโปรดัก ประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพแต่ละอย่างมีความซับซ้อนค่ะ ย้ำอีกครั้งว่า Life insurance กับ health insurance ไม่ได้มาพ่วงกันค่ะ

เรามาทำความรู้จักกับบริษัทประกันชีวิตในอเมริกาแบบคร่าวๆ ดังต่อไปนี้เลยค่ะ

1.บริษัทประกันชีวิตมีอยู่ 2 ประเภทคือ แบบ Stock company ที่มีผู้ถือหุ้นเป็นเจ้าของ และแบบ Mutual company ที่มีลูกค้าหรือ clients เป็นเจ้าของทั้งสองแบบนี้มีจุดเด่นจุดด้อย

2. รูปแบบของประกันชีวิต

ประกันชีวิตมีอยู่ 2 รูปแบบหลัก คือ

i) ประกันชีวิตกันอยู่สั้น หรือ life insurance ที่เรารู้จักกันทั่วไป คือประกันที่ป้องกันการเสียชีวิตของผู้รับการประกันก่อนวัย หรือกันอยู่สั้น รวมถึงการจากไปแบบกระกันหัน ประกันอยู่สั้นก็จะแบ่งออกเป็นประกันแบบชั่วคราวหรือ Term life insurance และประกันชีวิตแบบถาวรหรือ Permanent life insurance

ii) ประกันชีวิตแบบกันอยู่ยืน หรือ Annuity คือประกันชีวิตแบบกันอยู่ยืนหรือกันการอยู่ยาวนาน(แต่เงินหมด) ประกันชีวิตตัวนี้เป็นเงินเกษียณอายุ ที่ไม่ว่าคุณจะมีชีวิตอยู่ยาวนานแค่ไหน และต่อให้เงินเก็บในเล่มจะหมดไปแล้วก็ตาม คุณก็จะได้รับเงินเกษียณอายุของคุณไปจนกว่าจะเสียชีวิต [แนะนำอ่านเพิ่มเติม: Annuity]

3. หาก structure policy ถูกต้อง เงินจาก Life insurance ไม่ว่าจะเป็นเงินจาก death benefit(เงินเสียชีวิต) หรือเงินที่ดึงออกมาใช้ ไม่ต้องเสียภาษีค่ะ เป็น tax-free income อย่างแท้จริง

การควบคุมและความมั่นคงของบริษัทประกันในอเมริกา

ข้อมูลสำคัญที่เราควรรู้และทำความเข้าใจก่อนคือ

1. บริษัทประกันชีวิต หรือ insurer มีระบบความมั่นคงมากๆ ค่ะ หลายๆ คน ก็กลัวว่าเงินจะเสียเปล่า กลัวบริษัทล้มบ้าง เจ้งบ้าง ในความเป็นจริงแล้วบริษัทประกันชีวิต เฉพาะอย่างยิ่งที่เป็น A-rated company ทั้งหลาย มีความมั่นคงทางการเงินมากๆ ความน่าเชื่อถือ การดูแลลูกค้า ผลิตภัณฑ์ ความมั่นคงทางการเงิน โดยทั่วไปแล้วในอเมริกาจะมีการดูแลควบคุมคุณภาพของประกันชีวิตหลายชั้นมาก เริ่มจากควบคุมคุณภาพด้วยการให้บริษัทที่ทำหน้าที่ให้ credit rating อย่าง A.M. Best, standard and poor เป็นต้นให้การวิเคราะห์บริษัท และบริษัท Credit rating นี้ไม่ใช่เพียงทำหน้าที่วิเคราะห์บริษัทประกันชีวิตในอเมริกาเท่านั้น แต่ว่าทั้งทำการวิเคราะห์บริษัททางการเงินรวมถึงแบ้งค์ชื่อดังต่างๆ ทั่วโลกด้วย หลายๆ General Agency (life insurance broker) ส่วนมากก็จะ deal กับบริษัทประกันชีวิตที่เป็น A rate company เท่านั้น เพื่อสร้างความน่าเชื่อถือ และความมั่นคงให้กับ Agents และลูกค้าของตน ฉะนั้น หากระดับ rating ของบริษัทประกันลดลงนั่นหมายถึงการมีผลกระทบมากมายกับธุระกิจของเขา ซึ่งบริษัทไม่น่าจะยอมให้เกิดขึ้นได้

2. Life insurance ในอเมริกานั้นมีการควบคุมในชั้นของ State regulations เพราะแต่ละรัฐมีกฏหมายคุ้มครองผู้บริโภค หรือกฏหมายที่เกี่ยวข้องกับการเงินแตกต่างกันไป แต่ละรัฐจะทำการควบคุมดูแลผ่าน Department of Insurance ค่ะ และแต่ละรัฐมีกฏหมายควบคุมที่แตกต่างกันไป Federal จะไม่เข้ามาเกี่ยว นี่คือเหตุผลว่าทำไมถึงไม่มี Federal reserve แต่ละรัฐควบคุมยังไง ก่อนที่บริษัทประกันจะนำผลิตภัณฑ์เข้าไปขายในแต่ละรัฐจะต้องมีการเสนอไปที่ Department of Insurance ไม่ว่าจะเป็น rate ดอกเบี้ย riders ต่างๆ ต้องผ่านกฏหมายของรัฐนั้นๆ ไม่ใช่บริษัทจะขายก็เอามาขายได้เลย หรือ คิดจะขึ้นดอกเบี้ยก็ขึ้นได้เลยแบบนั้นก็ไม่ได้ค่ะ แต่ละรัฐก็จะมีผลิตภัณฑ์ที่อนุญาติให้ขายในรัฐนั้นต่างกันแล้วแต่กฏหมายของรัฐเช่น รัฐนิวยอร์คอาจจะมีผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตต่างจากรัฐวอร์ชิงตัน ทั้งที่เป็นบริษัทเดียวกัน เป็นต้น

3. ** บริษัทประกันชีวิตไม่มีสิทธิ์ฟ้องตัวเองล้มละลาย หากสถานะการณ์ทางการเงินบริษัทเริ่มระส่ำระสาย บริษัทต้องให้บริษัทประกันชีวิตบริษัทอื่นที่มีความมั่นคงทางการเงินมากกว่ามาอุ้มตัวเองไว้ หากเข้ามาอุ้มแล้วบริษัทยังระส่ำระสายอยู่ บริษัทประกันชีวิตนั้นๆ จะถูกระงับการขายโปรดักทันที จะไม่มีการขายโปรดักเพิ่มไม่ว่าจะกรณีใดๆ และบริษัทเข้าสู่กระบวนการต่อไปนั่นคือ State Fundsเพื่อรักษาผลประโยชน์ของผู้ที่ถือครองกรมทัณฑ์

4. Bank ในอเมริกา มี Federal reserve แต่ประกันชีวิตมี State Funds ที่มีไว้รับประกันความมั่นคงของบริษัทประกันชีวิต มันทำงานยังไง State funds กล่าวคือ หากลูกค้าซื้อกรมทัณฑ์กับบริษัทประกันชีวิต ทุกๆ $1 ที่ลูกค้าจ่าย Premium (เบี้ยประกัน) บริษัทประกันต้องเอาเงิน reserve ไว้กับ State funds อย่างน้อง $3 แปล ว่าหากลูกค้าต้องจ่าย premium $30,000 เหรียญ บริษัทต้องประกันต้องเอาเงินมา reserve ไว้อย่างน้อย $90,000 เมื่อบริษัทไม่สามารถจัดการกับสถานะการณ์ทางการเงินของตนเองได้ State Funds ก็จะเข้ามาดูแลเพื่อรักษาผลประโยชน์ให้กับลูกค้า

มาถึงตรงนี้แล้วท่านที่อ่านคงจะเข้าใจหลักรวมๆ ของประกันชีวิตในอเมริกากันบ้างแล้ว ท่านสามารถอ่านเพิ่มเติมเรื่อง Types of Life Insurance หรือประเภทของประกันชีวิต ได้ที่นี่ค่ะ

Please follow and like us:

Leave a comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Follow by Email
YouTube
YouTube