variable life insurance

1 post

Variable Life Insurance

Variable Life Insurance เป็นประกันชีวิตแบบคุ้มครองตลอดชีพ variable life insurance มีเงินสะสมให้ (cash accumulation value ) มีมูลค่าเวรคืน(surrender charge) มี death benefit (ทุนประกัน) โดยมูลค่าเงินสดหรือเงินสำรองจะถูกไปอยู่ในบัญชีที่เรียกว่า subaccount โดยเจ้าของกรมธรรม์(policy owner) ต้องเป็นผู้ตัดสินใจเลือกการลงทุนเอง ความหลากหลายในการลงทุนก็จะมีตั้งแต่ เลือกลงทุนในหุ้น ตรา พันธบัตร กองทุนต่างๆ เป็นต้น ในเมืองไทยประกันชีวิตรูปแบบนี้เป็นที่รู้จักกันอย่างแพร่หลายในชื่อ Unit Linked แต่ในอเมริกาไม่ได้เป็นที่แพร่หลายแก่บุคคลทั่วไป เนื่องจากมีความเสี่ยงสูงทั้งต่อเจ้าของกรมธรรม์/ผู้ได้รับการประกัน(insured) และผู้รับผลประโยชน์(beneficiary) และผู้ได้รับการประกันหรือเจ้าของกรมธรรม์ คุณลักษณะที่สำคัญของ Variable Life insurance คือ Death benefit หรือเงินเสียชีวิต และเงินสะสม(Cash accumulation value) ไม่การันตี สามารถลดลงหรือเพิ่มขึ้น ตามการลงทุนที่เจ้าของกรมธรรม์เลือก มีการการันตีผลประโยชน์ต่าสุดที่ผู้ไว้ (ทุนประกันเริ่มต้น) โดยการลงทุนแม้จะให้ผลไม่ดีแต่ทุนประกันจะไม่มีทางต่ากว่าทุนประกันเริ่มต้น ไม่มีการการันตี ผลตอบแทนว่าจะได้เท่าไหร่ เพราะไม่มี downside protection หมายความว่า หากการลงทุนที่เลือกไว้ ติดลบ เจ้าของกรมธรรม์ก็จะได้รับผลติดลบเช่นกัน ดอกเบี้ยสะสมพร้อมทั้งเงินสะสมจะลดลงตามด้วย เหมาะกับคนที่มีความรู้เรื่องการลงทุนเป็นอย่างดี มีความโปรงใสในการลงทุนเพราะเจ้าของกรมธรรม์เลือกการลงทุนเอง เพิ่มโอกาสการลงทุน ที่มีการคุ้มครองการเสียชีวิตระหว่างการลงทุน ไม่ใช่แค่เจ้าของกรมธรรม์ที่จะได้รับความเสี่ยง แต่ beneficiary หรือผู้รับผลประโยชน์ ก็แบกรับความเสี่ยง เนื่องด้วย Death benefit(ทุนประกัน) ไม่การันตี และผันแปรขึ้น-ลง ตามการลงทุน สามารถแบ่ง หรือกระจายความเสี่ยงของ subaccount ลงทุนได้ สามารถเปลี่ยนทางเลือกการลงทุนได้ทุกปี ในตอนแรกกรมธรรม์ประเภทนี้ ได้ถูกออกแบบมาเพื่อป้องกันผลกระทบจากสภาวะเงินเฟ้อหรือ inflation rate ผลประโยชน์ของผู้เสียชีวิต(insured) และส่วนของเงินสะสม แต่ไม่ได้มีการรับประกันผลการลงทุนสอดคล้องกับอัตราการค่าครองชีพที่เพิ่มขึ้น […]