term v whole life insurance

4 posts

Whole Life Insurance

Whole Life Insurance หากจะพูดถึง whole life insurance คนไทยหลายคนคงรู้จักกันเป็นอย่างดี เพราะเป็นผลิตภัณฑ์ที่อยู่คู่กับคนไทยที่เมืองไทยมาช้านาน และยังได้รับความนิยมอยู่ เป็นประกันชีวิตน่าจะมาตั้งแต่สมัยพ่อแม่ ปู่ย่า ตายาย เคยได้รับความนิยมมากในสมัยก่อน เพราะเป็นประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพ รุ่นแรกๆ สมัยนี้ไม่ได้รับความนิยมมากเท่าใดนัก ข้อดีของ whole life คือ 1. คุ้มครองตลอดชีพ ไปจนถึงอายุ 100 ปี ในปัจจุบัน บริษัทประกันบางบริษัทในอเมริกามีการเสนอความ คุ้มครองจนถึงอายุ 120 ปี ให้แก่ลูกค้าแต่น้อยที่จะมีถึง 120ปี 2. มีเงินสะสมให้ (Cash accumulation value) มี surrender charge value หรือมูลค่าเวนคืน [แนะนำอ่าน: องค์ประกอบสำคัญในประกันชีวิต] 3. การันตีดอกเบี้ยเงินสะสม แต่ดอกเบี้ยต่ำ 4. Loan เงินออกมาจากเงินสะสมได้ แต่ต้องจ่ายคืน ไม่งั้นกรมธรรม์อาจจะเกิดการ lapse ข้อเสียของ whole life คือ 1. ค่าเบี้ยประกันแพง เพราะ cost of insurance (COI) หรือค่าประกันภัยสูงมากเมื่อเทียบกับ Indexed Universal Life Insurance 2. ไม่มี flexible อาจจะต้องส่งเบี้ยประกันหรือ premium ตลอดชีวิต 3. อาจต้องมีการจ่ายเบี้ยเพิ่ม เมื่ออายุผู้รับการประกัน (insured) เพิ่มมากขึ้น เพื่อป้องกันกรมธรรม์ขาด(lapse) 4. เพราะดอกเบี้ยในเงินสะสม ถูกการันตีไว้ ทำให้การจ่ายเบี้ยไม่มีความยืดหยุ่น (ไม่มี flexible premium) เจ้าของกรมธรรม์เลือกไม่ได้ […]

Types of Life Insurance

Types of Life Insurance ในอเมริกา หลายคนคงมีข้อสัยมากมาย ว่าประกันชีวิตในอเมริกาเป็นอย่างไร และมีอะไรให้เราเลือกบ้าง ข้อแตกต่างแต่ละประเภทเป็นเช่นไร อย่างไหนเหมาะกับเราและครอบครัว เพราะก่อนที่จะทำประกันชีวิตเราต้องมีความเข้าใจในตัวผลิตภัณฑ์ในระดับหนึ่งก่อน ยิ่งเข้าใจกลไกการทำงานของมันแล้ว ยิ่งเป็นการง่ายต่อการตัดสินใจเลือกซื้อผลิตภัณฑ์ จริงมั๊ยคะ? ผลิตภัณฑ์ประกันของอเมริกานั้น บางผลิตภัณฑ์ก็อาจจะคุ้นหูเราคนไทยอยู่บ้าง เนื่องจากบางอย่างเมืองไทยได้ตัวอย่างไปจากอเมริกา แต่ยืนยันว่าไม่ทุกอย่างคะ เพราะสภาพทางสังคม และตลาดการลงทุนนั้นต่างกันมาก ก่อนที่จะไปเจาะลึกถึงส่วนนั้นเรามาทำความรู้จักกันก่อนว่า ว่าTypes of life insurance หรือประเภทประกันชีวิตในอเมริกามีอะไรบ้าง หลักก็มีอยู่ 2 ประเภทใหญ่ๆ คือ Term Life Insurance คือประกันชีวิตแบบชั่วคราวมีระยะเวลาการคุ้มครองกำหนด หรือประกันชั่วคราวอย่างที่เราเรียก มีระยะเวลาคุ้มครองตามกำหนดเวลา มีให้เลือกตั้งแต่คุ้มครอง 10 ปี 20 ปี 15ปี สูงสุดได้ 30ปี และ Term Life insurance ก็จะมีแยกย่อยออกไปอีก เช่น i) แบบ Term ธรรมดา ที่ได้เงินเสียชีวิตอย่างเดียวที่ราคาค่าเบี้ยประกันหรือค่า premium จะถูกที่สุด ii) แบบที่มี living benefit rider ราคาก็จะสูงกว่าแบบแรกนิดหน่อยไม่มาก iii) แบบที่ได้เบี้ยคืนหากครบกำหนดคุ้มครองแล้วไม่เสียชีวิต หรือที่เรียกว่า return of premium term แบบนี้จะแพงหน่อย [อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Term Life Insurance ที่นี่]   2. Permanent Life Insurance คือ ประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพ ส่วนมากมีดอกเบี้ยคืนให้ มีเงินสะสม (cash accumulation value) และมีมูลค่าเวนคืน (surrender […]

Life Insurance ในอเมริกา

Life Insurance ในอเมริกา Life insurance ในอเมริกา มีทั้งแบบ Group policy ซึ่งส่วนมากทาง employer จะมีให้เป็น benefit ของพนักงาน เราคงไม่ต้องกล่าวถึงส่วนนี้มากนะคะ เราจะเน้นหนักในเรื่อง Individual life insurance หรือประกันชีวิตส่วนบุคคล ส่วนมาก ไม่ว่าจะเป็นอเมริกันเอง หรือว่าคนไทยเองยังไม่เข้าใจเรื่องของประกันชีวิตในอเมริกามากนัก เราเชื่อว่าหลายคนมีคำถามในใจ ว่า Life insurance ในอเมริกาคืออะไร และมีอะไรบ้าง บ่อยครั้งจะโดนถามว่า ประกันชีวิตทำไมไม่มี health insurance หรือประกันสุขภาพพ่วงมาด้วย เพราะยังติดภาพประกันชีวิตที่เมืองไทยอยู่ อย่างแรกต้องบอกก่อนเลยว่า Life insurance ของอเมริกาแยกกันชัดเจนกับ health insurance เนื่องด้วยกฏหมายของประกันนั้นรัดกุมเฉพาะโปรดัก ประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพแต่ละอย่างมีความซับซ้อนค่ะ ย้ำอีกครั้งว่า Life insurance กับ health insurance ไม่ได้มาพ่วงกันค่ะ เรามาทำความรู้จักกับบริษัทประกันชีวิตในอเมริกาแบบคร่าวๆ ดังต่อไปนี้เลยค่ะ 1.บริษัทประกันชีวิตมีอยู่ 2 ประเภทคือ แบบ Stock company ที่มีผู้ถือหุ้นเป็นเจ้าของ และแบบ Mutual company ที่มีลูกค้าหรือ clients เป็นเจ้าของทั้งสองแบบนี้มีจุดเด่นจุดด้อย 2. รูปแบบของประกันชีวิต ประกันชีวิตมีอยู่ 2 รูปแบบหลัก คือ i) ประกันชีวิตกันอยู่สั้น หรือ life insurance ที่เรารู้จักกันทั่วไป คือประกันที่ป้องกันการเสียชีวิตของผู้รับการประกันก่อนวัย หรือกันอยู่สั้น รวมถึงการจากไปแบบกระกันหัน ประกันอยู่สั้นก็จะแบ่งออกเป็นประกันแบบชั่วคราวหรือ Term life insurance และประกันชีวิตแบบถาวรหรือ Permanent life insurance ii) ประกันชีวิตแบบกันอยู่ยืน […]

Term Life Insurance

Term Life Insurance หรือ ประกันชีวิตแบบชั่วคราว ประกันชีวิตแบบชั่วคราว คือ ความคุ้มครองจะสิ้นสุดลงเมื่อถึงระยะเวลาที่กำหนด ไม่ได้คุ้มครองยาวนานเหมือนประกันแบบคุ้มครองตลอดชีพอย่าง Permanent life insurance มีให้เลือกระยะเวลาตั้งแต่ 10 ปี 15 ปี 20 ปี และ 30 ปี มีแบบทั้ง Term ธรรมดา และ Term ที่มี rider(อนุสัญญาเสริม) และมีทั้งแบบได้เบี้ยที่ส่งไปคือ หรือที่เรียกว่า Return premium Term และอีกหนึ่งประเภทที่คุ้นเคยกันดีคือ Annual Renewable Term ซึ่งเป็น Term Life Insurance ให้กับพนักงานหรือ employee แต่ต้อง renew ทุกปี ตราบที่ยังทำงานอยู่กับ employer นั้นๆ ท่านสามารถรัน Term Life Insuance Quote ได้เอง ออนไลน์ เพราะไม่ได้มีความยุ่งยาก และซับซ้อนเหมือน permanent life insurance quote ท่านอาจจะเห็นไอเดียว่าจะต้องจ่ายประกันเท่าไหร่ ที่นี่ได้ เหมาะกับใคร? สำหรับคนที่ภาระทางการเงินสูง แต่งบประมาณน้อย ต้องการการคุ้มครองเพิ่มเติม ในกรณีที่มีภาระทางการเงินเพิ่มขึ้นชั่วคราว เหมาะกับคนที่มีประกับแบบถาวรอยู่แล้ว และต้องการความคุ้มครองเพิ่ม เผื่อจากไปไวกว่าที่คิด คนที่มีบ้าน หรือทรัพย์สินที่เป็น real estate รวมทั้ง commercial Real Estate สามารถทำ decreasing term ที่จะจ่ายยอดค้างชำระของ Mortgage loan เมื่อเสียชีวิตลง ปกป้องธุระกิจไม่ว่าจะเป็น สัญญาตึก […]