Life Insurance ในอเมริกา
Life insurance ในอเมริกา มีทั้งแบบ Group policy ซึ่งส่วนมากทาง employer จะมีให้เป็น benefit ของพนักงาน เราคงไม่ต้องกล่าวถึงส่วนนี้มากนะคะ เราจะเน้นหนักในเรื่อง Individual life insurance หรือประกันชีวิตส่วนบุคคล ส่วนมาก ไม่ว่าจะเป็นอเมริกันเอง หรือว่าคนไทยเองยังไม่เข้าใจเรื่องของประกันชีวิตในอเมริกามากนัก เราเชื่อว่าหลายคนมีคำถามในใจ ว่า Life insurance ในอเมริกาคืออะไร และมีอะไรบ้าง บ่อยครั้งจะโดนถามว่า ประกันชีวิตทำไมไม่มี health insurance หรือประกันสุขภาพพ่วงมาด้วย เพราะยังติดภาพประกันชีวิตที่เมืองไทยอยู่ อย่างแรกต้องบอกก่อนเลยว่า Life insurance ของอเมริกาแยกกันชัดเจนกับ health insurance เนื่องด้วยกฏหมายของประกันนั้นรัดกุมเฉพาะโปรดัก ประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพแต่ละอย่างมีความซับซ้อนค่ะ ย้ำอีกครั้งว่า Life insurance กับ health insurance ไม่ได้มาพ่วงกันค่ะ
เรามาทำความรู้จักกับบริษัทประกันชีวิตในอเมริกาแบบคร่าวๆ ดังต่อไปนี้เลยค่ะ
1.บริษัทประกันชีวิตมีอยู่ 2 ประเภทคือ แบบ Stock company ที่มีผู้ถือหุ้นเป็นเจ้าของ และแบบ Mutual company ที่มีลูกค้าหรือ clients เป็นเจ้าของทั้งสองแบบนี้มีจุดเด่นจุดด้อย
2. รูปแบบของประกันชีวิต
ประกันชีวิตมีอยู่ 2 รูปแบบหลัก คือ
i) ประกันชีวิตกันอยู่สั้น หรือ life insurance ที่เรารู้จักกันทั่วไป คือประกันที่ป้องกันการเสียชีวิตของผู้รับการประกันก่อนวัย หรือกันอยู่สั้น รวมถึงการจากไปแบบกระกันหัน ประกันอยู่สั้นก็จะแบ่งออกเป็นประกันแบบชั่วคราวหรือ Term life insurance และประกันชีวิตแบบถาวรหรือ Permanent life insurance
ii) ประกันชีวิตแบบกันอยู่ยืน หรือ Annuity คือประกันชีวิตแบบกันอยู่ยืนหรือกันการอยู่ยาวนาน(แต่เงินหมด) ประกันชีวิตตัวนี้เป็นเงินเกษียณอายุ ที่ไม่ว่าคุณจะมีชีวิตอยู่ยาวนานแค่ไหน และต่อให้เงินเก็บในเล่มจะหมดไปแล้วก็ตาม คุณก็จะได้รับเงินเกษียณอายุของคุณไปจนกว่าจะเสียชีวิต [แนะนำอ่านเพิ่มเติม: Annuity]
3. หาก structure policy ถูกต้อง เงินจาก Life insurance ไม่ว่าจะเป็นเงินจาก death benefit(เงินเสียชีวิต) หรือเงินที่ดึงออกมาใช้ ไม่ต้องเสียภาษีค่ะ เป็น tax-free income อย่างแท้จริง
การควบคุมและความมั่นคงของบริษัทประกันในอเมริกา
ข้อมูลสำคัญที่เราควรรู้และทำความเข้าใจก่อนคือ
1. บริษัทประกันชีวิต หรือ insurer มีระบบความมั่นคงมากๆ ค่ะ หลายๆ คน ก็กลัวว่าเงินจะเสียเปล่า กลัวบริษัทล้มบ้าง เจ้งบ้าง ในความเป็นจริงแล้วบริษัทประกันชีวิต เฉพาะอย่างยิ่งที่เป็น A-rated company ทั้งหลาย มีความมั่นคงทางการเงินมากๆ ความน่าเชื่อถือ การดูแลลูกค้า ผลิตภัณฑ์ ความมั่นคงทางการเงิน โดยทั่วไปแล้วในอเมริกาจะมีการดูแลควบคุมคุณภาพของประกันชีวิตหลายชั้นมาก เริ่มจากควบคุมคุณภาพด้วยการให้บริษัทที่ทำหน้าที่ให้ credit rating อย่าง A.M. Best, standard and poor เป็นต้นให้การวิเคราะห์บริษัท และบริษัท Credit rating นี้ไม่ใช่เพียงทำหน้าที่วิเคราะห์บริษัทประกันชีวิตในอเมริกาเท่านั้น แต่ว่าทั้งทำการวิเคราะห์บริษัททางการเงินรวมถึงแบ้งค์ชื่อดังต่างๆ ทั่วโลกด้วย หลายๆ General Agency (life insurance broker) ส่วนมากก็จะ deal กับบริษัทประกันชีวิตที่เป็น A rate company เท่านั้น เพื่อสร้างความน่าเชื่อถือ และความมั่นคงให้กับ Agents และลูกค้าของตน ฉะนั้น หากระดับ rating ของบริษัทประกันลดลงนั่นหมายถึงการมีผลกระทบมากมายกับธุระกิจของเขา ซึ่งบริษัทไม่น่าจะยอมให้เกิดขึ้นได้
2. Life insurance ในอเมริกานั้นมีการควบคุมในชั้นของ State regulations เพราะแต่ละรัฐมีกฏหมายคุ้มครองผู้บริโภค หรือกฏหมายที่เกี่ยวข้องกับการเงินแตกต่างกันไป แต่ละรัฐจะทำการควบคุมดูแลผ่าน Department of Insurance ค่ะ และแต่ละรัฐมีกฏหมายควบคุมที่แตกต่างกันไป Federal จะไม่เข้ามาเกี่ยว นี่คือเหตุผลว่าทำไมถึงไม่มี Federal reserve แต่ละรัฐควบคุมยังไง ก่อนที่บริษัทประกันจะนำผลิตภัณฑ์เข้าไปขายในแต่ละรัฐจะต้องมีการเสนอไปที่ Department of Insurance ไม่ว่าจะเป็น rate ดอกเบี้ย riders ต่างๆ ต้องผ่านกฏหมายของรัฐนั้นๆ ไม่ใช่บริษัทจะขายก็เอามาขายได้เลย หรือ คิดจะขึ้นดอกเบี้ยก็ขึ้นได้เลยแบบนั้นก็ไม่ได้ค่ะ แต่ละรัฐก็จะมีผลิตภัณฑ์ที่อนุญาติให้ขายในรัฐนั้นต่างกันแล้วแต่กฏหมายของรัฐเช่น รัฐนิวยอร์คอาจจะมีผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตต่างจากรัฐวอร์ชิงตัน ทั้งที่เป็นบริษัทเดียวกัน เป็นต้น
3. ** บริษัทประกันชีวิตไม่มีสิทธิ์ฟ้องตัวเองล้มละลาย หากสถานะการณ์ทางการเงินบริษัทเริ่มระส่ำระสาย บริษัทต้องให้บริษัทประกันชีวิตบริษัทอื่นที่มีความมั่นคงทางการเงินมากกว่ามาอุ้มตัวเองไว้ หากเข้ามาอุ้มแล้วบริษัทยังระส่ำระสายอยู่ บริษัทประกันชีวิตนั้นๆ จะถูกระงับการขายโปรดักทันที จะไม่มีการขายโปรดักเพิ่มไม่ว่าจะกรณีใดๆ และบริษัทเข้าสู่กระบวนการต่อไปนั่นคือ State Fundsเพื่อรักษาผลประโยชน์ของผู้ที่ถือครองกรมทัณฑ์
4. Bank ในอเมริกา มี Federal reserve แต่ประกันชีวิตมี State Funds ที่มีไว้รับประกันความมั่นคงของบริษัทประกันชีวิต มันทำงานยังไง State funds กล่าวคือ หากลูกค้าซื้อกรมทัณฑ์กับบริษัทประกันชีวิต ทุกๆ $1 ที่ลูกค้าจ่าย Premium (เบี้ยประกัน) บริษัทประกันต้องเอาเงิน reserve ไว้กับ State funds อย่างน้อง $3 แปล ว่าหากลูกค้าต้องจ่าย premium $30,000 เหรียญ บริษัทต้องประกันต้องเอาเงินมา reserve ไว้อย่างน้อย $90,000 เมื่อบริษัทไม่สามารถจัดการกับสถานะการณ์ทางการเงินของตนเองได้ State Funds ก็จะเข้ามาดูแลเพื่อรักษาผลประโยชน์ให้กับลูกค้า
มาถึงตรงนี้แล้วท่านที่อ่านคงจะเข้าใจหลักรวมๆ ของประกันชีวิตในอเมริกากันบ้างแล้ว ท่านสามารถอ่านเพิ่มเติมเรื่อง Types of Life Insurance หรือประเภทของประกันชีวิต ได้ที่นี่ค่ะ
