Variable Universal Life Insurance
Variable universal life insurance มีชื่อย่อๆ ว่า VUL เป็นประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพ คุ้มครองจนถึงอายุ 120 ปี ตามมาตราฐานปัจจุบันปัจจุบันไม่ค่อยได้รับความนิยมเท่าไหร่ ลักษณะเฉพาะ คือ
- เป็นประกันชีวิตที่มีเงินสะสม แต่เงินสะสมผันแปรตามการลงทุนที่เจ้าของกรมธรรม์เลือก
- เงินสะสมมีความเสี่ยง เพราะไม่มี downside protection ไม่มี cap(เพดานดอกเบี้ย) ไม่มี floor(ดอกเบี้ยขั้นต่ำ) กล่าวคือ คิดภาพเราเล่นหุ้น หากหุ้นขึ้นก็ได้เต็มๆ เครดิตดอกเบี้ย หรือ return interest ใส่เพิ่มเข้าไปยัง account เงินสะสม แต่หากหุ้นติดลบ เงินพร้อมดอกเบี้ยสะสมอาจลดลงได้เช่นเดียวกัน
- Death benefit หรือทุนประกันไม่มีขึ้นลง แตกต่างกับ Variable life ที่ขึ้นลงได้ตามการ perform ของการลงทุน กล่าวคือ หากนาย บี ทำ VUL ทุนประกันหรือความคุ้มครอง $200,000 หากนายบี เลือก mutual funds เป็นการลงทุน และบังเอิญหลังจากจ่ายเบี้ยประกัน 3 ปี mutual funds ขาดทุน เงินสะสมลดลงไปด้วย หนึ่งเดือนต่อมา นายบีเกิดเสียชีวิต คนข้างหลังได้ $200,000 เท่าเดิม
- Cost of Insurance ต่ำกว่า whole life
- เป็น flexible premium คือ เจ้าของกรมธรรม์สามารถเลือกได้ว่าจะจ่ายบ่อยแค่ไหน และเยอะแค่ไหนในการจ่ายแต่ละครั้ง(ยกเว้นเบี้ยประกันงวดแรกในกรณีที่จ่ายเป็นรายเดือน)
ย้อนไปเมื่อหลายปีก่อน สมัยที่ตลาดหุ้นร่วง มีผลกระทบอย่างมากต่อโปรดักประกันชีวิต ทำเอา agent เองถอดใจเพราะเกิดความเสียหายต่อ เงินเก็บสะสมเพราะการลงทุนต่างๆ มาถึงจุดวิกฤต และแน่นอนว่าไม่มี floor หรือดอกเบี้ยขึ้นต่ำกำหนดไว้ ก็ไม่ต่างอะไรกับการเล่นหุ้นแล้วเจ้งเลย
ปัจจุบันประกันชีวิตมีความหลากหลายและมีความยืดหยุ่นในการลงทุนต่างๆ เปิดโอกาสให้เจ้าของกรมธรรม์ได้มีทางเลือก Variable Universal Life จัดว่าเป็นพัฒนาการของโปรดักของประกันชีวิตที่มีให้ผู้บริโภคเลือกในตลาด แต่หากท่านเป็นคนที่ไม่มีความรู้ความเข้าใจในการลงทุน ควรเลือกโปรดักที่เหมาะกับตัวท่านเองจะดีที่สุดค่ะ ในบล็อคนี้ก็จะไม่เน้นเรื่อง VUL เท่าไหร่ เพราะมีความเสี่ยงสูง ถึงจะมีความเป็นไปได้ที่จะได้ผลตอบแทนมาก แต่ก็เอาปลอดภัยกับเราไว้ก่อนค่ะ [แนะนำอ่าน : Indexed Universal Life Insurance ]
