องค์ประกอบและศัพท์สำคัญในประกันชีวิต
การที่จะทำประกันชีวิตให้ถูกต้องโดยสมบูรณ์นั้น ก็จะต้องมีองค์ประกอบสำคัญหลายอย่าง ไม่ว่าจะเป็นประกันชีวิตในแบบชั่วคราว( Term life insurance)หรือแบบคุ้มครองตลอดชีพ (permanent life insurance) เป็นสิ่งที่คนที่คิดจะทำประกันควรรู้ เพราะทุกองค์ประกอบและคำศัพท์ต่างๆ นั้นล้วนมีความหมายและนัยยะสำคัญในตัวของมันเอง เรามาทำความรู้จักกับองค์ประกอบและศัพท์สำคัญในประกันชีวิตกันเลยดีกว่าค่ะ
องค์ประกอบสำคัญ
เชื่อแน่ว่า หลายๆ คนคงจะงงกับคำศัพท์ต่างๆ อยู่ไม่น้อย ไม่เป็นไรค่ะ เรามาเรียนรู้ไปพร้อมๆ กันนะคะ
Policy owner: เจ้าของกรมธรรม์ สามารถเป็นคนเดียวกันกับ insured/proposed insured หรือเป็นคนอื่นก็ได้ เช่น พ่อ แม่ ทำประกันให้ลูกที่ยังเล็ก พ่อ กับแม่ ก็เป็นเจ้าของ policy ให้ลูก หรือ ภรรยาเป็น policy owner ของสามีได้ หรือ employer เป็น policy owner ในกรณีที่ทำเพื่อ Key person
Insured: ผู้ที่ได้รับการประกันจากบริษัทประกัน คนที่เป็น insured อาจจะต้องได้รับการตรวจสุขภาพ ก่อนได้รับการประกัน โดยไม่มีค่าใช้จ่ายในการตรวจสุขภาพ
Proposed Insured: บุคคลที่ยื่นขอรับการประกัน หากบริษัท approved กรมธรรม์ให้ proposeed insured ก็จะกลายมาเป็น insured ในกรมธรรม์
* Policy owner และ Insured ต้องเป็น Resident กรีนการ์ด หรือเป็น US Citizen เท่านั้นค่ะ ยกเว้นในกรณีที่ทำประกันชีวิตแบบ Foreign national Policy [แนะนำอ่าน: Foreign national ประกันชีวิตสำหรับต่างชาติ]
beneficiary/primary beneficiary:
Contingent/Secondary beneficiary: ผู้รับผลประโยชน์รอง ซึ่งแนะนำว่าต้องมี ในกรณีที่ primary beneficiary เสียชีวิตไปจนหมด ผู้รับผลประโยชน์รองจะได้รับผลประโยชน์ในทันที
Death benefit/Face amount: ทุนประกันหรือความคุ้มครอง
คำศัพท์สำคัญในประกันชีวิต
Accumulation Value หรือมูลค่าเงินสะสม คือเงินสะสมในเล่มกรมธรรม์ที่บวกดอกเบี้ย
Surrender Value หรือ มูลค่าเวนคืน คือ ในกรณีที่เป็นกรมธรรม์เป็นแบบสะสมเงิน จะมีตารางกำหนด surrender value มีเท่าไหร่ หากเจ้าของกรมธรรม์ขอยกเลิกสัญญา หรือขอยกเลิกประกันชีวิต ก็สามารถรับเงินมูลค่าเวนคืนไปได้ตามตาราง (แต่ระวังจะเป็นภาษี หากในกรณีที่มีการยกเลิกสัญญา และ มี capital gain เกิดขึ้น) แนะนำอ่าน Tax-Free Income
Death Benefit Option
สำหรับผลิตภัณฑ์ของ Universal life และ Indexed Universal life มี Death benefit option เนื่องจากมีการมีทั้งส่วนที่เป็น cash value และ pure insurance บริษัทประกันชีวิตส่วนมากมี 2 options
- Level บางบริษัทจะเรียกว่า Option A หรือ option 1 คือ ทุนประกันจะคงเดิม มูลค่าของค่าประกันภัยสุทธิจะลดลง และเงินสะสม Accumulation value จะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป รวมถึงหากถึงจุดคุ้มทุน เงินสะสมจะทบต้นทบดอก เมื่อเพิ่มขึ้นใกล้เคียงกับทุนประกัน จะทำให้ทุนประกันเพิ่มขึ้นด้วยเช่นกัน ตามกฏคอริดอร์(corridor rule)
เหมาะสำหรับคนที่ต้องการทำ IUL เป็น long term investment ให้เป็นเงินเกษียณอายุ เพราะตอนที่ดึงเงินออกมาใช้นั้น จะเป็นผลดีมากๆ ที่สำคัญ death benefit option แบบ level นี้ จะทำให้จ่ายเบี้ยประกันถูกกว่าแบบอื่นด้วยค่ะ
- Increasing บางบริษัทจะเรียกว่า option B หรือ option 2 ข้อดีคือมูลค่าของเงินสะสม (accumulation value) เพิ่มขึ้น Death benefit หรือทุนประกันก็จะเพิ่มขึ้น มูลค่าประกันภัยสุทธิจะอยู่คงที่ในชั่วระยะเวลาหนึ่ง แต่หากเวลานานไปก็จะเพิ่มมากขึ้น การจ่ายเบี้ยคงที่ แต่ก็มีข้อเสียคือ premium จะมากขึ้น จ่ายแพงขึ้นหากเทียบกับแบบ option A หรือ level จะมีผลอย่างมากเมื่อทำ IUL เป็น long term investment ให้เป็นเงินเกษียณอายุ เพราะตอนที่ดึงเงินออกมาใช้นั้น จะเป็นผลมากๆ ทีเดียว
Risk Classification หรือ Underwriting Class
คือ การพิจารณารับประกันภัย หรือบางทีเรียกว่า การจัดสรรภัย (Risk classification) คือการพิจารณาบุคคลหรือกลุ่มบุคคลที่ขอรับการประกัน(proposed insured) ให้ได้รับความคุ้มครอง โดยการใช้สุขภาพของ proposed insured และอัตราการมรณะ(Mortality rate)ที่บริษัทประกันชีวิตใช้ในการพิจารณาความเสี่ยง insured แต่ละคน โดยใช้อายุ น้ำหนัก การสูบบุหรี่หรือไม่สูบบุหรี่ โดยมีกำจำแนก rating ดังต่อไปนี้
สำหรับคนไม่สูบบุหรี่ (Non-Tobacco)
- Super preferred หรือ preferred plus คือ เรทสุขภาพดีเยี่ยม สำหรับคนที่สุขภาพเยี่ยม น้ำหนักได้ตามสัดส่วน
- Preferred คือ classification คือ เรทสุขภาพดี สำหรับคนสุขภาพดีรองลงมา
- Standard คือ เรทสุขภาพปกติ
- Sub-standard คือ เรทสุขภาพสำหรับคนที่มีปัญหาด้านสุขภาพ ก็จะมี Table Risk Rating เพื่อแยกย่อยความเสี่ยงตามลำดับ Table 0, Table A – Table P หรือ Table rating เป็นตัวเลขจสำหรับบางบริษัท แต่ประกันชีวิตแบบ Term นั้นจะไม่มี substandard
สำหรับคนที่สูบบุหรี่ (Tobacco)
- Preferred Tobacco คือ เรทสุขภาพดี สำหรับคนสุขภาพดีรองลงมา สำหรับคนที่สูบบุหรี่นั้น risk class หรือ underwriting class จะไม่มี Super preferred rate
- Standard Tobacco คือ เรทสุขภาพปกติ สำหรับคนที่สูบบุหรี่
- Sub-standard คือ เรทสุขภาพสำหรับคนที่มีปัญหาด้านสุขภาพ สูบบุหรี่ ก็จะมี Table Risk Rating เช่นกัน เพื่อแยกย่อยความเสี่ยงตามลำดับ Table 0, Table A – Table P หรือ Table rating เป็นตัวเลขจสำหรับบางบริษัท แต่ประกันชีวิตแบบ Term นั้นจะไม่มี substandard
เชื่อหรือไม่ ว่าปกติแล้วคนส่วนใหญ่หลังจากที่ได้กรมธรรม์มาแล้ว ไม่ได้อ่าน หรือไม่ได้สนใจว่าตัวเองได้อะไรมา ซื้อเพราะคิดว่าดี หรือซื้อเพราะคนแนะนำมา จริงๆ แล้วเราควรจะอ่านเพื่อทำความเข้าใจกับกรมธรรม์ที่เราได้มาค่ะ ว่าได้อะไรมา และมีประโยชน์อะไร หากท่านใดที่มี language barrier ก็สามารถให้ agent สรุปคร่าวๆ ให้ฟังก็ได้ค่ะ เขายินดีบริการเราอยู่แล้ว า อย่าลืมนะคะว่า กรมธรรม์เล่มหนึ่งบางทีต้องจ่ายหลายหมื่น ฉะนั้นต้องรักษาผลประโยชน์เราให้ดีคะ
