Tips การเลือกประกันชีวิตเก็บเงิน IUL

อะ! หยกพูดเอา พูดเอาว่า Indexed Universal Life Insurance ดีอย่างโน้น ดีอย่างนี้ แต่บริษัทประกันเนี่ย มีประมาณหลายสิบบริษัท โปรดักมีเป็นหลายสิบ อันไหนหละ ถึงจะดีจริง จะเลือกยังไง

บริษัทประกันเรท A มีเยอะจริง และแต่ละบริษัทก็มีมาตราฐาน และ strategy แตกต่างกันออกไป แน่นอนค่ะว่า cost of insurance ก็ต่างกันออกไปด้วย ไม่พูด มาดูกันดีกว่าค่ะ ว่าถ้าอยากเลือกประกันชีวิตแบบเก็บเงิน ต้องดูอารายบ้าง ต้องเลือกยังไง

เลือกบริษัทประกันที่มีการกระจายความเสี่ยงดี จริงอยู่บริษัทประกันไม่ได้เอาเงินเราไปลงทุนในดัชนีตลาดตรงๆ แต่เขาแค่ใช้อ้างอิง เพื่อนำมาปันผลดอกเบี้ยให้เรา การกระจายความเสี่ยงที่ดีคืออะไร บริษัทจะมี option ให้เราเลือก allocate เงิน index หลายๆ ตัวได้ เช่น Allianz , Securian เป็นต้น ที่มี global index ในขณะที่หลายๆ บริษัมีแค่ S & P 500 เป็น option ให้ allocate เงิน เปรียบเทียบง่ายๆ ก็เหมือนลิฟต์ บริษัทที่มีการกระจายความเสี่ยงดี มี index หลายตัวให้เลือก ก็เปรียบเสมือนลิฟต์ที่มีสายสลิงหลายเส้น ต่อให้ขาดหนึ่งหรือสองเส้น สลิงเส้นที่เหลือก็ยังทำงานดึงลิฟต์ขึ้นไปด้านบนได้ ไม่ร่วงลงมา แต่ถ้าใช้เส้นเดียว ถ้าขาดลิฟต์ก็ร่วง นั่นก็หมายถึงเงินเราก็จะไม่เติบโตเท่าที่ควร ถ้า index ตัวนั้น perform ไม่ดี
Cost ต่ำ!! พูดเหมือนง่ายอีกหละ อะไรคือ cost ต่ำ และมีผลยังไง ประกันชีวิตหลายบริษัทชาร์จ cost สูงมาก ข้อเสียคือ ลูกค้าจ่ายเงินค่าเบี้ยแพง และเงินเก็บจะน้อยเพราะเงินส่วนใหญ่จะไปที่ cost สะเยอะ หาก cost ต่ำ ก็จะทำให้เงินเก็บเยอะขึ้นด้วยคะ แต่ไม่ได้หมายความว่า ทุกบริษัทที่ให้เราจ่ายเบี้ยแพงกว่าเจ้าอื่น จะ cost สูงเสมอ … เอ๊ะ มันยังไง แล้วจะรู้ได้ไงว่าของบริษัทไหน cost เยอะ cost ต่ำ ง่ายๆ เลยคะ ให้ agent รันเทียบกันเลย บางเจ้าบอกว่าจ่ายได้ถูก แต่ทำให้จ่ายตลอดชีวิต ทั้งที่อายุยังน้อยและไม่มีปัญหาสุข อันนี้ต้องมาลองคิด ต้องคำนวณดูว่า เบี้ยที่จ่ายไปทั้งหมดกี่ปี เป็นเงินทั้งสิ้นเท่าไหร่คะ การรัน quote agent สามารถโชว์ cost ใน illustration ที่นำมาเสนอเราได้ จะเห็นภาพชัดที่สุด อย่าลืมขอดู เพื่อเทียบกันดูนะคะ
เลือกโปรดักที่มี Indexed Loan, หรือ select loan แต่ละบริษัทเรียกแตกต่างกันไป [หากใครยังไม่ได้อ่านเรื่องประเภทของ loan แนะนำให้ไปอ่านที่นี่ก่อนค่ะ เพื่อความไม่สับสนคะ] ที่สำคัญข้อดีสำคัญมาก ถึงมากที่สุด หากคุณต้องการจะทำประกันชีวิตแบบเก็บเงินประเภทของ Loan ต้องส่วนที่สำคัญมากๆ เงินจะลดไว หรือยังงอกเงยให้เราใช้ได้ต่อเนื่องยาวนาน ก็อยู่ที่ตรงนี้ เพราะโดยมาก บริษัทประกันจะมีแค่ wash/fixed/standard loan และ variable loan (ซึ่ง variable loan นั้นเป็นอะไรที่ต้องระวังมาก เพราะเอเจ้นหลายคนขาดความเข้าใจในส่วนนี้)** ข่าวดีคือ ใน Life insurance carrier ทั้งหมดทั้งมวลกว่าสองพันบริษัท ณ ขณะนี้ มีเพียง 4 บริษัทที่ มี Indexed loan และ cost ต่ำ คุยกับ Agent เพื่อสอบถามรายละเอียดและทำความเข้าใจในผลิตภัณฑ์ อย่าลืมว่า ยิ่งอายุน้อย ยิ่งจ่ายน้อย time matters ค่ะ