cheap life insurance

4 posts

Types of Life Insurance

Types of Life Insurance ในอเมริกา หลายคนคงมีข้อสัยมากมาย ว่าประกันชีวิตในอเมริกาเป็นอย่างไร และมีอะไรให้เราเลือกบ้าง ข้อแตกต่างแต่ละประเภทเป็นเช่นไร อย่างไหนเหมาะกับเราและครอบครัว เพราะก่อนที่จะทำประกันชีวิตเราต้องมีความเข้าใจในตัวผลิตภัณฑ์ในระดับหนึ่งก่อน ยิ่งเข้าใจกลไกการทำงานของมันแล้ว ยิ่งเป็นการง่ายต่อการตัดสินใจเลือกซื้อผลิตภัณฑ์ จริงมั๊ยคะ? ผลิตภัณฑ์ประกันของอเมริกานั้น บางผลิตภัณฑ์ก็อาจจะคุ้นหูเราคนไทยอยู่บ้าง เนื่องจากบางอย่างเมืองไทยได้ตัวอย่างไปจากอเมริกา แต่ยืนยันว่าไม่ทุกอย่างคะ เพราะสภาพทางสังคม และตลาดการลงทุนนั้นต่างกันมาก ก่อนที่จะไปเจาะลึกถึงส่วนนั้นเรามาทำความรู้จักกันก่อนว่า ว่าTypes of life insurance หรือประเภทประกันชีวิตในอเมริกามีอะไรบ้าง หลักก็มีอยู่ 2 ประเภทใหญ่ๆ คือ Term Life Insurance คือประกันชีวิตแบบชั่วคราวมีระยะเวลาการคุ้มครองกำหนด หรือประกันชั่วคราวอย่างที่เราเรียก มีระยะเวลาคุ้มครองตามกำหนดเวลา มีให้เลือกตั้งแต่คุ้มครอง 10 ปี 20 ปี 15ปี สูงสุดได้ 30ปี และ Term Life insurance ก็จะมีแยกย่อยออกไปอีก เช่น i) แบบ Term ธรรมดา ที่ได้เงินเสียชีวิตอย่างเดียวที่ราคาค่าเบี้ยประกันหรือค่า premium จะถูกที่สุด ii) แบบที่มี living benefit rider ราคาก็จะสูงกว่าแบบแรกนิดหน่อยไม่มาก iii) แบบที่ได้เบี้ยคืนหากครบกำหนดคุ้มครองแล้วไม่เสียชีวิต หรือที่เรียกว่า return of premium term แบบนี้จะแพงหน่อย [อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Term Life Insurance ที่นี่]   2. Permanent Life Insurance คือ ประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพ ส่วนมากมีดอกเบี้ยคืนให้ มีเงินสะสม (cash accumulation value) และมีมูลค่าเวนคืน (surrender […]

Life Insurance ในอเมริกา

Life Insurance ในอเมริกา Life insurance ในอเมริกา มีทั้งแบบ Group policy ซึ่งส่วนมากทาง employer จะมีให้เป็น benefit ของพนักงาน เราคงไม่ต้องกล่าวถึงส่วนนี้มากนะคะ เราจะเน้นหนักในเรื่อง Individual life insurance หรือประกันชีวิตส่วนบุคคล ส่วนมาก ไม่ว่าจะเป็นอเมริกันเอง หรือว่าคนไทยเองยังไม่เข้าใจเรื่องของประกันชีวิตในอเมริกามากนัก เราเชื่อว่าหลายคนมีคำถามในใจ ว่า Life insurance ในอเมริกาคืออะไร และมีอะไรบ้าง บ่อยครั้งจะโดนถามว่า ประกันชีวิตทำไมไม่มี health insurance หรือประกันสุขภาพพ่วงมาด้วย เพราะยังติดภาพประกันชีวิตที่เมืองไทยอยู่ อย่างแรกต้องบอกก่อนเลยว่า Life insurance ของอเมริกาแยกกันชัดเจนกับ health insurance เนื่องด้วยกฏหมายของประกันนั้นรัดกุมเฉพาะโปรดัก ประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพแต่ละอย่างมีความซับซ้อนค่ะ ย้ำอีกครั้งว่า Life insurance กับ health insurance ไม่ได้มาพ่วงกันค่ะ เรามาทำความรู้จักกับบริษัทประกันชีวิตในอเมริกาแบบคร่าวๆ ดังต่อไปนี้เลยค่ะ 1.บริษัทประกันชีวิตมีอยู่ 2 ประเภทคือ แบบ Stock company ที่มีผู้ถือหุ้นเป็นเจ้าของ และแบบ Mutual company ที่มีลูกค้าหรือ clients เป็นเจ้าของทั้งสองแบบนี้มีจุดเด่นจุดด้อย 2. รูปแบบของประกันชีวิต ประกันชีวิตมีอยู่ 2 รูปแบบหลัก คือ i) ประกันชีวิตกันอยู่สั้น หรือ life insurance ที่เรารู้จักกันทั่วไป คือประกันที่ป้องกันการเสียชีวิตของผู้รับการประกันก่อนวัย หรือกันอยู่สั้น รวมถึงการจากไปแบบกระกันหัน ประกันอยู่สั้นก็จะแบ่งออกเป็นประกันแบบชั่วคราวหรือ Term life insurance และประกันชีวิตแบบถาวรหรือ Permanent life insurance ii) ประกันชีวิตแบบกันอยู่ยืน […]

Variable Life Insurance

Variable Life Insurance เป็นประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพ variable life insurance มีเงินสะสมให้ (cash accumulation value ) มีมูลค่าเวรคืน(surrender charge) มี death benefit (ทุนประกัน) โดยมูลค่าเงินสดหรือเงินสำรองจะถูกไปอยู่ในบัญชีที่เรียกว่า subaccount โดยเจ้าของกรมธรรม์(policy owner) ต้องเป็นผู้ตัดสินใจเลือกการลงทุนเอง ความหลากหลายในการลงทุนก็จะมีตั้งแต่ เลือกลงทุนในหุ้น ตรา พันธบัตร กองทุนต่างๆ เป็นต้น ในเมืองไทยประกันชีวิตรูปแบบนี้เป็นที่รู้จักกันอย่างแพร่หลายในชื่อ Unit Linked แต่ในอเมริกาไม่ได้เป็นที่แพร่หลายแก่บุคคลทั่วไป เนื่องจากมีความเสี่ยงสูงทั้งต่อเจ้าของกรมธรรม์/ผู้ได้รับการประกัน(insured) และผู้รับผลประโยชน์(beneficiary) และผู้ได้รับการประกันหรือเจ้าของกรมธรรม์ คุณลักษณะที่สำคัญของ Variable Life insurance คือ Death benefit หรือเงินเสียชีวิต และเงินสะสม(Cash accumulation value) ไม่การันตี สามารถลดลงหรือเพิ่มขึ้น ตามการลงทุนที่เจ้าของกรมธรรม์เลือก มีการการันตีผลประโยชน์ต่าสุดที่ผู้ไว้ (ทุนประกันเริ่มต้น) โดยการลงทุนแม้จะให้ผลไม่ดีแต่ทุนประกันจะไม่มีทางต่ากว่าทุนประกันเริ่มต้น ไม่มีการการันตี ผลตอบแทนว่าจะได้เท่าไหร่ เพราะไม่มี downside protection หมายความว่า หากการลงทุนที่เลือกไว้ ติดลบ เจ้าของกรมธรรม์ก็จะได้รับผลติดลบเช่นกัน ดอกเบี้ยสะสมพร้อมทั้งเงินสะสมจะลดลงตามด้วย เหมาะกับคนที่มีความรู้เรื่องการลงทุนเป็นอย่างดี มีความโปรงใสในการลงทุนเพราะเจ้าของกรมธรรม์เลือกการลงทุนเอง เพิ่มโอกาสการลงทุน ที่มีการคุ้มครองการเสียชีวิตระหว่างการลงทุน ไม่ใช่แค่เจ้าของกรมธรรม์ที่จะได้รับความเสี่ยง แต่ beneficiary หรือผู้รับผลประโยชน์ ก็แบกรับความเสี่ยง เนื่องด้วย Death benefit(ทุนประกัน) ไม่การันตี และผันแปรขึ้น-ลง ตามการลงทุน สามารถแบ่ง หรือกระจายความเสี่ยงของ subaccount ลงทุนได้ สามารถเปลี่ยนทางเลือกการลงทุนได้ทุกปี ในตอนแรกกรมธรรม์ประเภทนี้ ได้ถูกออกแบบมาเพื่อป้องกันผลกระทบจากสภาวะเงินเฟ้อหรือ inflation rate ผลประโยชน์ของผู้เสียชีวิต(insured) และส่วนของเงินสะสม แต่ไม่ได้มีการรับประกันผลการลงทุนสอดคล้องกับอัตราการค่าครองชีพที่เพิ่มขึ้น […]

Term Life Insurance

Term Life Insurance หรือ ประกันชีวิตแบบชั่วคราว ประกันชีวิตแบบชั่วคราว คือ ความคุ้มครองจะสิ้นสุดลงเมื่อถึงระยะเวลาที่กำหนด ไม่ได้คุ้มครองยาวนานเหมือนประกันแบบคุ้มครองตลอดชีพอย่าง Permanent life insurance มีให้เลือกระยะเวลาตั้งแต่ 10 ปี 15 ปี 20 ปี และ 30 ปี มีแบบทั้ง Term ธรรมดา และ Term ที่มี rider(อนุสัญญาเสริม) และมีทั้งแบบได้เบี้ยที่ส่งไปคือ หรือที่เรียกว่า Return premium Term และอีกหนึ่งประเภทที่คุ้นเคยกันดีคือ Annual Renewable Term ซึ่งเป็น Term Life Insurance ให้กับพนักงานหรือ employee แต่ต้อง renew ทุกปี ตราบที่ยังทำงานอยู่กับ employer นั้นๆ ท่านสามารถรัน Term Life Insuance Quote ได้เอง ออนไลน์ เพราะไม่ได้มีความยุ่งยาก และซับซ้อนเหมือน permanent life insurance quote ท่านอาจจะเห็นไอเดียว่าจะต้องจ่ายประกันเท่าไหร่ ที่นี่ได้ เหมาะกับใคร? สำหรับคนที่ภาระทางการเงินสูง แต่งบประมาณน้อย ต้องการการคุ้มครองเพิ่มเติม ในกรณีที่มีภาระทางการเงินเพิ่มขึ้นชั่วคราว เหมาะกับคนที่มีประกับแบบถาวรอยู่แล้ว และต้องการความคุ้มครองเพิ่ม เผื่อจากไปไวกว่าที่คิด คนที่มีบ้าน หรือทรัพย์สินที่เป็น real estate รวมทั้ง commercial Real Estate สามารถทำ decreasing term ที่จะจ่ายยอดค้างชำระของ Mortgage loan เมื่อเสียชีวิตลง ปกป้องธุระกิจไม่ว่าจะเป็น สัญญาตึก […]