IUL

11 posts

เดอะซี่รี่ส์ ตอนที่ 5 IUL ประกันชีวิตสะสมทรัพย์คุ้มครองตลอดชีพ แต่ไม่ต้องจ่ายเบี้ยตลอดชีวิต

  พอหยกพูดถึง IUL ว่าเป็น permanent life insurance คือประกันชีวิตตลอดชีพ เก็บเงินได้ คุ้มครองคุณไปถึงอายุ 120 ปี หลายคนก็กลัวว่า งี้ฉันต้องจ่ายตลอดชีวิตเลยเหรอ? คำตอบคือ ไม่เลยค่ะ เพราะทางบริษัทประกันชีวิตได้คำนวณออกมาแล้ว ว่าอายุเท่านี้ กรมธรรม์เล่มประมาณนี้ สุขภาพเรทนี้ จ่ายเบี้ยเท่าไหร่ เป็นตัวเลขชัดเจนค่ะ   ยกตัวอย่าง ผู้หญิงอายุ 34 ปี สุขภาพดี และไม่ดูดบุหรี่ ทำ  IUL ทุนประกัน $200,000 สำหรับกรมธรรม์เล่มนี้คือ เบี้ยทั้งหมดที่ต้องจ่าย $29,552.55 (level) ทั้งเก็บเงินและคุ้มครองชีวิตเรา ไปจนถึง 120 ปี เราเลือกได้ว่าจะจ่ายเบี้ยยังไง เพราะ IUL เป็น Flexible premium ใน $29,552.55 เนี่ย จะจ่าย ก้อนเดียวทั้งก้อนก็ได้ (ถ้าบริษัทประกันมี deposit rider) หรือจะจ่าย max pay ไม่เกิน 5 ปี  ไม่ต้องจ่ายอีกแล้ว รอให้เงินมันโตในเล่ม หรืออยากจ่าย 10 ปี ก็แค่เอา $29,522.55/10 = $2,953 ต่อปี เป็นเวลา 10 ปี $2,953 เนี่ยจะจ่ายเป็นปีทีเดียวก็ได้ หรือ จะจ่ายทุก 6 เดือน(semi-annual) หรือจะจ่ายแบบ quarterly ทุก 4 เดือน หรือจะจ่ายแบบรายเดือนก็ได้ ก็แค่เอา $2,953/12 = $246.08 […]

Tips การเลือกประกันชีวิตเก็บเงินแบบ IUL

Tips การเลือกประกันชีวิตเก็บเงิน IUL อะ! หยกพูดเอา พูดเอาว่า Indexed Universal Life Insurance ดีอย่างโน้น ดีอย่างนี้ แต่บริษัทประกันเนี่ย มีประมาณหลายสิบบริษัท โปรดักมีเป็นหลายสิบ อันไหนหละ ถึงจะดีจริง จะเลือกยังไง บริษัทประกันเรท A มีเยอะจริง และแต่ละบริษัทก็มีมาตราฐาน และ strategy แตกต่างกันออกไป แน่นอนค่ะว่า cost of insurance ก็ต่างกันออกไปด้วย ไม่พูด มาดูกันดีกว่าค่ะ ว่าถ้าอยากเลือกประกันชีวิตแบบเก็บเงิน ต้องดูอารายบ้าง ต้องเลือกยังไง เลือกบริษัทประกันที่มีการกระจายความเสี่ยงดี จริงอยู่บริษัทประกันไม่ได้เอาเงินเราไปลงทุนในดัชนีตลาดตรงๆ แต่เขาแค่ใช้อ้างอิง เพื่อนำมาปันผลดอกเบี้ยให้เรา การกระจายความเสี่ยงที่ดีคืออะไร บริษัทจะมี option ให้เราเลือก allocate เงิน index หลายๆ ตัวได้ เช่น Allianz , Securian เป็นต้น ที่มี global index ในขณะที่หลายๆ บริษัมีแค่ S & P 500 เป็น option ให้ allocate เงิน เปรียบเทียบง่ายๆ ก็เหมือนลิฟต์ บริษัทที่มีการกระจายความเสี่ยงดี มี index หลายตัวให้เลือก ก็เปรียบเสมือนลิฟต์ที่มีสายสลิงหลายเส้น ต่อให้ขาดหนึ่งหรือสองเส้น สลิงเส้นที่เหลือก็ยังทำงานดึงลิฟต์ขึ้นไปด้านบนได้ ไม่ร่วงลงมา แต่ถ้าใช้เส้นเดียว ถ้าขาดลิฟต์ก็ร่วง นั่นก็หมายถึงเงินเราก็จะไม่เติบโตเท่าที่ควร ถ้า index ตัวนั้น perform ไม่ดี Cost ต่ำ!! พูดเหมือนง่ายอีกหละ อะไรคือ cost […]

แฉ! ประกันชีวิต IUL ผลตอบแทนสูงทำได้จริงหรือติงนัง!!

แฉ! ประกันชีวิต IUL ให้ผลตอบแทนสูง ทำได้จริงหรือติงนัง!! ประกันชีวิตแบบเก็บสะสมเงินที่เรียกว่า IUL หรือ ชื่อเต็มๆ คือ Indexed Universal Life Insurance คงพอได้ยินกันมาบ้างแล้วนะคะ ในโพ้สก่อนๆ ถ้าใครที่ยังไม่ได้อ่าน แนะนำให้อ่านก่อนค่ะ จะได้มีความเข้าใจมากขึ้น ส่วนหัวข้อ แฉ! ประกันชีวิต IUL ให้ผลตอบแทนสูง ทำได้จริงหรือติงนัง!!  จะทำให้ท่านเข้าใจว่า บริษัทประกันนั้นเอาเงินไปลงทุนยังไง ถึงกล้ายืดอกรับประกัน downside protection หุ้นร่วงติดลบ แต่เงินเก็บเราไม่หาย และที่สำคัญยังให้ผลตอบแทนสูงกว่าการเก็บเงินในแบบอื่นๆ หลายคนนะที่ทำหน้างงๆ ว่า เห้ย มีด้วยเหรอ ประกันชีวิตที่เก็บเงิน ให้ผลตอบแทนสูง แถมยังคุ้มครองไปจนถึงอายุ 120 ปี แถมหุ้นร่วง ก็สบายเงินไม่หายไปพร้อมหุ้น ขี้โม้ป่าวเนี่ย หลอกไหม ไม่น่าแปลกใจค่ะ ถ้าทุกคนมีคำถามนี้ โดยเฉพาะคนไทยเราเอง เพราะเราชินกับตลาดบ้านเรา ชินกับผลิตภัณฑ์ที่เมืองไทย ที่มีความมั่นคง และการลงทุนยังไม่เปิดกว้าง ทำให้ขาดโอกาศที่จะทำ IUL แบบนี้ได้ ยังไม่เชื่อ? เป็นไปไม่ได้!! อะไรมันจะดีขนาดนั้น Too Good to be true!! บริษัทประกันจะเอาเงินมาจากไหน ทำไมถึงได้กล้าการันตีว่าเงินเราจะไม่หายและให้ผลตอบแทนสูงในเมื่อตอนนี้หุ้นทั่วโลกร่วงระนาวขนาดนี้ IUL หรือ Indexed Universal Life insurance นั้น คือ ประกันชีวิตแบบสะสมเงินที่เจ้าของกรมธรรม์สามารถ allocate เงินใน index หรือหุ้นต่างๆ ที่ทางบริษัทประกันมีให้เลือก แต่สิ่งที่บริษัทประกันทำก็คือ เอาหุ้นที่เจ้าของกรมธรรม์เลือกเป็นตัวอ้างอิงการปันผลดอกเบี้ยให้คุณเท่านั้น บริษัทไม่ได้เอาเงินไปลงทุนกับหุ้นที่เราเลือกตรงๆ ค่ะ ไม่เหมือนกับ Variable life ที่เงินจะถูกลงทุนไปที่หุ้นหรือการลงทุนที่เราเลือกตรงๆ เอ๊ะ ยังไง […]

Tax Free Income with IUL

Tax Free Income with IUL Tax คำๆ นี้ได้ยินทีไรก็เจ็บปวดทุกครั้ง เมื่อนึกถึงตอนที่เราต้องจ่ายภาษีทุกๆ ปี ยิ่งถ้าใครที่มี income สูงๆ แล้วหละก็จะเข้าใจหัวอกกันได้ดี จะดีกว่าไหม หากเราสามารถ convert เงินส่วนหนึ่งของเราไว้ในการออมที่สามารถนำออกมาใช้แบบไม่ต้องจ่ายภาษีจะดีแค่ไหน น่าสนใจใช่ไหมคะ หากต้องการใช้เงินให้คุ้มทุกเม็ด ดูทางนี้เลยค่ะ การทำ Tax free income ด้วย IUL หากใครยังไม่เข้าใจว่า IUL หรือ Indexed Universal life insurance คืออะไร แนะนำอ่านหัวข้อนี้ก่อนนะคะ Indexed Universal life insurance ส่วนมากเราหลายคนทราบดีว่าเงินที่ได้จากการเสียชีวิตไม่ว่าจะจาก policy ประเภทใดเป็นเงินที่ไม่ต้องรายงานรายได้เพื่อเสียภาษี แต่ว่าอีกอย่างหนึ่งที่หลายคนอาจจะยังไม่ทราบก็คือ เราสามารถใช้ประกันชีวิต เป็นแหล่งเก็บเงินเกษียณอายุ แล้วนำเงินออกมาใช้ได้ยาวนานต่อเนื่องแบบไม่ต้องเสียภาษี ที่ดีไปกว่านั้นคือ ถึงแม้จะเรียกว่าเป็นการเก็บเงินเกษียณอายุ แต่เราสามารถนำเงินก้อนนี้ออกมาก่อนอายุ 60 ปี น่าสนใจใช่ไหม ยังไม่หมดค่ะ ในระหว่างที่ดึงเงินออกมาใช้ยังได้รับความคุ้มครองไปจนถึงอายุ 120 ปี เช่นเคย มั่นใจว่าทุกคนที่อ่านอาจจะแปลกใจ มีด้วยเหรอ? ขี้โม้ป่าวเนี่ย! เป็นเรื่องปกติค่ะ เพราะคนไทยเราชินกับผลิตภัณฑ์ที่เมืองไทยสะส่วนใหญ่ IUL บ้านเรานั้นไม่มี  ที่สำคัญเราเคยได้ยินมาคือ income ปกติเสียภาษี เงินเกษียณอายุก็ต้องเสีย ประกันชีวิตจะพิเศษอะไรอย่างงั้น เป็นไปได้ยังไงว่าเงินจากประกันชีวิตเป็น Tax free income? สงสัยแบบนี้ใช่ไหมคะ? มาดูกันค่ะ เผื่อจะช่วยไขข้อข้องใจของใครหลายคนได้ ถ้าไม่ใช่เงินเสียชีวิต ทำอย่างไรถึงเป็น Tax free income อย่างที่เคยเกริ่นไว้ตอนต้นค่ะ ว่ามันจะต้องมีเงื่อนไขและเทคนิคนิดหน่อยเพื่อที่จะให้ผ่านการทดสอบทางภาษีของ IRS เพราะไม่ใช่ว่าเงินที่ดึงออกมาจากกรมธรรม์ตอนยังมีชีวิตจะสามารถเป็น Tax free ได้ทุกสถานะการณ์ มาดูกันดีกว่าค่ะ […]

อยากเป็น Life Agent ต้องทำอย่างไรบ้าง

อยากเป็น Life agent ต้องทำอย่างไรบ้าง การทำงานใน Life insurance industry เป็นงานที่น่าสนใจมากๆ อย่างหนึ่งค่ะ มันต้องใช้ความสามารถเพราะงานมีความท้าทายในตัวอยู่แล้ว อาชีพเราเป็นอาชีพที่ทำให้คนอื่นมั่นคง ปลอดภัย ฉะนั้น คนทำงานในด้านนี้ต้องยินดี และเต็มใจบริการ ให้ข้อมูลความรู้กับลูกค้าได้อย่างแจ่มแจ้ง รู้สึกสนใจขึ้นมาแล้วใช่ไหมคะ แต่ก่อนที่จะไปสู่เนื้อหา ต้องบอกก่อนค่ะว่า requirement อย่างแรกในการขอ professional license นั้นต้องถือ Green card หรือต้องเป็น American Citizen ค่ะ และต้องขอออกตัวแรงๆ ก่อนนะคะว่า Admin อยู่ California บทความนี้จะเน้นหนักการสมัครเป็น independent life agent หากเป็น captive agent เหรอองค์กรเน็ตเวิร์คอื่นๆ อาจจะมีระเบียบการแตกต่างกันไปค่ะ และที่สำคัญต้องไม่ลืมนะคะว่า life insurance ได้ถูกควบคุมดูแลหรือ regulate ในระดับชั้นของ State เพราะฉะนั้น แต่ละ State อาจจะมี requirement และมีค่าใช้จ่ายในการ process ไม่เท่ากัน เช่น ค่าใบอนุญาติ(license) ค่าพิมพ์ลายนิ้วมือ เป็นต้น สามารถเช็คได้ที่เว็บไวด์ของ Department of insurance ของรัฐที่เราอยู่ได้ค่ะ เอาหละคะ ออกนอกเรื่องไปเยอะแล้ว มาดูกันดีกว่าค่ะ ว่าหากอยากเป็น life agent ต้องทำอย่างไรบ้าง มีกระบวนและขั้นตอนอย่างไร   สำหรับ  CALIFORNIA  มีขั้นตอนสำคัญดังต่อไปนี้ แนะนำว่าควรมี agency ที่เราจะ appoint ด้วยก่อน ส่วนตัวแล้วมีตรงนี้ก่อนค่ะ เพราะต้องมั่นใจก่อนว่าเราจะมีคนเทรนฝีมือดี มี agency […]

ประเภทของ Life Insurance Agent

ประเภทของ Life Insurance Agent สำหรับคนที่กำลังมองหาประกันชีวิต แน่นอนค่ะ ว่าสิ่งที่แรกที่ต้องมองหาคือ Life agent แต่ว่าประกันชีวิตมีหลายบริษัทเหลือเกิน แถมมี agent มาเสนอโปรดักแตกต่างกันไปอีก เอาไงดี? Agent เหล่านั้นเหมือนกันหมดรึเปล่า ความเป็นมาเป็นยังไง เลือกแบบไหนถึงจะโดนใจ และได้โปรดักที่ดีจริงๆ ข้อสงสัยเหล่านี้เชื่อว่า ทุกคนที่คิดจะทำประกันชีวิต หรือออมเงินผ่านประกันชีวิตคงมีข้อสงสัยเหล่านี้ หรือมากกว่านี้เป็นนี้ Agent มีบทบาทสำคัญอย่างมากในการช่วยวางแผนการเงิน หรือจัดการด้านประกันชีวิตให้กับคุณและครอบครัว Agent ของแต่ละองค์กรหรือบริษัทก็จะถูกเทรน เรียนรู้แตกต่างกันไป และมีแนวทางการนำเสนอโปรดัก รวมถึง work ethic ที่ไม่เหมือนกัน  เรามาทำความรู้จักกับ Life insurance Agent กันดีกว่าค่ะ ว่าหลักๆ แล้วมีอะไรบ้าง ในอเมริกามี Life Agent มีอยู่ 2 ประเภท คือ Captive Agent คือเอเจ้นที่ทำงานโดยตรงกับบริษัทหรือองค์กรใดองค์กรหนึ่ง มีเครือข่าย มีบริษัทแม่ที่มีผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตมาให้ขาย อาจจะมีโปรดักจากบริษัทอื่นมาขายบ้าง เพื่อให้ลูกค้ามี choice เลือก แต่ส่วนมาก็จะเน้นบริษัทจากบริษัทสายตรงของตน คิดง่ายๆ ก็คือ มีทางเลือกเพิ่มแต่ไม่ควรเน้นขายจากบริษัทอื่น เพราะไม่อย่างนั้นโปรดักของบริษัทตนจะไม่ได้ขาย บริษัทจะอยู่ไม่ได้ Agent สายตรงเหล่านี้ จะมีความรู้ เชี่ยวชาญเรื่องโปรดักในบริษัทตนมากกว่า อัพเดททุกอย่างอาจจะไวกว่า แต่ก็ไม่จำเป็นเสมอไปคะ Independent Agent หรืออาจจะเรียกอีกอย่างว่า Life insurance broker ก็ได้ คือเอเจ้นที่ทำงานอิสระ ตรงตามชื่อเป๊ะค่ะ คำว่าทำงานอิสระหมายความว่า ไม่ขึ้นตรงต่อบริษัทใดหรือองค์ใดองค์หนึ่ง มีอิสระในการขายผลิตภัณฑ์มากกว่า สามารถหาตัวเลือกให้ลูกค้าได้มากกว่า เพราะไม่มีบริษัทต้นสังกัดคอยควบคุมติดตามผล โดยมากจะเน้นด้านการขายโปรดักมากกว่าการสร้างเครือข่าย   จะรู้ได้อย่างไงว่า agent ที่คุยด้วยเป็นแบบไหน ง่ายมากๆ ค่ะ […]

องค์ประกอบและศัพท์สำคัญในประกันชีวิต

องค์ประกอบและศัพท์สำคัญในประกันชีวิต การที่จะทำประกันชีวิตให้ถูกต้องโดยสมบูรณ์นั้น ก็จะต้องมีองค์ประกอบสำคัญหลายอย่าง ไม่ว่าจะเป็นประกันชีวิตในแบบชั่วคราว( Term life insurance)หรือแบบคุ้มครองตลอดชีพ (permanent life insurance) เป็นสิ่งที่คนที่คิดจะทำประกันควรรู้ เพราะทุกองค์ประกอบและคำศัพท์ต่างๆ นั้นล้วนมีความหมายและนัยยะสำคัญในตัวของมันเอง เรามาทำความรู้จักกับองค์ประกอบและศัพท์สำคัญในประกันชีวิตกันเลยดีกว่าค่ะ องค์ประกอบสำคัญ   เชื่อแน่ว่า หลายๆ คนคงจะงงกับคำศัพท์ต่างๆ อยู่ไม่น้อย ไม่เป็นไรค่ะ เรามาเรียนรู้ไปพร้อมๆ กันนะคะ Policy owner: เจ้าของกรมธรรม์ สามารถเป็นคนเดียวกันกับ insured/proposed insured หรือเป็นคนอื่นก็ได้ เช่น พ่อ แม่ ทำประกันให้ลูกที่ยังเล็ก พ่อ กับแม่ ก็เป็นเจ้าของ policy ให้ลูก หรือ ภรรยาเป็น policy owner ของสามีได้ หรือ employer เป็น policy owner ในกรณีที่ทำเพื่อ Key person Insured: ผู้ที่ได้รับการประกันจากบริษัทประกัน คนที่เป็น insured อาจจะต้องได้รับการตรวจสุขภาพ ก่อนได้รับการประกัน โดยไม่มีค่าใช้จ่ายในการตรวจสุขภาพ Proposed Insured: บุคคลที่ยื่นขอรับการประกัน หากบริษัท approved กรมธรรม์ให้ proposeed insured ก็จะกลายมาเป็น insured ในกรมธรรม์ * Policy owner และ Insured ต้องเป็น Resident กรีนการ์ด หรือเป็น US Citizen เท่านั้นค่ะ ยกเว้นในกรณีที่ทำประกันชีวิตแบบ Foreign national Policy [แนะนำอ่าน: Foreign national ประกันชีวิตสำหรับต่างชาติ] […]

ประเภทของ Loan ใน IUL

ประเภทของ Loan ใน IUL (Indexed Universal Life Insurance) อย่างที่เคยบอกค่ะ IUL นั้น มีสหรัฐอเมริกาประเทศเดียวที่ทำได้ ที่อื่นใดในโลกไม่มี และเจ๋งไปกว่านั้นคือเงินที่สะสม เราเอาออกมาใช้ได้ แบบไม่ต้องจ่ายคืน พอได้ยินคำว่า กู้ หรือ Loan มันจะค่อนข้างจะรู้สึกไปทางลบนิดหนึ่ง และแน่นอนว่าหลายคนมีคำถาม อ้าว!! ก็ในเมื่อมันเป็นเงินของฉันที่เติบโตขึ้นมาจากการจ่ายเบี้ย ทำไมฉันต้องกู้ มันมีเหตุ และผลของมันค่ะ เพื่อที่จะให้ผ่านการทดสอบด้านภาษีจาก IRS และทำให้เงินที่นำออกมาใช้จากประกันชีวิต(ก่อนเสียชีวิต)เป็นเงิน Tax-Free Income บริษัทประกันชีวิตต้องทำการบางอย่าง เทคนิคคือ บริษัทประกันควักเงินในกระเป๋าออกมาให้เราใช้ก่อน โดยผ่านขั้นตอนการ Loan เพราะเงินที่ได้มาจากการกู้ยืมเป็นรายได้ จริงมั๊ยคะ นั่นคือเทคนิคการเป็น Tax-free income ของเงินในประกันชีวิตแบบ IUL ค่ะ แต่ว่าเราต้องมาเรียนรู้ข้อมูลดีๆ เรื่อง Loan ใน Indexed Universal Life ก่อนค่ะ ทำไมต้องทำความรู้จัก ประเภทของ Loan ใน IUL นั่นเพราะมันคือผลประโยชน์ของผู้ทำประกันค่ะ เพราะ loan แต่ละประเภทจะมีผลกับเงินสะสม และ death benefit ค่ะ Variable Loan  ข้อเสียคือ อัตราดอกเบี้ยที่กู้ควบคุมไม่ได้ บอกไม่ได้ว่าปีไหนจะโดนชาร์จดอกเบี้ย loan เท่าไหร่ บางบริษัทอัตราดอกเบี้ย variable loan ขึ้นอยู่กับ Moody’s bond ยกตัวอย่างเช่น ปีนี้ Loan เงินจากกรมธรรม์ออกมา ปีนี้ดอกเบี้ยอยู่ที่  3.50% ปีหน้าดอกเบี้ยอาจจะขยับขึ้นเป็น 6% เป็นต้น แต่ทั้งนี้ทั้งนั้น แต่ละบริษัทก็จะมีการันตีดอกเบี้ยของ […]

Indexed Universal Life Insurance

Indexed Universal Life Insurance Dave Ramsey และ Suzie Orman เคยพูดไว้ว่า Don’t buy permanent life insurance, buy term instead คืออย่าซื้อประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพ ให้ซื้อแบบ Term life insurance แทน  เห็นด้วยค่ะ แต่เห็นด้วยในบางส่วน ถ้า permanent life insurance ที่เขาและนางหมายถึงคือ VUL, Variable Life แต่ต้องไม่ใช่ Indexed Universal life insurance หากจะพูดถึงอัศวินของประกันชีวิตในยุคนี้ต้องยกให้ indexed universal life หรือมีชื่อย่อๆ ว่า IUL และจะถูกพูดถึงบ่อยๆ ในบล็อคนี้เช่นกันเพราะมันคือ hero ตัวจริงเสียงจริงที่ช่วยกอบกู้บริษัทประกันชีวิต รวมถึงเป็นโปรดักไม้ตายของหลายๆ บริษัท indexed universal life insurance คือ ประกันชีวิตบวกการลงทุน เพราะมันเป็นโปรดักเพียงตัวเดียวที่ให้เจ้าของกรมธรรม์เลือกการลงทุนที่เตรียม option ไว้ให้เลือกจากบริษัทอยู่แล้ว คุณลักษณะที่สำคัญ IUL คือ คุ้มครองจนถึงอายุ 120 ปี เป็นการคุ้มครองตลอดชีพ มีเงินสะสมที่ให้ผลตอบแทนสูง สามารถทำเป็นเงินเกษียณอายุแบบ tax-free income ได้ ดอกเบี้ยเงินสะสมไม่การันตี มีเพดานดอกเบี้ย หรือ cap ที่สูง บางบริษัทได้ 16% และมีดอกเบี้ยต่ำสุดหรือ floor ที่ 0% ถ้าบริษัทประกันบริษัทใด มี floor 0% อันนี้ถือว่าเป็นข้อดีมาก เพราะถ้ามีการันตี […]